Что такое цифровой юань и чем обеспечен? Чем отличается цифровой юань от обычного? | BanksToday

Что такое сбп, как она работает?

Представьте, что вам необходимо перевести деньги своему знакомому, но у вас нет ни реквизитов счёта, ни номера карты, вы знаете только его телефон. И никто из вас не является клиентом «Сбербанка» или «Тинькофф банка». Что вы будете делать?

Вот здесь и появляется СБП — вы заходите в банковское приложение, выбираете «Быстрый платеж через СБП», вводите телефон своего знакомого, сумму перевода, нажимаете «Отправить», и деньги поступают на счёт в течение 15 секунд.

При этом не используется инфраструктура МПС или систем денежных переводов — деньги перемещаются между банками как таковые: никаких авторизаций, никаких клирингов, только дебет с кредитом.

Что с безопасностью?

Осуществление перевода через СБП подразумевает, что отправитель перевода надёжно аутентифицирован банком отправителя, а получатель перевода идентифицирован отправителем (отображение ФИО), а также от получателя заблаговременно получено юридически значимое согласие на получение денег через СБП.

Возможные проблемы

Перед тем, как перевод можно будет произвести, следует убедиться, что все условия со стороны отправителя были выполнены верно. должна быть пройдена верификация, на счету достаточно средств для проведения операции. Проблемой для получения адресатом средств может стать:

• Защитный код. Если отправитель ошибочно установил флажок в окне кода протекции, и не сообщил об этом получателю. В данном случае адресат всегда видит то, что платеж закодирован. И если плательщик поставил его ошибочно, то для перевода денег есть 1 сутки. В течение этого времени пользователь должен передать код адресату, найти его можно в истории действий в личном кабинете.
• Статус кошелька – анонимный. Средства перевести не удастся до тех пор, пока не будет произведена идентификация пользователя-анонима. Для этой процедуры у получателя есть месяц.
• Переполненный баланс кошелька адресата. Если сумма и баланс счета получателя в совокупности будет составлять более установленного размера, то перевод выполнить не представляется возможным. Можно изменить размер перевода или уменьшить баланс кошелька, куда осуществляется платеж.

При возникновении других проблем, следует обратиться в службу технической поддержки от Юмани.

Движение средств между картами

Отправителем или получателем перевода может стать человек, который оформил банковскую карту (пластиковую или виртуальную), мобильный телефон. Не имеет значение, гражданином какого государства является получатель. Отсутствие кошелька в системе Юмани не является причиной для отказа выдачи средств по переводу. Пользователь получает подробную инструкцию с алгоритмом действий от представителей сайта Юмани.

Получатель, который не имеет электронного кошелька, получит перевод с повышенной комиссией. Она составляет 3% при отправке денег по телефону.

Если перевод не прошел

Иногда после подтверждения платежа появляется сообщение о том, что нужно проверить реквизиты. В этом случае перевод не проходит, деньги со счета Юмани не списываются, они остаются в кошельке. Скорее всего, в этом случае проблема находится на стороне получателя денег.

Возможно, что у получателя нет счета в том банке, который был выбран при переводе денег. С этой проблемой нужно обратиться к получателю средств, чтобы разобраться, что не так с переводом, почему он не проходит.

Запретить операции

Платежи и переводы из кошелька или с привязанной карты

Можно запретить:

Это не действует для карт ЮMoney, только для кошелька и привязанных карт.

Чтобы включить запрет, напишите нам через форму

Как отменить запрет

Операции по картам ЮMoney

Можно отключить платежи, снятие наличных и переводы. Это делается для каждой карты отдельно:

1. Заходите в раздел карт на сайте (или в приложении).

2. Открываете страницу нужной карты.

3. Отключаете ненужные операции.

Там же можно всё включить обратно.

История цифрового юаня

Китай – один из мировых лидеров в развитии финансовых технологий. Пока в России с трудом внедряли Систему быстрых платежей, в КНР жители без лишних проблем рассчитывались прямо через чаты в WeChat или по QR-кодам в AliPay. Соответственно, и цифровую валюту в Китае внедряют в числе первых стран мира.

Народный банк Китая начал работать над концепцией в 2022 году, работа по введению платежей в цифровой валюте началась в 2022-м. При этом за счет большой доли государственного сектора в экономике (в том числе в банковском секторе) работа идет достаточно быстро.

Планы по внедрению цифрового юаня предполагали его запуск в 2022 году – одновременно с открытием зимних Олимпийских игр в Пекине.

Но еще в мае 2020 года Народный банк Китая начал тестировать национальную криптовалюту DCEP в четырех городах страны. А вскоре появилась возможность оплачивать покупки в цифровых юанях – они называются e-CNY.

