Фундаментальная характеристика и особенности функционирования систем быстрых платежей – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

Анонс даты запуска спб

24 января 2022 года стало известно, что система быстрых платежей СБП будет запущена в промышленное производство 28 января 2022 года. Об этом заявила Алла Бакина, директор Департамента национальной платежной системыБанка России в ходе специального семинара для журналистов.

Как сообщалось, на первом этапе клиентам банков-участников будут доступны переводы между физическими лицами c2c и переводы между своими счетами Me2Me. Со второй половины 2022 года планируется, что станут доступны и переводы в адрес юридических лиц c2b.На январь 2022 года готовность СБП 100%.

Первыми банками, запускающими СБП в конце января 2022 года, станут участники пилотного проекта — Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Ак Барс Банк, Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, QIWI, СКБ-Банк, Росбанк, Совкомбанк и РНКО Платежный центр.

Изначально банки сами определяют количество клиентов, которым будут доступны операции в рамках системы. К 28 февраля 2022 года банки-участники системы должны предоставить такую возможность для всех клиентов. Генеральный директор НСПК Владимир Комлев рассказал, что на январь 2022 года желание присоединиться к проекту выразили еще более 40 банков и с ними ведется соответствующая работа.

В 2022 году тарифы СБП для банков будут составлять 0 рублей. С 2020 года от 0,5 до 3 рублей как с банка-отправителя, так и банка-получателя. В свою очередь сами банки устанавливают тарифы для пользователей.

Также Банк России презентовал логотип СБП, заявка подана в Роспатент. [31]

В сбп может появиться аналог samsung pay

17 декабря 2022 года стало известно о том, что в системе быстрых платежей может появиться технология бесконтактной оплаты NFC, которая, например, применяется в сервисах Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay.

Как пишет РБК, Национальная система платежных карт (НСПК, оператор СБП) обсуждает внедрение NFC-оплаты с банками. В частности, этот вопрос рассматривают ВТБ, «Промсвязьбанк» и «Рокетбанк», а «Тинькофф» и «Открытие» уже приступили к разработке.

Применение технологии не является обязательным и остается на усмотрение банков, пояснил изданию директор департамента эквайринга «Открытия» Александр Дынин.

Сроки запуска технологии к 17 декабря 2022 года неизвестны, равно как и детали её реализации. НСПК изучает несколько вариантов.

В магазине может быть установлена NFC-метка, в которую зашивается та же информация о платеже, что и в QR-код. Также покупатель сможет приложить смартфон к платежному терминалу, который поддерживает бесконтактную технологию. Терминал посылает сигнал на телефон, смартфон плательщика этот сигнал принимает.

Многие торговые точки уже оснащены POS-терминалами с бесконтактной функцией, напомнил председатель Ассоциации электронных денег и денежных переводовВиктор Достов. Бесконтактные платежи стали уже привычным способом оплаты для россиян: по данным Visa, Россия вошла в тройку лидирующих стран по количеству бесконтактных платежей, которые совершаются с помощью карт и смартфонов.

В системе быстрых платежей нельзя вернуть деньги за товар. qr-коды не работают

10 сентября 2022 года стало известно об отсутствии в Системе быстрых платежей (СБП) возможности возврата денег за товары, оплаченные по QR-кодам.

Как пишут «Ведомости», конфигурация, которая действует в СБП с 10 сентября 2022 года, не позволяет отменять уже совершенные операции, а потому она не может и осуществлять возврат средств на счета клиентов. Это связано, в первую очередь, с российским законодательством, а не с техническими возможностями системы, пояснил газете представитель «М.Видео-Эльдорадо».

Ритейлер надеется, что скоро появятся нормативные документы для возвратов через СБП, пока сеть планирует пользоваться существующими установленными способами возврата денег за товар.

