Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

Кто был первым

Банкомат – это устройство основным предназначением, которого является выдача наличных. Впервые он появился в 1939 году в City Bank of New York. Но банкиры не восприняли новинку, так как на тот момент оставался нерешенным вопрос о синхронизации снятия наличных и остатка денег на счете. И в ближайшее несколько десятилетий развитие техники не позволяли его решить.

Второй раз банкомат появился в Лондоне в отделении банка Barclays в 1967 году. Его придумал Джон Шепард-Баррон, наблюдая за работой аппарата по продаже шоколада. Принцип работы устройства заключался в обмене специального чека на наличные. На тот момент операция по выдаче наличных ограничивалась 10 фунтами.

Неразрывно связанный с платежными карточками персональный идентификатор появился только спустя два года. Инженер с Шотландии Джеймс Гудфеллоу придумал использовать шестицифирный секретный номер для защиты информации от мошенников. Но как гласит легенда, его жена испытывала сложности по запоминанию цифр, поэтому код был сокращен до 4 цифр.

В 70-х годах банкоматы стали активно использоваться американскими банками, и уже в 1975 году их количество достигло почти 3 200 штук. В 2011 году общее число устройств по выдаче наличных во всем мире достигло 2,4 млн. штук. В России первый банкомат по выдаче наличных появился в 1994 году и принадлежал он «Мост-банку». По состоянию же на 01 января 2017 года количество банкоматов на территории РФ составило 207  694 штук.

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

Со временем они становились сложнее, у них появлялись все новые функции, такие как пополнение счета, перевод денег с одного счета на другой, пополнение мобильных телефонов, оплата других услуг и т.д.

Поэтому неудивительно, что при появлении тренда на бесконтактные платежи банковские специалисты задумались над оснащением устройств по выдаче наличных соответствующими функциями. Первым банком, который начал тестировать банкоматы с бесконтактной оплатой стал Альфа-Банк.

Что представляют собой бесконтактные банкоматы?

Внешне бесконтактный банкомат не отличается от банкомата обычного. Его главное отличие в том, что для снятия наличных (и любой другой операции) не нужно вставлять карту в картоприемник. Вместо этого нужно приложить карточку (или смартфон) к специальному считывателю, ввести пин-код, выбрать на экране банкомата необходимую услугу.

Разумеется, для того, чтобы пользоваться бесконтактными банкоматами, необходимо, чтобы ваша банковская карта поддерживала такой способ оплаты. В случае со смартфоном карточка должна быть подвязана к нему через Google Pay или Apple Pay. 

Бесконтактный банкомат в России

Альфа-Банк

Эра бесконтактных банкоматов в России началась летом 2015 года. Именно тогда Альфа-Банк начал тестировать бесконтактную технологию в своих банкоматах.

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

И уже по состоянию на 21 декабря 2015 года финансовое учреждение имело в своей сети 120 подобных устройств. Но работали они только с платежными картами Mastercard PayPass. А вот карточки Visa payWave бесконтактный банкомат Альфа Банка начал принимать только с апреля 2017 года.

Но руководство банка пообещало до конца года оснастить как минимум 15% своей банкоматной сети необходимым программным обеспечением и оборудованием, чтобы владельцы карточек Visa не чувствовали себя обделенными.

Банкоматы с бесконтактной оплатой в 2017 году, кроме Альфа-Банка, начали тестировать и другие игроки финансового рынка. Ведь его стоимость практически не отличается от классических устройств по выдаче наличных. Ориентировочно один бесконтактный банкомат обойдется финансовым учреждениям в 10 000 долларов.

Безопасны ли такие банкоматы?

По словам руководителя лаборатории практического анализа защищенности компании «Инфосистемы Джет» Луки Сафонова, бесконтактная форма авторизации, используемая в банкоматах, зарекомендовала себя хорошо. 

