Что такое система быстрых платежей и зачем она нужна бизнесу

Что такое система быстрых платежей

Система быстрых платежей (СБП) — результат совместной работы Национальной системы платежных карт (НСПК) и Центробанка. Это сервис, в котором клиент может без комиссий оплатить товар или услугу по QR-коду.

Деньги поступают практически мгновенно: в течение 15 секунд. Оплата может производиться круглосуточно. При этом работа в системе не требует наличия специальных терминалов или другого оборудования.

Главное условие для перевода: банк получателя и банк плательщика должны быть подключены к системе.

Полный список банков — участников системы можно посмотреть на сайте сервиса СБП.

Пока услуга не распространена повсеместно, но до 1 октября 2021 года, все системно значимые банки обязаны внедрить оплату по QR-коду (п. 3.4 гл. 3 Положения ЦБ РФ от 24.09.2020 № 732-П).

В Ак Барс Банке СБП для бизнеса является перспективным направлением развития. Оплата по QR-коду для бизнеса работает в интернет-эквайринге.

Кому и за что можно платить с помощью сбп

В настоящее время в СБП проходят следующие виды платежей:

• между своими счетами в разных банках;
• между физическими лицами;
• от физических лиц юридическим (можно оплачивать товары и услуги, приобретаемые как в сети, так и в офлайн-магазинах);
• от юридических лиц физическим (можно получать возврат средств от торговых площадок в случае возврата товара, осуществлять перевод зарплат или микрокредитов).

Кроме того, в 2022–2023 годах планируется разработка еще двух видов платежей — от физических лиц государственным органам и наоборот. Когда эта часть системы заработает, через СБП можно будет платить налоги, штрафы и пошлины, а также получать разные виды пособий.

Что будет?

Многие уже привыкли к тому, что не нужно доставать пластиковую карту из кошелька для осуществления платежа — оплата через СБП поможет сохранить привычный уровень комфорта. Если ваш бизнес в сфере услуг, и вы пока не предоставляете своим клиентам такую возможность, стоит задуматься об этом.

Сервис стремительно развивается, и в ближайшее время нам станут доступны оплата по подпискам, через приложение СБПэй и одно касание мобильного устройства к NFC метке.

Что такое сбп и как они менялись

По данным Всемирного банка, системы быстрых платежей (СБП) сегодня действуют в более чем 60 странах. Еще несколько государств планируют запустить их в ближайшее время.

Основной принцип таких систем — работа в режиме реального времени или близком к нему. Причем услуги доступны 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Такие системы помогли уйти от привычных потребителям и бизнесу трех-пяти рабочих дней, которые раньше требовались для перевода. Клиент получает деньги быстрее, чем сам банк: система просто сообщает кредитной организации, что транзакция завершена.

Первые прообразы таких решений появились еще во второй половине XX века. Например, в Японии в 1973 году запустили Zengin System. Она достаточно сильно отличалась от современных систем быстрых платежей: транзакции занимали длительное время и проходили только в рабочие часы. Реализовать круглосуточные мгновенные переводы удалось лишь в 2022-х годах после очередного обновления системы.

По сути, настоящие СБП возникли только в XXI веке, когда Япония, Мексика и несколько других стран модернизировали свои платежные системы, а Гонконг, Польша и Австралия разработали новые.

Самый явный прогресс в развитии СБП пришелся на последние пять лет. «Большинство стран начали внедрять СБП, увидев успех первопроходцев и оценив те преимущества, которые приносят системы», — отмечают во Всемирном банке.

По мере совершенствования технологий услуга становилась все удобнее и доступнее. Ранние версии СБП во многих странах позволяли проводить платежи только с использованием банковского счета. Это делало переводы утомительными и не очень безопасными. Пользователям приходилось делиться полными реквизитами счета, чтобы запустить операцию.

Однако затем появились более простые идентификаторы — прежде всего, номера мобильных телефонов. Они привязаны в системе к банковским реквизитам. Поэтому пользователю достаточно зарегистрироваться один раз, чтобы совершать транзакции, используя только телефонный номер.

В каких ситуациях пригодятся быстрые переводы между физлицами

• Перевести деньги в другой банк для оплаты кредита

Если вы получаете зарплату в одном банке, а ипотеку оплачиваете в другом, с помощью СБП можно каждый месяц переводить средства без потерь и комиссий.

• Взять в долг или вернуть одолженное

С одной стороны, не нужно возиться с расписками. С другой — факт перевода фиксируется в системе, и отправитель может в любой момент подтвердить, что действительно перевел средства. Это поможет исключить спорные ситуации.