Технический директор «Золотой короны»Андрей Надточий не видит в этом серьёзной проблемы, поскольку магазины могут совершить возврат другими способами, а в перспективе — перечислять деньги как отдельную операцию (пока в СБП компании не могут отправлять платежи физическим лицам).

Представители Центробанка РФ и Национальной системы платежных карт (НСПК) пообещали, что к массовому запуску проекта опция возврата денег появится. По их утверждению, для это не потребуется вносить изменения в нормативные акты. «Ведомостям» не уточнили, когда именно опцию добавят в систему.

Функция возврата будет реализована «в ближайшее время», ее необходимость обсуждалась с НСПК еще на старте пилота, рассказал изданию представитель «Детского мира», где тестируют оплату по QR-коду.

К сентябрю 2022 года Систему быстрых платежей также тестируют в «М.Видео-Эльдорадо», Wildberries,reStore и других торговых сетях.

Для того чтобы оплатить покупки с помощью СБП, можно отсканировать QR-код торговой точки через мобильное приложение банка, ввести в приложении нужную сумму, далее банк спишет со счета деньги и переведет на счет магазина. Если QR-код динамический, то сумму не придется вводить вручную.[29]

Запуск переводов за границу

10 октября 2022 года на V Форуме инновационных финансовых технологий Finopolis 2022 компания Mastercard и Национальная система платежных карт (НСПК) объявили о сотрудничестве, в рамках которого в Системе быстрых платежей появятся переводы за границу.

По словам главы Masterсard в РоссииАлексея Малиновского, работа с НСПК позволит интегрировать СБП в глобальную экосистему мгновенных платежей Mastercard.

Он добавил, что технологии НСПК в сочетании с наработками и международным присутствием Masterсard дадут хороший эффект синергии от такого взаимодействия для всех участников и пользователей сервиса.[27]

Как сообщается в пресс-релизе, обеспечение возможности мгновенных трансграничных переводов, базирующееся на выработанных совместных решениях, станет следующим этапом в реализации стратегии построения СБП и будет способствовать развитию безналичной экономики в России. Для реализации соглашения создается рабочая группа, в которую войдут представители НСПК и Mastercard.

Ранее Сбербанк, который к 10 октября 2022 года не подключен к СБП, запустил сервис международных денежных переводов на карты платежных систем Visa и Mastercard в своем мобильном приложении для Android. Деньги можно отправить в рублях, долларах и евро на карту любой страны за исключением США, Тайваня, Кубы, Ирана, Северной Кореи, Сомали, Судана, Сирии и Японии.

Мошенники используют сбп для получения клиентов банков простым перебором номеров

Мошенники используют Систему быстрых платежей (СБП) для получения клиентов банков простым перебором номеров. Эту проблему признали в Центробанке, куратор ФинЦЕРТ (подразделение ЦБ) Артем Сычев рассказал о ней 20 февраля 2020 в рамках Уральского форума по информационной безопасности.

СБП устроена так, что дает возможность по номеру телефона узнать имя, отчество и банк клиента. Мошенники пытаются получить эти данные, чтобы впоследствии использовать для социальной инженерии.

Как рассказали «Коммерсанту» банкиры, система блокировки в СБП работает неэффективно. После пяти неудачных попыток определения банка, в котором потенциальные жертвы держат счет, номер телефона, с которого осуществляется подбор, блокируется на сутки.

Банки самостоятельно перестраховываются. Например, Альфа-банк контролирует операции через СБП при помощи внутренних антифрод-систем, рассказал изданию член правления банка Иван Пятков.

В «Русском стандарте» сообщили «Коммерсанту», что банк запустил на всех уровнях СБП защиту от «перебора» банков–получателей платежа без цели совершить операцию. В ВТБ заявили, что приняты организационно-технические меры, не позволяющие преступникам подставлять банковские номера при звонках клиентам.[21]

Мошенники стали чаще обманывать людей и похищать деньги через «систему быстрых платежей»

В России увеличилось число случаев мошенничества с использованием Системы быстрых платежей (СБП), которую развивает Центральный банк России (ЦБ). Об этом стало известно 19 апреля 2022 года.