Пилотный проект запустили в июне 2021 года в 6 городах – тогда власти открыли более 20 миллионов кошельков для физлиц и 3,5 миллионов для компаний, и раздали 200 тысячам граждан по 200 юаней через лотерею. В рамках тестирования провели 1,32 миллиона транзакций на 34,5 миллиарда юаней.

Основной запуск e-CNY произошел как раз в Олимпиаде-2022, но на тот момент цифровая валюта «ходила» только в 10 крупных городах. Большая часть планов китайского правительства сорвалась – Китай не смог продвигать глобализацию юаня через цифровую валюту, потому что на Олимпиаду не пускали гостей из других стран по эпидемиологическим причинам.

Тем не мене, уже скоро власти КНР планируют подключить к пилотной схеме Тяньцзинь, Чунцин, Гуанчжоу, Фучжоу, Сямэнь и еще 6 городов в провинции Чжэцзян. Соответственно, e-CNY будет работать уже в 20 городах Китая.

Как вывести деньги с юмани

Итак, «Каталог» открыт (цифра 1 на рис. 2). Жмем «Перевести» (2 на рисунке 2). А затем кликаем строку «По номеру телефона» (3 на рис. 2).

Появляется окно «Кому перевести» (рис. 3):

Вводим номер телефона, например, 7 900 123 45 67. Теперь выбираем, куда перевести – на Юмани или в другой банк (рис. 4).

Тапаем «Другой банк» (рис. 4). Появится большое меню для выбора банка, который участвует в СБП (системе быстрых платежей). Нужно скроллить вниз и искать банк (рис. 5).

Как выйти из приложения юмани

В меню, которое находится внизу экрана – в нижней строке, жмем «Кошелек» (цифра 1 на рис. 11) для перехода на главную страницу Юмани. Затем в левом верхнем углу кликаем по значку профиля (2 на рис. 11). Попадаем в свой профиль на Юмани. И там есть кнопка «Выйти» (3 на рис. 11).

Для выхода потребуется подтверждение – клик по кнопке «Выйти» (рис. 12).

Чтобы потом снова войти в приложение ЮМани, нужно будет ввести пин-код или можно войти по отпечатку пальца, если подключен Touch ID.

Как производить перевод средств

Осуществить перевод денежных средств с карты на карту может любой пользователь системы, даже не проводя регистрацию. Для этого достаточно указать свои данные. Для проведения операции следует заполнить форму отправки средств в разделе переводы.

В заявке указывается:

• куда отправляются деньги;
• откуда следует перевод;
• ввести номера карт получателя и отправителя;
• указать адрес электронной почты.

Операция подлежит подтверждению, путем ввода смс из банка. Исходя из рабочих дней банковского учреждения, поступление осуществляется до 4-5 рабочих дней. В большинстве случаев перевод получатель видит на счету мгновенно.

Существует установленный размер платежей на карты иностранных банков – не более 5 в сутки.

Клиент оплачивает 1,5% от суммы платежа, если он зарегистрирован в системе и 1,95% при отсутствии зарегистрированного кошелька на портале.

Баланс виртуальной карты и кошелька одинаков. Поэтому осуществлять платежи на счет с карты Юмани можно любым способом. Номер карты получателя можно сохранить в личном кабинете, чтобы не потребовалось повторно вводить данные. Привязка пластика к кошельку в данном случае невозможна.

При переводе средств на карту иностранного банка, производится конвертация валюты. Курс выбирается по данным банка, который произвел выпуск карты.

Как работает цифровой юань

Вообще, концепция цифровых валют предполагает, что это не криптовалюта (которая является самостоятельным активом) и не безналичные деньги (которые не являются цифровыми в обычном понимании). Это самостоятельная форма денег, но понять, как именно она работает, не так просто.

Когда в Китае тестировали национальную криптовалюту DCEP, то стали понятны основы всей этой системы:

В 2022 году появилось приложение для цифрового юаня, оно доступно для iOS и Android в магазинах приложений. Цифровой валютой можно будет рассчитываться через WeChat для оплаты услуг – это охватит 1,2 миллиарда пользователей (хотя собственная система WeChatи конкурирует с государственной).

При этом оплата цифровым юанем, в отличие от криптовалют, не будет анонимной – китайские банки должны использовать систему KYC (Know Your Client – знай своего клиента). Однако власти обещают возможность анонимных микроплатежей – то есть, оплаты на небольшие суммы не будут попадать под жесткий контроль, а вот крупные платежи будут проверяться на предмет уклонения от налогов, незаконной деятельности и отмывания денег.