«Она безопаснее классических механизмов с картоприемником и пин-падом (выносной клавиатурой — ред.), для которых существует множество мошеннических устройств, таких, как скиммеры, шиммеры и другие», — говорит он. 

Операции в бесконтактных банкоматах защищаются по специальному стандарту, вмешаться в который практически невозможно. Особенно если использовать смартфон: у мошенников не будет возможности узнать данные вашей карты, поскольку практически каждый гаджет защищен паролем, Face ID и функцией распознавания отпечатков пальцев владельца.

Чтобы получить чужие персональные данные, злоумышленники устанавливают на картоприемники специальные накладки, копирующие номер карты, срок ее действия, CVC-код и фамилию/имя владельца. На считыватель бесконтактных карточек такую накладку не наложить. 

Что может бесконтактный банкомат

По замыслу банкиров, бесконтактный банкомат должен осуществлять все основные виды операций, которые присущи стандартному устройству:

  • снятие наличных;
  • проверка баланса;
  • переводы на другие карты или счета;
  • пополнение счетов.

Для того, чтобы банкомат мог осуществлять подобные функции его необходимо оснастить технологией NFC (аббревиатура от Near field communication с англ. – ближняя бесконтактная связь). С ее помощью устройство сможет обслуживать бесконтактные карты:

  • Mastercard PayPass;
  • Visa payWave.

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

Которые привязаны к смартфону, часам, браслету или просто в виде стандартной пластиковой карты. Также в таких банкоматах можно снимать деньги с виртуальных карт Яндекс.Деньги или Qiwi, но для этого на телефоне должно быть соответствующее приложение, например: Yandex Wallet или Qiwi Wallet.

В чем удобство бесконтактных банкоматов?

Во-первых, в бесконтактном банкомате отсутствует риск застревания карты. А она может остаться в терминале по целому ряду причин: при неправильном вводе пин-кода, при мошеннических действиях, при дефекте карты или самого банкомата. Во-вторых, бесконтактные операции продлевают жизнь магнитной ленты карточки.

Кроме того, в бесконтактных банкоматах отсутствует риск забыть карту: приложил ее один раз к считывателю, ввел пин-код, снял деньги. Это, кстати, и время экономит. 

Наконец, если ваша карточка подвязана к смартфону, вам не надо носить ее с собой. Это дополнительная защита от мошенников. 

На каких смартфонах это работает и насколько это безопасно

Ничего сложного в работе бесконтактного банкомата нет. Как пользоваться бесконтактной картой в банкомате? Точно так же как, расплачиваясь в магазине. Нужно поднести карту к значку с изображением волн и все, дальше осуществлять операции в банкомате, как обычно.

Или же пользователю карточки типа PayPass или payWave иметь соответствующее мобильное приложение на своем смартфоне (версия ОС Android 4.4. и выше либо IPhone 6 и более новые модели).

Бесконтактный банкомат Альфа Банка позволяет использовать карточки обоих платежных систем для снятия наличных или других операций. Нужно только перед операцией активировать приложение и поднести смартфон к NFC-устройству, обычно его обозначат радиоволнами. После чего на экране банкомата появится поле для введения PIN-кода. Ну а дальше все делается по «старинке».

Относительно же лимитов снятия, то они зависят от типа пластиковой карты и платежной системы. Так с помощью виртуальной карты Яндекс.Деньги можно снять за одну операцию от 5 000 рублей (анонимный кошелек) до 100 000 рублей (клиент полностью идентифицирован).

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

Банкомат Альфа Банка же за одну операцию выдает не более 40 купюр. Так, что ограничение на снятие наличных зависит и от технических параметров устройств АТМ.

Ответ на оба эти вопроса, по сути, прост – все зависит от самой платежной системы вендора.

То есть если ваш смартфон поддерживает Apple Pay, Samsung Pay или Android Pay, то вы можете снять или внести наличные в одном из наших новых банкоматов с помощью смартфона. Если оплата на пинпаде в магазине работает с помощью часов – то получится использовать их и с банкоматом.