СБП позволяет делать переводы по номеру телефона.

Мошенники стали чаще похищать деньги, используя социальную инженерию: они входят в доверие и обманывают людей. Кроме того, в интернете появились поддельные сайты, которые предлагают оплачивать товары с QR-кодами в СБП. Они ведут на счета мошенников.

Рост мошенничества с использованием СБП резко ускорился в марте и в несколько раз превысил статистику февраля, рассказали банкиры. По словам одного из них, на СБП переключаются те злоумышленники, которые раньше похищали с применением социальной инженерии деньги с банковских карт. Мошенничество через переводы и оплату товаров и услуг в СБП может стать серьезной проблемой уже в 2022 г..

Банки не всегда проверяют торгово-сервисные предприятия, которые подключают к СБП, отметил источник в одной из кредитных организаций. В то же время он отметил, что ЦБ начал с этим бороться. Регулятор требует от банков блокировать счет предприятия, если не может его проверить.

Раньше существенная доля атак производилась по телефону через call-центры на Украине, но теперь мошенники не могут обналичивать деньги с карт и потому через СБП выводят их на карты российских банков и затем переводят в криптовалюту, утверждает собеседник газеты.

В 2021 г. количество операций в СБП выросло в восемь раз относительно 2020 г., а объем операций — в шесть раз, сообщил Банк России в годовом отчете. Известность QR-кодов для оплаты тоже растет: количество операций за последние полгода увеличилось в 6,5 раза[1].

Общий объём операций превысил 790 млрд рублей

В 2020 году число совершённых россиянами денежных переводов в системе быстрых платежей (СБП) выросло в 16 раз — до 110 млн, а общий объём операций превысил 790 млрд рублей. Об этом стало известно 15 февраля 2021 года со слов экспертов Национальной системы платёжных карт (НСПК).

Наблюдаемую динамику аналитики связывают с влиянием пандемии COVID-19, а также с растущей популярностью оплаты покупок с помощью QR-кодов. Сервис позволяет бизнесу сокращать издержки и одновременно способствует росту доли безналичных платежей в России.

Как отметили специалисты организации, позитивная динамика продолжилась и в 2021 году. По последним оценкам, в январе 2021 года россияне совершили более 23 млн переводов на сумму около 160 млрд рублей. Таким образом, всего с момента запуска СБП общий объём транзакций в системе превысил 1 трлн рублей.

Растущую популярность мгновенных платежей среди населения отмечают и опрошенные кредитные организации. Так, например, согласно данным «Промсвязьбанка», с февраля 2022 года услугой воспользовались более четверти клиентов.

Резкий рост числа переводов в 2020 году был отчасти связан с последствиями пандемии COVID-19. Об этом источнику рассказал исполнительный директор финансово-технической платформы «Фаст Ривер» Тимофей Перов.

На февраль 2021 годв Центробанк планирует обязать банки повысить бесплатный лимит переводов до 150 тыс. рублей в сутки. Об этом говорится в проекте указания ЦБ. Как следует из документа, скорректировать свои лимиты кредитные организации должны до 1 октября 2021 года.

В январе 2021-го россияне совершили около 130 тыс. покупок с помощью СБП. Объём операций составил 830 млн рублей. Похожую динамику фиксируют и участники рынка. Как рассказали в банке «Русский стандарт», востребованность услуги заметно растёт по мере подключения к сервису всё большего числа торговых точек.

Как отметил Данияр Имангалиев, бизнес активно переходит на появляющиеся формы оплаты, поскольку переводы через СБП позволяют предпринимателям сократить часть издержек. По словам специалиста, максимальная комиссия за приём платежей в СБП для предприятий составляет 0,7%.