Таким образом, о цифровом юане известно пока не так много: он работает через приложение (в том числе WeBank от авторов WeChat), оплата проходит моментально и без комиссий, при этом цифровые юани – это не деньги на счете. Но вот чем именно они отличаются от безналичных денег и как это отражается на клиентах, пока сказать сложно.

Как сделать перевод денег со счета на счет в юмани

Перевод между счетами Юмани осуществляется в несколько шагов. Для начала следует пройти авторизацию на портале – с ПК или мобильного телефона. Далее перейти в раздел Переводы и заполнить всплывшую форму. Здесь система попросит ввести данные откуда производится платеж, куда отправляется, а также указать номер телефона или электронную почту получателя.

После идентификации адресата следует указать, откуда будет выполняться списание средств: карта или кошелек и сумму перевода. При желании, и возможности статуса кошелька, можно установить флажок на необходимости указания кода протекции. Ниже предоставляется окно для заполнения сообщения от отправителя.

Какое будущее у e-cny?

Центробанки многих стран мира (в том числе и России) уверены в большом будущем цифровых валют, для них даже выделили название CBDC – цифровые валюты центральных банков. Переход на такие валюты сокращает транзакционные издержки, экономит на бумаге и печати денег, при этом не теряя возможности отслеживать транзакции.

В Китае цифровой юань во многом приравняют к бумажному – его включат в агрегатор М0 (куда включают купюры и монеты в обращении), он получит правовой статус законного платежного средства, на него не будут начисляться никакие проценты, как и на обычные деньги вне банков.

Но что касается будущего цифрового юаня, то оно у него вполне есть:

• он не оспорит мировое господство доллара, но сможет изменить баланс сил между китайскими государственными банками и технологическими гигантами;
• власти смогут более оперативно и гибко предоставлять помощь населению. Также рассматривается вариант с выплатой зарплат госслужащим именно цифровыми юанями;
• Национальный банк Китая сможет экономить миллиарды юаней каждый год просто на замене изношенных банкнот в обороте;
• это поможет более эффективно бороться с традиционной китайской коррупцией – крупные операции в цифровом юане могут контролироваться властями.

В России же идеи о разработке цифрового рубля после широкой презентации постепенно сходят на нет – вероятно, удар нынешнего кризиса по поставкам цифровой техники в Россию отложит полноценный запуск такой валюты на неопределенный срок.

Код протекции юмани

Для того, чтобы защитить перевод средств: в случае, когда пользователь не уверен в правильности набора номера адресата, используют код протекции. Опция доступна при формировании отправления. Деньги на счет поступают только в том случае, когда получатель платежа использует цифры кода.

Сумму перевода видно в поступлениях сразу, но положить их на счет можно только ввода чисел. Для написания кода дается три попытки. Если пользователь ошибся, или срок действия перевода истек, он возвращается отправителю. Срок возможности получения платежа устанавливается при отправке, и составляет от 24 часов до 1 года.

Кто может воспользоваться кодом протекции

Использование защитного кода доступно зарегистрированному пользователю. Без регистрации перевод можно выполнить без гарантийной опции. Функция ввода кода используется только в случае платежей между виртуальными кошельками. Подобная услуга не распространяется на банковские карты.

Оба пользователя, которые участвуют в переводе – получатель и отправитель, должны иметь доступ к личному кабинету. Протекция распространяется на владельцев именных и идентифицированных кошельков. Для анонима эта функция заблокирована.

Лимиты средств

Условия операций установлены платежной системой Юмани. Основой для них служат федеральные законы РФ. Все финансовые операции должны информативно отображаться на государственном уровне, чтобы избежать скрытых сделок.

Система поддерживает три статуса состояния виртуального кошелька:

• аноним;
• именной;
• распознанный.

Возможности владельца зависят от уровня статуса кошелька – чем он выше, тем меньше ограничений при действиях с денежным хранилищем. Ознакомиться со статусом можно в личном кабинете Юмани. Для этого необходимо нажать на иконку профиля и найти в меню цветную кнопку.

Анонимный пользователь не может совершать переводы.

Для именного кошелька доступны возможности платежей между картами и кошельками системы. Максимальная сумма перевода – 60 тыс.рублей. Идентифицированному пользователю открыты все услуги от Юмани. Ограничения по выводу средств: 250 тыс. с кошелька и 100 тыс. с карты.

Также следует учитывать возможности получателя. Статус определяет сумму допустимого перевода. Для анонима это – 15 тыс.рублей, именного – 60 тыс.рублей, идентификатора – 500 тыс.рублей. Отправку денег нужно рассчитывать с учетом того, что после поступления суммы на счет, лимит не должен быть превышен.

