NFC Эксперт Регистрация ТСП
Ничего сложного, к тому же это единовременная операция. Используя REST API, в базе ОПКЦ СБП регистрируется юридическое лицо, ИП или самозанятый. Сохраняются ИНН, ОГРН, название, адреса и другие реквизиты, необходимые для дальнейших платежей. Если у продавца больше одной точки продаж, то можно зарегистрировать все эти точки в связке с организацией, указав про них:
Опустим подробности и будем считать, что у нас есть просто “продавец”. После регистрации Продавец получает идентификатор, на который будут завязаны все дальнейшие действия.
Создание платежной ссылки
Продавец опять дергает наш API для создания платежной ссылки (многоразовой, которую можно распечатать в виде QR-кода и наклеить на кассе; или одноразовой, под конкретную покупку), записывая в базу следующее:
В ответ ему возвращается платежная ссылка, главное в которой – идентификатор. Можно получить картинку QR-кода, хотя обычно саму картинку генерируют на стороне продавца, банка или агента.
Кстати, регистрация ТСП и платежной ссылки – это один из механизмов защиты от мошенника. Если мошенник сам сгенерирует QR и подсунет его покупателю, то совершить транзакцию по такой ссылке не получится: СБП «не знает» эту ссылку и подложного получателя денег.
Итак, у продавца есть ссылка или QR на экране или QR на наклейке не кассе. Кажется, все готово к приему покупателя!
Сам платеж
Шаг 1. Покупатель сканирует QR-код (или NFC-метку) телефоном (камерой в приложении банка, обычным приложением “камера” или специальным “сканер штрих-кодов”). Смартфон покупателя, разобрав QR-код (NFC-метку), получает ссылку вот такого вида:
Qr-наклейка на кассе
Распечатанная наклейка с QR-кодом, наклеенная на кассу, на билборд, на автобус, на колонку АЗС, показанная на большом экране на конференции и т.п. Покупатель сканирует камерой QR-код, у него открывается приложение банка, в котором видны детали платежа:
Qr-наклейка на кассе, но с индивидуальной суммой.
Что делать, если экрана рядом с кассой нет, но хочется упростить каждому покупателю UX на пару нажатий? Можно к долговременному QR-коду на наклейке прикрутить одноразовые кассовые ссылки под конкретную покупку, чтобы покупатель не вводил сумму. Сложнее реализовать, но проще платить. И экономия на наклейках и экранах.
Адаптер для системы быстрых платежей
Развитие платежных сервисов Системы быстрых платежей (СБП) позволяет бизнесу экономить на расходах на эквайринг и предоставлять клиентам привычный сервис бесконтактных платежей в отсутствие Apple Pay и Google Pay.
Фронтальные приложения для бизнеса от eKassir – это удобные инструменты для бизнеса для приема платежей через СБП, управления собственными торговыми точками и взаимодействия с банком-агентом СБП.
B2C – сервис перевода от юридических лиц физическим, который позволяет компаниям упростить и сократить расходы на расчеты с подрядчиками, поставщиками и клиентами:
- для совершения B2C-перевода достаточно знать наименование банка, где у клиента открыт счет, и номер телефона, привязанный к этому счету, для переводов через Систему быстрых платежей;
- Оформление перевода занимает несколько секунд, так как не требуется вводить большое количество реквизитов;
- Управление подключенными счетами;
- B2C-операции в СБП выгоднее традиционных карточных переводов на карту. Себестоимость выплат на карту при больших оборотах – около 0.3-0.4%. Фиксированные тарифы на выплаты в СБП зависят от суммы, но стоимость операции в любом случае значительно ниже, чем при обычном банковском переводе.
Сервис могут использовать:
- Таксопарки для ежедневного начисления гонораров водителям;
- МФО для выдачи микрозаймов;
- Страховые компании для перечисления выплат;
- Брокеры для перевода дохода от инвестиций;
- Автодилеры для выкупа подержанных автомобилей;
- Курьерские сервисы;
- Биржи фрилансеров и другие компании, которым нужно часто переводить деньги в адрес физлиц.
Бенефиты
Продавец с каждого полученного стольника тратит немного на работу с этими деньгами. Если наличные – платит за инкассацию. Если карточный платеж – платит эквайринговую комиссию (грубо говоря – 1,5-2,5%). Если СБП – тоже комиссию. Но в СБП она 0,4% – 0,7%.
И малому и среднему бизнесу до конца года ее возвращают – то есть сейчас вообще ноль. Если продавец считает свои косты, то он будет поддерживать все виды приема денег, но также продвигать низкозатратный. А если поймет, что при использовании оплаты СБП он на рубль меньше тратит (то есть на рубль больше зарабатывает) – он будет давать бонус или скидку. Кешбэк может быть не только со стороны банка, но и со стороны магазина.