По оценке специалистов сервиса CloudPayments, в течение двух-трёх лет доли платежей банковскими картами и по QR-коду могут сравняться. При этом рост числа операций в СБП может позитивно отразиться и на доле безналичных расчётов в России, уверены эксперты.

По данным Центробанка, в 2020 году почти 70% всех платежей в стране были проведены без использования наличных. Примечательно, что ещё в 2022 году данный показатель составлял порядка 25%. По прогнозу CloudPayments, в 2021 году доля безналичных расчётов в России вырастет до 75%, а к 2022-му способна достигнуть отметки 80%[9].

Переводы до 100 тысяч рублей стали бесплатными

В конце апреля 2020 года банки отменили комиссию за переводы в Системе быстрых платежей (СБП) в размере до 100 тыс. рублей. За более крупные переводы в месяц допускается комиссия не более 0,5% от суммы, при она не должна превышать 1500 рублей. Сумма одной транзакции в СБП ограничена 600 тыс. рублей.

Банки-участники СБП могут устанавливать дополнительные лимиты на суммы переводов или платежей согласно внутренней политике управления рисками. К 30 апреля 2020 года уже не взимают комиссии с граждан за переводы в СБП и не планируют вводить их за переводы на крупные суммы ВТБ, Газпромбанк, «Открытие», «Русский стандарт» и Ак Барс Банк.

У ВТБ, который к концу апреля 2020 года лидирует по использованию СБП, средний размер исходящего перевода в системе составляет около 6 тысяч рублей, входящего – почти 11 тысяч рублей, сообщил в разговоре с «Российской газетой» руководитель департамента цифрового бизнеса, старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов.

По его словам, планка в 100 тысяч рублей учитывает не средний перевод, а размер московской зарплаты – как ранее поясняли в Банке России, бесплатность переводов через СБП позволит большинству граждан избегать «зарплатного рабства», выводя деньги с зарплатной карты в удобный банк.

К концу апреля 2020 года россияне перевели более 112 млрд рублей по номеру мобильного телефона через Систему быстрых платежей с момента ее запуска в конце января 2022 года, сообщила директор департамента национальной платежной системы Банка РоссииАлла Бакина. По её словам, к СБП подключено 55 банков и зарегистрировано более 13 млн операций.

В 2020 году Центробанк планирует внедрить в СБП функции оплаты налоговых и других государственных платежей, ЖКУ, предусмотреть возможность переводов от юрлиц физлицам, в том числе заработной платы, а также ввести ряд других сервисов.[17]

Переводы через банкоматы

6 августа 2020 года стало известно о том, что в России можно будет переводить деньги по номеру телефона в банкоматах. Для этого кредитные организации будут использовать Систему быстрых платежей (СБП).

Как рассказали «Известиям» в ВТБ, услугу перевода денег через банкоматы планируется запустить в течение 2020 года. Более точные сроки банк не назвал.

Чтобы воспользоваться сервисом, гражданину нужно будет ввести номер телефона, после чего система покажет, в каком банке у получателя есть счет. Затем останется выбрать нужную кредитную организацию, указать сумму и подтвердить платеж.

По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артема Деева, переводы по номеру телефона через банкоматы в большей степени актуальны для жителей небольших населенных пунктов с нестабильным подключением к интернету. Кроме того, по номеру телефона делать переводы проще, поскольку меньше вероятность сделать ошибку, отметил эксперт.

Переводы по номеру телефона с использованием СБП в банкоматах Росбанка станут доступны клиентам в краткосрочной перспективе, сообщил изданию директор департамента развития и эффективности розничного бизнеса кредитной организации Владимир Коробов.

В нескольких банках «Известиям» заявили, что внедрять функционал СБП в банкоматы не собираются. В ПСБ это объясняют низким запросом от клиентов. Переводы через систему ЦБ легко совершить с помощью мобильного устройства, поэтому большого спроса на перечисления через АТМ не ожидается, сказали в Уральском банке реконструкции и развития.[13]

Подключение сбербанка

1 апреля 2020 года Сбербанк подключился к Системе быстрых платежей, но сначала этот сервис стал доступен для ограниченного количества клиентов.