Нефинансовые

Установка «банка по умолчанию» и урегулирование платежа, подробнее о них:

Отменить собственные ограничения

Операции по карте можно включить самостоятельно, там же, где и отключали их, в настройках карты.

Запрет на платежи или переводы из кошелька или собственный лимит расходов отключаются через службу поддержки.

Если у вас именной или идентифицированный статус, просто напишите нам через форму

С анонимным статусом сложнее — нужно бумажное заявление.

Или можно сначала изменить статус: заполнить анкету на именной статус (для граждан РФ) или пройти идентификацию. А потом просто запросить отмену ограничений через форму

Перевод денег через мобильное приложение

Мобильное приложение – это удобно и выгодно. В отличие от сайта, здесь не взимается комиссия за переводы. Для того, чтобы использовать мобильную версию, следует провести авторизацию на ней. Далее перейти к пункту переводы и выбрать в каталоге нужную услугу.

Для произведения перевода следует выбрать вкладку – на кошелек Юмани, и система выдаст меню выбора получателя. Если среди контактов присутствует номер телефона адресата, то можно его автоматически использовать. Или ввести номер счета, телефона, электронной почты вручную.

На странице можно выполнить перевод: выбрать направление движения денежных средств, ввести сумму и рассчитать комиссию услуги. Также можно установить код протекции. Когда введена сумма для платежа, активизируется кнопка оплаты. Согласно настройкам кошелька, может потребоваться подтверждение операции через смс или по отпечатку пальца владельца.

Мобильное приложение Юмани можно использовать для перевода денег между кошельками, оплатить телефон, интернет, использовать оплату квитанций по qr-коду, добавить в телефон дисконтные карты, выпустить карту с кэшбэком и получать 1% от общих трат.

Переводы в валюте

На сайте Юмани можно произвести переводы в валюте. Обслуживание на портале – бесплатное. Курс обновляется один раз в пять минут. Есть возможность произвести обмен: долларов, евро, тенге, фунтов стерлингов, юаней, иен, франков, крон, белорусских рублей.

Произвести обмен можно с рублевого счета. Зачисление производится мгновенно. Для перевода необходимо открыть счет в соответствующей валюте. Также можно произвести и обратный обмен – с любой валюты на рубли.

Перспективы развития сервиса

Уже сейчас в системе быстрых платежей имеется возможность не только выполнять переводы между счетами физических лиц, но и производить платежи в пользу юрлиц, например, для оплаты товаров или услуг. Делать это можно в том числе с применением QR-кодов.

В будущем планируется расширить функционал сервиса: добавить систему запроса денег, возможность выполнять переводы денежных средств от компаний физическим лицам, а также реализовать автоплатежи для погашения кредитов или оплаты через СБП подписки за контент.

Подробнее про qr-код

С учётом нарастающей популярности оплаты с помощью смартфонов со встроенным чипом NFC (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), следует признать, что массовый сегмент клиентов не обладает смартфонами с данной функциональностью. Чтобы преодолеть это ограничение, планируется использовать технологию QR-кодов.

Существует два сценария оплаты с использованием QR-кода:

Вспоминается китайский ролик, в котором используется один из сценариев оплаты QR-кодом.

Несмотря на то, что имеются определенные вопросы к безопасности использования QR-кодов, они не на много превышают аналогичные риски по обычным пластиковым картам, возникновение которых нивелируется соблюдения правил безопасного использования платежных средств и лимитами по суммам операций в зависимости от методов аутентификации.

Кому интересно почитать про QR-коды, ссылка на ГОСТ.

Пополнение валютного счета

Для произведения операции есть условия:

• Наличие счета в валюте, которую будут отправлять. В противном случае деньги будут зачислены на рублевый счет с конвертацией и добавлением 2%.
• Перевод принимается от нероссийского банка. В другом случае деньги вернутся отправителю.

Комиссия за перевод валют на кошелек составляет 0% в мобильном приложении и 0,5% на сайте Юмани.

Развитие инфраструктуры

Центробанк возлагает большие надежды на СБП. Очевидно, что для разработки системы привлекались ведущие эксперты из отрасли платёжных технологий, а также был учтён опыт европейских и азиатских стран при создании и внедрении аналогичных систем.

Развитие функциональности

Следующим этапом развития будет реализация оплаты в пользу юридических лиц (c2b, b2c) и госуслуг (c2g, g2c), говорил ЦБ в 2022 году.

Сколько это будет стоить?