• Помочь близким с крупными покупками

Поскольку операция занимает всего несколько минут, такие переводы не нужно заранее планировать. То есть с помощью СБП можно поддержать близких даже в непредвиденных ситуациях.

• Разделить счет в ресторане с друзьями или коллегами

Если у кого-то из компании есть скидки в баре или ресторане, счет выгоднее оплачивать с одной карты. А рассчитываться между собой — с помощью СБП.

Как быстрые переводы выросли в пандемию

На фоне коронавируса и введенных ограничений мгновенные онлайн-переводы стали еще более актуальны и популярны. Пандемия еще раз подчеркнула необходимость быстрых, экономичных и повсеместно доступных цифровых платежей, отмечают эксперты Всемирного банка.

Во многих странах, развивающих СБП, эти системы показали небывалый рост по объемам и количеству переводов. По данным компании FIS, которая предоставляет технологические решения для продавцов и банков, в шести странах число транзакций в режиме реального времени увеличилось более чем вдвое по сравнению с предыдущим годом. Например, в Австралии рост составил 214%, на Филиппинах — 309%, в Польше — 208%.

Индия, где количество транзакций выросло на 213%, поставила таким образом мировой рекорд. В ее системе быстрых платежей проводилось около 41 млн транзакций в день. Это почти в 15 раз больше, чем в 2022 году. Эксперты FIS связывают такой охват и динамику с тем, что во второй по численности населения стране мира смартфоны уже стали привычным платежным инструментом, а сама СБП включает много дополнительных опций.

Однако рекордные показатели характерны не только для азиатских стран с огромным населением. В Великобритании, где работает одна из первых СБП нового поколения — Faster Payments, в пандемийном 2020 году пользователи совершили 2,9 млрд платежей. Это максимальный показатель за 12 лет работы системы.

Как выбрать сценарий для бизнеса

Сделать перевод через СБП может любой клиент, у которого подключен мобильный банк.

Способы работы через СБП для бизнеса:

1.QR-код на кассе.

Какому бизнесу подходит: торговым точкам, которые оснащены кассовым оборудованием. Кассир показывает код покупателю, а тот считывает его через мобильное приложение банка.

Такой QR-код еще называют динамическим. Он генерируется на каждую отдельную покупку и содержит сумму, назначение платежа и банковские реквизиты продавца.

2.QR-наклейка.

Каким бизнесам подходит:

• торговля: небольшие магазины, ларьки, киоски, ярмарки;
• услуги: спортклуб, маникюрный салон, хостел, парикмахерская, паркинг.

QR-код на наклейке называют статическим. Он содержит только сведения о продавце (исполнителе), а сумму нужно вводить вручную.

Этот способ работает так:

• Компания или ИП получает в банке многоразовый QR-код.
• Код распечатывают и располагают так, чтобы покупатель или получатель услуг мог легко его считать своим мобильным устройством.
• Клиент считывает код, подтверждает платеж и переводит деньги.
• Банк направляет компании (ИП) подтверждение о поступлении средств.

3.Мгновенный счет.

Какому бизнесу подходит: интернет-магазинам.

Оплата через QR-код не всегда удобна покупателю в мобильном приложении. Ведь при выборе товара со смартфона клиент не сможет просканировать код на своем же экране, а введение реквизитов требует дополнительных действий.

Покупка с помощью мгновенного счета, происходит так:

• Покупатель выбирает способ оплаты «через СБП» в мобильном приложении магазина.
• После нажатия кнопки система автоматически перебрасывает его в банковское приложение.
• Покупатель подтверждает платеж и переводит деньги.

4.Подписки.

Пока этот функционал находится в разработке. Но в течение 2021 года он должен быть запущен.

С его помощью онлайн-бизнес (библиотеки, медиатеки и т. п.) сможет получать через СБП регулярные автоплатежи от подписчиков.

Как начать работу в сервисе

1. Обратитесь в банк — участник СБП и заключите с ним договор.
2. Выберите наиболее подходящий способ работы в сервисе.
3. Проинформируйте своих клиентов и получайте платежи через СБП.

Как подключить сбп

В приложениях и интернет-банкинге некоторых банков возможность получать деньги через СБП предустановлена по умолчанию. У «Сбера» и большинства других банков опцию нужно подключить самостоятельно. Но это совсем несложно. Для этого необходимо войти в банковское приложение или в личный кабинет в браузере. Покажем, как это делается, на примере самого популярного банковского положения «Сбербанк Онлайн»:

• зайти в личный кабинет;
• нажать значок «Профиль» (силуэт человека в верхнем левом углу экрана);
• найти строку «Настройки», нажать активную кнопку «Все» справа;
• найти подраздел «Другие», а в нем — строку «Система быстрых платежей. Подключение к системе»;
• согласиться на обработку персональных данных и нажать «Подключить»;
• выбрать, что именно вы будете подключать — функцию получения платежей, отправки платежей или обе функции.