У клиентов Сбербанка появилась возможность переводить деньги в другие банки по номеру телефона, а также получать такие переводы. Комиссию банк не раскрывает. Многие крупные банки сделали эти переводы бесплатными для своих клиентов.

В качестве одной из мер поддержки на время эпидемии коронавируса COVID-19 ЦБ запретил взимать комиссии за переводы с 1 мая. Исключение — если ежемесячная сумма транзакций превышает 100 тысяч рублей, тогда комиссия составит 0,5% от перевода.

Сбербанк был против подключения к СБП, поскольку у него есть своя система переводов по номеру телефона между его клиентами. Ранее Сбербанк не пускал в свою систему переводов другие банки, к началу апреля 2020 года в ней участвуют «Тинькофф банк», Совкомбанк и СДМ-банк.

Глава ЦентробанкаЭльвира Набиуллина заявляла, что регулятор продолжит штрафовать Сбербанк, пока подключение не будет осуществлено. Сбербанк должен был подключиться к системе до 1 октября 2022 года.

Ранее глава кредитной организации Герман Греф сообщал журналистам, что рассчитывает на подключение к СБП в первом квартале 2020 года. Безопасность СБП была одной из причин, почему Сбербанк не подключился в срок:

К началу апреля 2020 года в СБП насчитывается более 40 участников, в том числе 10 системно значимых банков.[18]

Рост количества переводов через сбп в 18 раз, до 30 млн операций в месяц – цб рф

Количество переводов в Системе быстрых платежей (СПБ) по итогам 2020 года увеличилось в 18,3 раза, а в деньгах рост оказался 13,6-кратным. Такие данные приводит Центробанк РФ.

Абсолютные значения регулятор не раскрывает и лишь отмечает, что количество операций через СБП вплотную подошло к отметке в 30 млн операций в месяц.

По данным ЦБ, стремительно растет доля переводов через СБП в общем объеме переводов физлиц: если в начале 2020 года она составляла 1,4%, то к концу года показатель превысил 15%. У ряда банков доля была еще выше: у ПСБ она достигла 58%, у Почта-банка — почти 50%, у ВТБ — 33%, у Райффайзенбанка — 27%, отмечает «Коммерсантъ».

Всего к началу 2021 года россияне совершили через СБП около 139 млн переводов на сумму порядка 1 трлн рублей. Количество пользователей платёжной системы достигло 15 млн человек.

Постоянный рост показателей говорит о востребованности системы у потребителей и о повышении интереса со стороны граждан и бизнеса к ее возможностям, заявили в ЦБ.

По данным Национальной системы платежных карт, которая выступает клиринговым центром СБП, к началу 2021 года к сервису подключено 211 финансовых организаций.

По словам директора департамента цифрового развития розничного бизнеса РосбанкаПавла Меньшикова, в 2020 году переводы по СБП стали самым быстрорастущим типом операций в кредитной организации, чему способствовало большое число банков, подключившихся к услуге.

Зампред правления банка «Русский стандарт» Елена Петрова отметила корреляцию между подключением новых игроков к СБП и появлением новых пользователей таких переводов. Другие банки, представителей которых опросил «Коммерсантъ», также отметили подключение «новых игроков», под которыми подразумевают в первую очередь Сбербанк.[10]

Создание функции оплаты покупок по распознаванию лица

26 сентября 2022 года стало известно о том, что в Системе быстрых платежей появится функция оплаты покупок по распознаванию лица. Соответствующую технологию, которая может стать альтернативой покупкам через СБП по QR-коду, разрабатывает «Ростелеком».