ЦБ РФ до конца 2022 года с банков комиссию брать не будет, а с 2020 года начнёт брать, причём и с банка отправителя, и с банка получателя, согласно тарифам:

Превышение этой суммы для клиентов будет показывать, сколько ваш банк оставляет себе любимому. Всё говорит о том, что следует ожидать законодательного регулирования максимальных значений.

Максимальная сумма платежа 600 тысяч рублей.

Стандарт iso-20022

Информационные потоки и логика обмена информацией между субъектами системы основаны на сообщениях, отвечающих требованиям международного стандарта ISO-20022.

Это гибкий и адаптируемый формат финансовых сообщений, позволяющий расширять содержание пересылаемых сообщений и увеличивать их виды, что в конечном итоге позволяет наращивать функциональность и сервисы.

Сумма и комиссия при переводе сбп

После того, как банк для перевода будет выбран, появится сообщение внизу экрана: «Введите сумму – посчитаем комиссию» (рис. 6):

Вводим сумму и проверяем комиссию (рис. 7):

После ввода суммы для перевода появляется сообщение о том, сколько будет списано денег и по поводу комиссии. На рисунке 7 видно, что комиссии нет при переводе по системе СБП. Жмем на стрелочку, которая обведена в красную рамку на рис. 7.

Надо подтвердить свой перевод, однако нажать для этого «Да» будет недостаточно. Для перевода потребуется еще ввести код доступа. При этом появляется сообщение «Используйте Touch ID для ЮMoney». Тут каждый решает сам, нужно ли воспользоваться  этим предложением. Если в Touch ID нет необходимости, жмем «Отменить» (рис. 9).

Нажав «Отменить» для Touch ID (рис. 9), понадобится все равно подтвердить свой перевод. Для этого нужно ввести код доступа, который Вы установили для входа в приложение Юмани. На этом перевод будет завершен и появятся детали операции (рис. 10).

Тарифы банков для бизнеса

Размер комиссии не превышает 0,7% (для ряда категорий торговых точек — 0,4%).

Субъекты малого и среднего предпринимательства могут получить возмещение уплаченных комиссий по операциям, совершенным через СБП с 1 июля 2021 года по 1 июля 2022 года. За более подробной информацией необходимо обратиться в свой банк.

Тарифы банков для граждан

При переводе средств между гражданами:

• на сумму до 100 тыс. рублей в месяц — бесплатно;
• свыше 100 тыс. рублей в месяц — не более 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей за перевод.

Суточный лимит банков по переводам с банковских счетов не может быть ниже 150 тысяч рублей.

Тарифы для банков

При осуществлении перевода денежных средств физическими лицами в пользу юридических лиц и наоборот — от 0,05 до 3 рублей.

Условия для перевода юмани по номеру телефону

Чтобы вывести деньги с Юмани по Системе быстрых платежей, понадобится выполнить несколько условий.

1) Ваш кошелек Юмани должен быть идентифицированный. Именной или анонимный кошельки не подходят.

2) У отправителя и у получателя денег должны быть телефоны с российскими номерами. Такие номера начинаются с 7 или с цифры 8. Например, 7 900 123 45 67 или 8 900 123 45 67.

3) Обязательно у получателя денег должен быть счет в банке или в платежной системе. И этот банк или эта система являются участниками СБП (системы быстрых платежей).

4) Отправителю денег необходимо установить мобильное приложение Юмани из Google Play или App Store.

Вывести деньги с Юмани без комиссии можно самому себе на банковскую карту, либо другому человеку. При этом должны быть выполнены условия, перечисленные выше, и соблюдены лимиты.

Установить собственный лимит расходов

Можно ограничить:

Лимит действует для всех ваших трат в ЮMoney — неважно, платите вы кошельком или картой.

Чтобы включить собственный лимит, напишите нам через форму

Как отключить лимит

Прочитать о действующих лимитах

Юmoney сбп переводы — иван иванов на

Заключение

При помощи сервиса Юмани можно производить различные операции переводов денежных средств в национальной и иностранной валюте. Процедуры просты и понятны для пользователей, которые недавно стали клиентами сервиса. После регистрации на Юмани следует предварительно ознакомиться с лимитами, комиссиями переводов, которые установлены администрацией.

Вместо итога

В ближайшее время мы будем наблюдать за становлением национальной системы быстрых платежей, с неизбежным переформатированием существующих механизмов проведения переводов и снижением межбанковских барьеров.

Наряду с продолжением роста проникновения цифровых технологий и доступности мобильных услуг, такая система станет благодатной почвой для появления инновационных продуктов и сервисов.

Давайте поможем Центробанку придумать красивое название.

Пишите ваши варианты в комментариях.