Как пользоваться сбп

СБП интегрирована в приложения банков-участников. Откройте свое банковское приложение, найдите в нем раздел «Настройки» и подраздел «Соглашения» или «Контакты и переводы». Поставьте галочку рядом с надписью «Система быстрых платежей».

В мобильном приложении банка выберите «Перевод через СБП» или «Перевод по номеру телефона / через СПБ» и отметьте счет, откуда будут списываться деньги. Выберите контакт, которому собираетесь отправить средства, а также банк получателя и сумму перевода. Средства поступят в течение нескольких минут.

Как работает сбп в россии

В России Система быстрых платежей заработала в начале 2022 года и сразу в продвинутом варианте — идентификатором в ней служит номер мобильного телефона, привязанный к банковскому счету. СБП запустил Банк России.

Отечественная СБП соответствует международным стандартам безопасности и обмена электронными сообщениями между организациями финансовой отрасли, подчеркивают ее создатели.

По состоянию на май 2021 года в СБП входят 210 банков, включая 12 крупнейших кредитных организаций, таких как Сбербанк, Альфа-банк или ВТБ. В системе можно провести платежи между своими счетами в разных банках, а также отправить деньги другому физлицу, получить перевод, оплатить товары или услуги с помощью QR-кода.

Самой востребованной опцией остаются переводы между физлицами. По данным Национальной системы платежных карт (НСПК), которая выступает клиринговым центром СБП, сегодня этот сервис используют 20 млн человек. С момента запуска они совершили 220,75 млн переводов на общую сумму ₽1,48 трлн.

Помимо скорости, пользователей привлекает возможность экономии. Переводы на сумму до ₽100 тыс. в месяц в СБП бесплатны. Сверх лимита комиссия может составлять 0,5%, но не более ₽1,5 тыс. Пользователям не нужно вводить ни номера счета, ни других реквизитов. Достаточно знать номер телефона получателя.

Как сбп будут развиваться дальше

Опыт стран с наиболее продвинутыми финансовыми системами показывает, что СБП — не промежуточный этап развития и не пандемийное веяние, а важная часть финансовой инфраструктуры. К примеру, в Швеции, которая считается самым «безналичным» обществом в мире, система Swish успешно работает с 2022 года.

Сегодня приложение Swish, на базе которого работает СБП, установили 7,8 млн шведов при населении страны около 10 млн. Его охотно используют для интернет-шопинга: это самый популярный способ онлайн-оплаты среди людей от 18 до 40 лет. Однако первоначальная функция — расчет между физлицами — продолжает набирать популярность и обрастает новыми возможностями.

Пока большинство СБП в мире остаются внутренними. Но североевропейские страны, включая Швецию, постепенно осваивают платежи между разными государствами. Похожий проект с 2022 года реализуется в Еврозоне, хотя там запустить межнациональные переводы было намного проще: все участники используют одну общую валюту.

Но несмотря на сложности с мультивалютными расчетами, трансграничные платежи будут развиваться и стимулировать использование СБП, уверены в FIS. При этом переводы между физлицами также сохранят свое значение, а функция оплаты с помощью сервиса станет одним из драйверов распространения СБП. В России этот сервис уже набирает популярность.

Как устроены современные системы быстрых платежей

• Faster Payments (Великобритания)

Запущена в 2008 году по инициативе Банка Англии. Поддерживает платежи b2b, b2c, c2b и p2p.

С 2022 года в рамках Faster Payments работает бесплатный c2c-сервис Paym, который позволяет физлицам переводить деньги с одного банковского счета на другой, используя номер телефона.

• Faster Payment System (Гонконг)

Запущена в 2022 году для удовлетворения растущих потребностей рынка в эффективных розничных платежных сервисах. Внутри сервиса деньги можно отправлять по номеру телефона или адресу электронной почты.

Первоначально система включала платежи p2p и c2b. В декабре 2020 года запущен формат c2g: теперь через FPS можно оплачивать госпошлины и сборы.

• Target Instant Payment Settlement, TIPS (Еврозона)

Работает с 2022 года, предусматривает платежи по моделям p2p, c2b, b2c и b2b.