О готовящемся появлении оплаты по биометрии лица в СПБ сообщило издание РБК со ссылкой на два источника на банковском рынке и собеседника, близкого к «Ростелекому». Представитель оператор подтвердил факт разработки биометрического платежного решения.

Для биометрической оплаты покупок в СБП не понадобится банковская карта, средства смогут списаться с любого счета в банках, подключенных к системе. При покупках на сумму до 1000 рублей будет достаточно посмотреть в камеру.

Ожидается, что прототип такого решения будет представлен в октябре 2022 года на форуме финансовых технологий Finopolis.

Для ритейлеров ЦБ разработал систему оплаты покупок по QR-коду, которая должна удешевить их расходы на сотрудничество с банками (ритейлеры платят проценты от безналичных покупок). Ранее они грозили системе быстрых платежей бойкотом из-за высокого тарифа за обслуживание.

QR-платеж более «умный», чем биометрия, так как в QR-код кроме суммы покупки можно добавить дополнительную информацию, например выборочное начисление бонусов по программе лояльности, считает глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводовВиктор Достов.

В Центробанке РФ сообщили РБК, что регулятор изучает технологию биоэквайринга и подходы к её применению на российском рынке, в том числе с использованием Единой биометрической системы, оператором которой выступает «Ростелеком».[28]

Сомнительные денежные переводы в сбп будут блокироваться единой системой антифрод-мониторинга

27 ноября 2022 года стало известно о том, что в России может появиться Единая система антифрод-мониторинга, с помощью которой будут отслеживаться и замораживаться сомнительные денежные переводы. Об этом «Известиям» рассказали два источника на финансовом рынке, информацию подтвердили в крупнейших банках.

Предполагается, что система сможет объединить усилия кредитных организаций в борьбе с выводом средств без ведома владельца счета. Платформа в том числе защитит Систему быстрых платежей, сказали в Сбербанке.

Предполагается, что оператором системы станет НСПК. Эксперты опасаются, что банки будут неохотно делиться сведениями о своих клиентах, а на первых этапах антифрод-мониторинг может заблокировать слишком много правомерных транзакций.

Между тем, ЦБ обсуждает разработку централизованного решения для банков по борьбе с воровством денег со счетов россиян (единый антифрод-мониторинг). Внутри этой платформы появится общая для всех кредитных организаций система показателей подозрительных операций.

Она позволит автоматически выявлять фрод на стадии, когда платеж идет в узловых точках — через платежные системы «Мир», Visa и MasterCard. Когда система сработает, транзакция будет заморожена и ее проверят в ручном режиме.

В идеале нужно обеспечить возможность внесудебного возврата средств со счета мошенника, подчеркнул источник издания. Он отметил, что оператором платформы выступит Национальная система платежных карт.[25]

Фундаментальная характеристика и особенности функционирования систем быстрых платежей

Чепаков Д.А.

ФУНДАМЕНТАЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

Аннотация. Настоящая статья содержит анализ фундаментальных характеристик и особенностей функционирования систем быстрых платежей, в частности, в статье представлено сравнение процесса расчетов в операционных инфраструктурах классических платежных систем и систем быстрых платежей. Кроме того, рассмотрены особенности системы быстрых платежей Центрального банка Российской Федерации, представлена авторская схема функционирования двухфакторной операционной инфраструктуры системы быстрых платежей и механизмов управления участниками уровнем ликвидности на корреспондентских счетах, открытых на балансе Банка России.

Ключевые слова. Система быстрых платежей, платежная система Банка России, безналичные платежи, ликвидность в платежных системах

Chepakov D.A.

FUNDAMENTAL CHARACTERISTICS AND FUNCTIONAL FEATURES OF FAST PAYMENTS SYSTEMS

Abstract. The actual article analyzes key characteristics of fast payments systems functioning, in particular, by showing the comparison of the settlement processes, which occur within the operational infrastructure of the traditional payment system and the fast payments system. The article also considers the newly developed fast payment system of the Bank of Russia (FPS) by presenting the scheme of the FPS’s two-factor operational infrastructure and analyzing the mechanisms for managing liquidity within the whole operational infrastructure of the BoR-PS (Bank of Russia Payment System) for transferring funds in FPS.