То же касается и безопасности – все, что связано с безопасным хранением токена банковской карты на устройстве, обеспечивается силами самого вендора.

Дополнительная защита от несанкционированного доступа к вашему счету со стороны банкомата – это необходимость вводить пин-код от соответствующей карты при любой операции. К примеру, если в кафе вы можете расплатиться за чашку кофе простым касанием, без пин-кода, то взаимодействие с банкоматом потребует ввода кода даже в том случае, если вы хотите снять со счета 100 рублей.

Что нужно знать при использовании бесконтактных банкоматов?

Необходимо понимать, что один факт того, что перед вами бесконтактный банкомат, не является стопроцентной гарантией от аферистов.

«Перед тем как снимать деньги, нужно быть точно уверенным, что это легитимный банкомат, а не его копия, созданная для мошеннических операций. 

Удостовериться в подлинности устройства очень просто: нужно зайти на сайт банка, выпустившего банкомат, которым вы планируете воспользоваться, и посмотреть список терминалов. Сделать это также можно в мобильном приложении или при помощи звонка на горячую линию финансовой организации», — говорит Сафонов.

Преимущества и недостатки

Положительными сторонами бесконтактных банкоматов являются:

  • отсутствие необходимости носить с собой пластиковую карту;
  • высокий уровень безопасности снятия наличных. Злоумышленники с помощью камер или считывающих устройств не смогут считать информацию по карте. Ведь пользователь ее не будет вставлять в специальное устройство;
  • отсутствие дополнительных лимитов на снятие денег;
  • ускоряет процедуру снятия денег.

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

К недостаткам же можно отнести:

  • только небольшая сеть банкоматов оснащена технологией NFC;
  • для доступа к меню банкомата необходимо наличие дополнительного устройства (смартфон, часы, браслет), которые обойдутся недешево. Либо же деньги можно снять и самой бесконтактной картой, но при этом теряется весь смысл нового способа обналичивания.

Бесконтактный банкомат еще один из этапов развития банковских технологий, которые направлены на повышение скорости обслуживания клиентов и улучшения его качества. С их помощью финансовые учреждения хотят еще больше привлечь к себе внимание потенциальных клиентов. И для этого они используют инновационные технологии, которые постепенно, но приближают будущее.

На сегодняшний день в тренде бесконтактные расчеты. Они не только ускоряют обслуживание, но и повышают безопасность операций при использовании карт с технологией PayPass или payWave или виртуальных карточек.

Злоумышленники с помощью камер или считывающих устройств, которые крепятся к картоприемнику, не смогут считать информацию по карте. Ведь пользователь не будет ее вставлять в банкомат.

Сейчас многие банки активно тестируют бесконтактные технологии: Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ24 и Тинькофф банк. Альфа-Банк уже может похвастаться успешной реализацией проекта. Сфера бесконтактного обслуживания клиентов сама по себе интересная и будет развиваться дальше.

Уже в ближайшем будущем банкиры планируют представить безклавиатурный банкомат. Это устройство предназначено только для бесконтактного доступа к своему счету, который клиент получает с помощью смартфона. Пользователь карты просто проводит все необходимые действия на экране своего телефона используя специальное приложение, а банкомат все полученные команды «послушно» выполняет.

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

Александр Бабин

С чего все началось

Мысли о том, что неплохо бы постепенно переводить процессы оплаты на бесконтакт, пришли к нам еще во время первого фестиваля Alfa Future People. Тогда эта затея хорошо укладывалась в концепцию о том, что на территории фестиваля не должно быть наличных денег. Расплачиваться предлагалось с помощью браслета.

Гость фестиваля на входе получал браслет и привязанную к нему карту (MasterCard). В браслет была встроена смарт-карта, которая и позволяла расплачиваться касанием на торговых точках фестиваля. Таким образом получался и пропуск на фестиваль, и кошелек.