Это Система БЫСТРЫХ платежей – то есть деньги переводятся на счет продавца раньше, чем покупатель залочил и убрал телефон.
Можно оплачивать смартфоном без NFC (таких сейчас у населения примерно половина), и есть множество людей, кто очень хотел бы платить смартфоном – но позволить NFC себе не могут. Можно платить в случае, если кассы нет рядом от слова совсем – не выходя из машины на АЗС, прямо через стекло; стоя в пробке рядом с билбордом, на котором напечатан QR-код.
Если платите на сайте, не нужно вводить данные карты и опасаться её компрометации.
А если сделали привязку счета для рекуррентных платежей (подписку) – то управлять этой подпиской (и вообще посмотреть, какие у меня есть подписки) можно в приложении своего банка. С картами такой опции нет и не было – «где карту привязывали, туда и идите».
Газэнергобанк присоединился к банкам, тестирующим pull-переводы в системе быстрых платежей
Газэнергобанк вошел в пилотную группу банков по запуску нового сервиса в рамках Системы быстрых платежей. Речь идет о пополнении счета пользователя с его счетов в других банках (формат me2me pull). «До сих пор через СБП можно было осуществлять переводы между счетами только по инициативе отправителя — банка, откуда переводятся деньги. Теперь это можно будет сделать по инициативе получателя — через приложение «ГЭБ Онлайн», — отмечается в сообщении кредитной организации.
Новый сервис позволяет владельцу счетов в разных банках сосредоточить деньги в одном банке, например для оплаты кредита, открытия депозита. Перевод подразумевает, что человек отправляет деньги сам себе, а это, как подчеркивают в банке, делает невозможным риск проведения сомнительных операций.
На первом этапе сервис будет доступен для ограниченной группы клиентов Газэнергобанка, которые через СБП смогут переводить деньги по запросу между собственными счетами в разных банках — участниках пилотного проекта. Возможность использования нового сервиса всеми клиентами банка будет реализована позже. В будущем в сервисе можно будет проводить операции и со счетов других клиентов.
«Таким образом, оба банка, входящие в банковскую группу СКБ-Банка, — Газэнергобанк и СКБ-Банк в числе первых успешно провели пилотные переводы», — отмечается в релизе.
Центробанк 6 июля объявил о запуске нового сервиса в рамках Системы быстрых платежей: сервис pull-переводов между счетами клиента позволит людям запрашивать средства для перевода с собственных счетов. Ряд банков сообщили, что приступили к его тестированию.
Банк «Русский Стандарт» провел первый me2me-перевод между счетами в разных банках через Систему быстрых платежей в режиме pull, который инициировал получатель средств. Трансакция прошла в тестовом режиме. Новый сервис в ближайшее время станет доступен всем клиентам банка, отмечается в его релизе.
«Воспользоваться новым сервисом переводов между своими счетами в разных банках по запросу через СБП просто. В мобильном банке RSB Mobile откроется новый пункт меню «Запрос платежа», где нужно будет выбрать счет для зачисления перевода, указать название банка — участника СБП, откуда поступят средства, ввести сумму. После подтверждения операции в обоих банках-участниках списание средств по запросу в другом банке произойдет автоматически», — указано в сообщении «Русского Стандарта».
Перевод через СБП проходит мгновенно. В банке подчеркивают, что все переводы физических лиц через СБП у него бесплатны.
На первом этапе клиенты «Русского Стандарта» через СБП смогут переводить деньги по запросу только между своими счетами в разных банках. На следующих этапах внедрения планируется реализовать возможность запрашивать c2c-перевод между счетами физических лиц.
О внедрении нового вида переводов в Системе быстрых платежей также сообщает «Тинькофф». Сервис me2me-переводов в pull-режиме позволит клиентам пополнять счета в Тинькофф Банке со своих счетов в других банках, а также совершать денежные переводы из «Тинькофф» на свои счета в другие банки.
«Клиенты «Тинькофф» смогут использовать сервис me2me pull для пополнения своего расчетного счета в «Тинькофф» или для внесения платежей по кредитной карте за счет средств с собственных счетов в других банках. Также сервис me2me pull будет актуален, если нужно собрать на одном счете определенную сумму, например для оплаты крупной покупки, — говорится в релизе. — Для перевода денег не нужно будет каждый раз открывать приложения разных банков: достаточно один раз предоставить свое согласие на пополнение счета в «Тинькофф» в приложении банка, со счета которого делается перевод. После этого все последующие переводы из этого банка можно будет инициировать из мобильного приложения «Тинькофф», направив запрос на нужную сумму через меню счета».