Keywords. Fast payments system, payment system of the Bank of Russia, cashless payments, liquidity within the payment systems

Модернизация и развитие транзакционных каналов предоставления платежных и расчетных услуг способствуют появлению инновационных сервисов и услуг, предоставляемых пользователям и клиентам в рамках платежных систем. Цифровизация различных сфер функционирования национальных финансовых рынков, развитие безналичных платежей, а также увеличение потребностей населения в скорости проведения платежей, в эффективном и бесперебойном функционировании расчетных мощностей платежных систем прямым образом повлияли на возникновение систем мгновенных безналичных расчетов (также – систем быстрых платежей).

Обслуживая розничные платежи физических лиц, а также операции юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, и государственных органов власти, системы быстрых платежей играют в настоящий момент важнейшую роль в обеспечении функционирования национальных финансовых рынков и реализации отдельных аспектов денежно-кредитных политик стран. Их влияние на эффективность и бесперебойность функционирования национальных платежных систем обу-

ГРНТИ 06.73.55 © Чепаков Д.А., 2022

Дмитрий Александрович Чепаков – аспирант кафедры банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета

Контактные данные для связи с автором: 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21 (Russia, St. Petersburg, Sadovaya str., 21). Тел.: 79062775782. E-mail: dmitry_chepakov@yahoo.fi. Статья поступила в редакцию 01.03.2022.

славливает повышенное внимание и интерес в их отношении со стороны национальных центральных банков.

Традиционно, для проведения классического платежа, иницированного физическим лицом, с использованием платежного поручения в системе несрочных расчетов требуется до 3-х рабочих дней (срок зачисления может меняться в зависимости от особенностей национального законодательства и сложности транзакционной операции). Кроме того, время направления платежа в операционную инфраструктуру платежной системы банком плательщика зависит как от времени функционирования платежного или расчетного механизма (с учетом выходных, нерабочих или праздничных дней, в течение которых большинство крупных платежных систем не работает), так и от тарифов на проведение транзакций (подавляющее большинство операторов крупных платежных систем в целях управления внутридневной операционной нагрузкой мощностей собственных платежно-расчетных механизмов предпочитает устанавливать гибкие тарифы на проведение платежей в зависимости от времени его направления в расчетную инфраструктуру в течение операционного дня).

Системы быстрых платежей, в свою очередь, нацелены на ликвидацию двух вышеупомянутых ограничений в процессе осуществления расчетов – скорости транзакционной операции и доступности сервиса платежной системы. Таким образом, система быстрых платежей [3, 5] может быть определена как «сервис безналичных переводов и платежей для розничных клиентов, доступный 24/7/365 и обеспечивающий мгновенное или близкое к мгновенному (в течение секунд) подтверждение транзакции для ее участников, вне зависимости от используемого платежного инструмента (перевода со счета, прямого списания, платежных карт или иного), а также механизмов клиринга и расчетов». Процесс исполнения платежа в инфраструктуре классической платежной системы (не являющейся ЯТ08-системой) и в инфраструктуре системы быстрых платежей представлен на рисунке 1.

Воскресенье (1:)

Понедельник (1 1)

“1 Г””””

клиринг расчетные операции

Вторник (1 2)

Классическая ПС)

т

распоряжение на перевод

распоряжение на перевод зачисление

зачисление

Система быстрых платежей

клиринг расчетные операции

отсрочка расчетных

операций

Рис. 1. Осуществление расчетов в рамках инфраструктуры платежных систем различных характеристик

(составлено автором на основании [5])

В соответствии с представленной на рисунке 1 информацией (верхняя часть), проведение клиентского платежа в традиционных розничных платежных системах может быть сопряжено с временными разрывами между моментом формирования плательщиком распоряжения на перевод денежных средств (их непосредственного списания со счета плательщика) и зачислением средств на счет получателя, в частности, при инициировании платежа в течение выходного дня (воскресенье). Построение операционной архитектуры платежных систем на основе рейсов предполагает первоначальное накопление платежных распоряжений, их клиринг в режиме очередности и последующее направление в рейсовый формат исполнения между субъектами транзакционной операции.