Это был 2014-й, и затем возможность вносить или снимать наличные в банкомате была распространена с браслетов на наши карты MasterCard PayPass, после чего доработали и VISA.

Новый виток развития платежей касанием был задан, когда к делу активно подключились вендоры. Apple 9 сентября 2014-го представила Apple Pay, который не только доказал свою состоятельность, но и задал очередной тренд. Samsung решил не отставать, в результате чего мир увидел Samsung Pay, а сейчас в РФ работает и Android Pay.

Пользователи, оценившие удобство такой оплаты на кассах, не могли не начать задавать вопросы о возможности взаимодействия смартфона и банкомата.

Переговоры

Мы пообщались с ребятами из Apple и объяснили им, что и как хотим сделать. Идея была воспринята с энтузиазмом.

На Apple Pay обкатывались все доработки процессинга, поэтому после выхода Samsung Pay и Android Pay каких-то технических сложностей не возникало, и по сути все подключение новой системы к банкоматам зависело только от успешности переговоров с вендором.

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

Когда ты делаешь что-то с расчетом на то, чтобы запуститься первым в мире, скорость работы будет играть довольно важную роль. В представлении большинства все процессы, связанные с банковской деятельностью и внедрением чего-то нового, должны быть довольно неторопливыми – тут и сама специфика банковской сферы, и присущая ей бюрократия, и множество других факторов, каждый из которых так или иначе тормозит ход работы.

В нашем же случае все происходило так быстро, что мы сначала что-то делали, внедряли и тестировали, а уже потом писали всю необходимую документацию и вносили возможные корректировки от вендора.

Здесь надо отдать должное нашему подрядчику, БПЦ Банковские технологии, который делал свою часть работы с максимальной оперативностью.

В итоге на все про все в случае с подключением Apple Pay у нас ушел месяц. В апреле 2017-го мы едем в Apple, а уже в начале мая проводим первые живые тесты на банкоматах.

Где можно попробовать в действии

На начало июля в Москве у нас пока установлено 20 таких терминалов, по России суммарно – 300. Приоритет в установке отдается отделениям Альфа-Банка, но банкоматы ставятся и в бизнес-центрах.

Для того чтобы найти такой банкомат на карте, мы сделали дополнительный фильтр на сайте. В скором времени он должен появиться и в мобильных приложениях.

Эти банкоматы будут выделяться визуально с помощью специальных наклеек, также будет заметно, что под прорезью для карты установлен ридер.

Здесь не обходится без курьезов, потому что люди привыкают ко внешнему виду банкоматов, и начинают что-то подозревать, если вдруг на их любимом аппарате вдруг появляется какая-то дополнительная деталь. Будь это ридер или антискиммер – для пользователя это все равно что-то новое, а значит – подозрительное.

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

К концу 2017-го мы планируем довести число таких банкоматов до 700. Сама перестройка банкоматной сети проводится двумя способами – это и установка новейших моделей банкоматов, и апгрейд текущих (соответствующий софт ридер). При этом в случае апгрейда стоимость такой доработки составляет примерно 5% от цены нового банкомата.

Сейчас с момента официального запуска прошла пара недель, поэтому показать какую-то подробную статистику использования данной функции будет затруднительно, но общие сведения дают понять, что этим начинают пользоваться все активнее. Причем не столько в тестовом режиме «Дай-ка попробую снять тысячу смартфоном», но и на довольно больших суммах – были снятия около 100 000 рублей с использованием Apple Pay. Пока мы склонны считать, что именно этот Pay станет самым популярным у пользователей, но время покажет.

Что дальше

В планах есть ввод в банкоматный парк так называемых топлесс-банкоматов. Вопреки ожиданиям, у такого банкомата рядом не будет симпатичной ассистентки, помогающей вам снять или внести наличные, это просто банкомат без верхней части (без экрана и без клавиатуры). Подобные банкоматы уже используются в ряде некоторых стран.