Схожим образом работает сервис отправки денежных переводов из «Тинькофф»: клиенты смогут или подтверждать каждое списание денег со счета в «Тинькофф», направленное из приложения другого банка, или однократно предоставить разрешение на списание со счета в «Тинькофф» на свои счета в других банках.
Сейчас сервис me2me pull доступен ограниченному кругу клиентов «Тинькофф». Осенью доступ к сервису появится у всех клиентов экосистемы банка.
Кроме того, сервис переводов через СБП, инициированных получателем, — me2me pull — внедрил СКБ-Банк. «Например, сервис позволяет переводить прямо в приложении «СКБ Онлайн» средства из банка, где клиент получает доход, в СКБ-Банк, где размещен депозит или есть действующий кредит», — поясняется в релизе.
В дальнейшем появится возможность перевода средств, инициированного получателем, не только между своими счетами, но и со счетов других клиентов.
«Новая технология реализована в соответствии со всеми стандартами безопасности, а перевод me2me pull подразумевает, что человек отправляет деньги сам себе, что также исключает риск проведения сомнительных операций», — подчеркивают в СКБ-Банке.
§
В Системе быстрых платежей появится сервис pull-переводов между счетами клиента. Об этом сообщили в Центробанке, пояснив, что новый сервис позволит людям запрашивать средства для перевода с собственных счетов.
Сервис может быть востребован, если нужно, например, собрать на одном счете определенную сумму — для оплаты кредита, крупной покупки онлайн или в магазине. «Это удобнее, чем открывать приложения разных банков и делать переводы: достаточно открыть окно Системы быстрых платежей в приложении банка, на счет в котором нужно собрать деньги, и сделать внутри одного окна запросы на нужные суммы со своих счетов в других банках», — отмечается в релизе.
Состоялась первая pull-трансакция между счетами в двух банках — участниках СБП. С этого момента банки начнут настраивать свои системы, чтобы такие переводы стали доступны всем клиентам.
В перспективе сервис будет расширен на переводы между счетами разных физических лиц.
Динамический qr на экране.
Если у продавца есть под рукой экран (смартфон или настольный компьютер), то он может генерировать одноразовые QR’ы под каждый платеж, и тогда в каждом коде уже точно будет сумма. Покупателю остается только проверить, кому платит, и нажать “ОК”.
Привязка счета (подписка).
Это долговременное разрешение конкретному продавцу отправлять безакцептные запросы на списание денег с моего счета. Например, такси: я один раз дал разрешение списывать оператору такси плату с моего счета, и по окончании поездки просто выхожу из машины, не доставая кошелек или телефон, ничего не подтверждая.
Вариант посложнее – кофейня, где я идентифицируюсь по карте лояльности, по лицу или еще как-то. То есть я не достаю смартфон вообще – меня каждое утро дают кофе и при этом еще называют по имени. Или пункт выдачи заказа, где я назвал код заказа, примерил заказ и всё. Деньги спишутся, когда я сказал сотруднику “мне подошло, беру”.
Однако платежная ссылка (данные о платеже) может попадать в смартфон покупателя не только по воздуху через QR-коды. Ссылку можно зашить в самую дешевую NFC-метку, которую тоже приклеить где-то на кассе. А в остальном UX такой же.
Реализация
Быстро сказка сказывается, да долго дело делается.
Давайте сначала напомню про участников операции:
Плательщик – физическое лицо, покупатель, который хочет за что-то заплатить. Владеет счетом в Банке Плательщика. У него есть телефон, на котором установлен банк-клиент (приложение) Банка Плательщика и какой-то сканер QR-кодов.
ТСП, продавец – торгово-сервисное предприятие; лицо, которое продает товар или оказывает услугу и ждет за это оплату. Получатель платежа. Держит счет в Банке Получателя.
Агент ТСП – организация, оказывающая Продавцу информационно-технические услуги. Например, взаимодействие по API с ОПКЦ СБП. Как правило, роль Агента ТСП исполняет Банк Получателя.
ОПКЦ СБП – Операционно-процессинговый и клиринговый центр Системы быстрых платежей – организатор информационного обмена между Банком Плательщика, Банком Получателя, Банком России и ТСП. ОПКЦ СБП выступает Национальная система платежных карт (НСПК).
Банк России – Центральный банк РФ, который управляет корреспондентскими счетами банков.
C2B-платеж состоит из трех фаз, две из которых подготовительные, а третья – сам платеж покупателем.