Пока провести платежи через TIPS можно исключительно в евро. В 2022 году сервис планируют интегрировать со шведской финансовой системой, в результате появится возможность переводить деньги в кронах.

Какие банки участвуют в сбп

На сегодня к Системе быстрых платежей подключены 211 российских банков, включая 12 крупнейших системообразующих финансовых институтов — «Сбер», Альфа-банк, ВТБ, «Открытие», МКБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Юникредит», Россельхозбанк.

Какие суммы можно переводить через сбп

На сегодняшний день Банком России установлена верхняя граница суммы переводов по СБП в 600 тыс. рублей за один перевод. Остальные ограничения лучше уточнять в своем банке, поскольку в разных финансовых учреждениях они могут отличаться. Как правило, без комиссии можно переводить суммы в пределах 100 тыс. рублей в месяц.

Такое ограничение действует, в частности, в «Сбере» и Альфа-банке. В «Альфе» ограничения зависят от пакета услуг. Так, у обладателей стандартного пакета услуг максимальная сумма перевода за день составляет 300 тыс. рублей, а сумма за месяц не должна превышать 800 тыс. рублей.

А обладатели пакета услуг категорий «Максимум» и «Премиум» могут перевести через СБП уже 600 тыс. рублей за день и 3 млн за месяц. В Тинькофф Банке для всех клиентов действуют общие ограничения: не больше 150 тыс. рублей за одну операцию, не больше 20 переводов в день, а месячная сумма переводов ограничена 1,5 млн рублей.

Критика

У Системы быстрых платежей есть свои недостатки. Во-первых, её сложно встроить в мобильные приложения различных банков: дизайн СБП строго регламентирован, и в нём ничего нельзя менять, поэтому его внедрение может потребовать времени и сил.

Во-вторых, СБП позволяет получить сведения о человеке, зная только номер его телефона: например, перебирая банки, можно узнать, в каких у него есть счета, а также его фамилию или отчество; чем больше у мошенников сведений, тем эффективнее их действия.

Нужно ли отказываться от других способов приема оплаты

Нет, не нужно. СБП — это еще один способ получить оплату от клиента. Компании и ИП, как и раньше, смогут продолжить прием наличных и банковских карт.

Пример 1

Покупатель наводит камеру смартфона на QR-код на чеке, экране кассы или терминале самообслуживания и сканирует. Далее выбирает установленное мобильное приложение банка и подтверждает оплату, см. рисунок 1.

В случае, когда покупатель заходит в интернет-магазин или на сайт магазина с персонального компьютера, он наводит камеру на QR-код на экране и далее осуществляет действия, описанные выше.

Рисунок 1. Оплата с СБП в торговой точке или на сайте магазина-продавца

Пример 2

Покупатель заходит на сайт через мобильное устройство или в мобильное приложение магазина-продавца. В момент оплаты появится окно с данными платежа (см. рисунок 2). Необходимо нажать кнопку ” СБП”, выбрать мобильное приложение банка и подтвердить оплату.

Рисунок 2. Пример оплаты с СБП в мобильном приложении магазина

Пример употребления на «секрете»

«Мужчины активнее оплачивают покупки через СБП: как и в 2020 году, они лидируют по количеству операций. С января по сентябрь 2021 года на них пришлось 55% всех покупок, а на женщин — 45%. При этом средний чек одной такой операции в 2021 году у мужчин тоже выше — 5098 рублей против “женских” 2990 рублей».

(Из новости 2021 года.)

Сколько стоит работа через сбп для бизнеса

Через систему можно получить до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии.

За переводы сверх лимита банки устанавливают комиссию в процентах от суммы перевода.

Например: в Ак Барс Банке комиссия за перевод сверх лимита составляет 0,5 %, но не меньше 20 рублей.

Стратегия развития сервиса для бизнеса

Пока оплата по QR-коду доступна только от физических лиц в адрес организаций и ИП. Но в будущем разработчики планируют подключить и «обратную связь». То есть компании и ИП тоже смогут переводить деньги гражданам через СБП.

Например: выплатить денежный приз за победу в розыгрыше.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.09.2020 № 732-П такой функционал должен быть запущен с 01.10.2021 во всех системно значимых банках, а не позже 01.04.2022 — во всех остальных кредитных организациях.

В перспективе — быстрые переводы между юрлицами и ИП. Сегодня для совершения безналичного платежа нужно заполнить множество реквизитов. В будущем совершать платежи можно будет мгновенно по идентификатору хозяйствующего субъекта. Пока дата запуска функционала не названа — проект находится в процессе разработки.