Как это работает – все операции (выбор нужного действия, конкретной суммы и прочего) осуществляются на экране смартфона через приложение банка. После уточнения всех деталей остается лишь поднести смартфон к ридеру банкомата и получить или внести наличные. Сам банкомат представляет собой прямоугольный ящик, у которого есть только ридер и отделение для приема и выдачи купюр.

Это, кстати, дает небольшой плюс в плане безопасности. Если раньше над клавиатурой под конкретным углом могли устанавливать камеры, записывающие для злоумышленника ваш пин-код (или вообще использовать подложную клавиатуру в тех же целях), то ввод пин-кода и других данных с экрана вашего смартфона такую уязвимость отсекает.

Как и проблему скиммеров – нет прорези для карт = никто не клонирует магнитную полосу вашей карты.Конечно, есть ненулевая вероятность, что со временем и ростом популярности бесконтакта появятся и миниатюрные NFC-скиммеры, это неизбежно, как вечное противостояние меча и щита. Но, прямо скажем, уровень защиты данных в токене и в магнитной полосе сильно отличается.

Финансовый блог. Бесконтактный банкомат: удобнее и экономит время || Бесконтактный банкомат

Само собой, ожидаем появление подобных банкоматов и у наших коллег по банковскому делу.А вот насчет распространения подобного по миру пока наблюдается следующая тенденция. Сильнее всего банкоматы развиваются в Азии. Какие-то новые функции и эксперименты чаще всего появляются там (но в случае с пополнением и снятием через смартфон первыми в мире все же стали мы).

Запад же, несмотря на то, что банкоматы впервые появились именно там, прогрессирует в плане банкоматов не так активно. По большей части это связано с тем, что у них парк банкоматов прошел все ступени эволюции, от первых банкоматов, которые обрабатывали чеки (их именно для этого и придумали) до банкоматов, которые вы можете видеть в США сейчас.

Barclays Bank, 1967-й год, фото – AP.

Вот эта штуковина была первым в мире автоматом по выдаче наличных денег населению. Пользователь вставлял в прорезь чек и получал наличку. Наличка при этом была ограничена суммой в 10 фунтов, потому что в то время не было возможности проверить, сколько денег у клиента на счете в принципе. Зато уже в то время боролись с подделками, и эти чеки, которые выдавал банк, были помечены изотопом углерода-14.

Сейчас же в США ситуация сложилась так, что большая часть используемых карт – с магнитными полосами, а не с чипами, не говоря уже о бесконтакте. Кстати, именно по этой причине клонированные карты везут на обнал из РФ в США. Допустим, у вас есть карта с чипом. Каким-то образом в установленном не в самом надежном месте банкомате вы попали на скиммеры, которые считали магнитную полосу и пин-код, после чего злоумышленник с помощью болванки сделал клон вашей карты.

Так вот, использование этого клона в РФ будет бесполезным – у банков есть данные о том, что карта защищена еще и чипом, поэтому снять деньги с клона через банкомат не выйдет. Зато можно увезти клон в США и обналичить его там, без проверки на чип.

Сейчас банкоматная сеть в США настолько огромна, что на ее модернизацию уйдет колоссальное количество средств и времени. Вкупе с определенным консерватизмом имеем то, что имеем – заметное отставание от остального мира по работе с картами.

Почему нам повезло больше – потому что в нашей стране банкоматы начали активно появляться в 90-х годах прошлого века. Мы стартовали с довольно нормальных технологий, которые успевали развивать в соответствии с потребностями пользователей и своими идеями.Поэтому сейчас нам гораздо проще внедрять что-то новое.

Чем мы и стараемся заниматься.

PS Кстати, если вам хочется принять участие в разработке подобных решений, мы недавно открыли несколько новых вакансий, возможно, нам нужны именно вы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Adblock
detector