Под «рейсовым форматом исполнения» автором подразумевается разделение операционного дня на специализированные периоды – рейсы – в рамках которых расчетными мощностями платежных систем осуществляются процедуры расчетов (приема к исполнению, логической и структурной проверки платежного документа, клиринга, списания и зачисления по корреспондентским счетам и пр.). При этом, за пределами рейсов или в рамках нескольких рейсов исполнение платежного распоряже-

ния не предоставляется возможным. Кроме того, непосредственное исполнение клиринга и расчетов в большинстве платежных систем может производиться только в течение отдельных рабочих дней или конкретных часов операционного дня, что существенно влияет на скорость окончательного исполнения. Данные лимитирования нормативно-правового и операционного характера предназначены для ограничения риск-событий, ведущих к возникновению кредитного риска при переводе денежных средств в инфраструктурах платежных систем.

Системы быстрых платежей построены на ином принципе функционирования. Как следует из нижней части рисунка 1, системы быстрых платежей предоставляют возможность моментального (или близкого к нему) осуществления платежной операции по корреспондентским счетам участников перевода (и, следовательно, финализации расчетов уже непосредственно в момент направления и получения денежных средств). При этом, операционным, расчетным и клиринговым центром должен быть разработан механизм проведения взаимозачетов и соответствующих операций транзакционного характера в условиях реального времени (или времени, максимально приближенного к реальному) в индивидуальном порядке на основании каждого поступившего распоряжения на перевод денежных средств.

Вместе с тем, платежная операция в рамках инфраструктуры системы быстрых платежей может быть осуществлена моментально с точки зрения получателя, однако, для операционного, платежного или клирингового центра финализация расчетов не наступит до момента проведения всех расчетных транзакционных операций. В этом проявляется существенное отличие системы быстрых платежей от иных платежных и расчетных механизмов – данные системы не требуют финализации транзакции по корреспондентским счетам кредитных организаций – участников расчетного процесса на момент зачисления денежных средств получателю. Вместе с тем, указанная особенность необратимо приводит к повышению вероятности возникновения финансовых рисков в инфраструктуре данных систем, что требует от регулирующих органов прибегать к построению дополнительных механизмов защиты и реализации специфических правил перевода денежных срежств (к примеру, осуществление переводов только в рамках доступной ликвидности на корреспондентском счете, открытом на балансе национального центрального банка и пр.).

В настоящий момент в мире действует свыше 20 систем быстрых платежей, среди которых можно отметить [3, с. 3]: Faster Payments (2008 г., Великобритания), SWISH (2022 г., Швеция), HOFINET (2001 г., Южная Корея), TIPS (2022 г., Европейский Союз), IBPS (2022 г., Китай), IMPS (2022 г., Индия), SPEI (2004 г., Мексика). Обратимся к отечественному опыту. 28 февраля 2022 года Центральный банк Российской Федерации запустил в техническую эксплуатацию систему быстрых платежей (СБП), которая ранее была успешно апробирована в рамках тестовой площадки Ассоциации ФинТех. Кредитными организациями, реализовавшими возможность для собственных клиентов осуществлять переводы в СБП с 28 февраля 2022 года стали: Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Банк «АК Барс», Райффайзенбанк, Тинькофф банк, Киви банк, СКБ-Банк, Росбанк, Совкомбанк и РНКО «Платежный центр» [4].

На первом этапе реализации проекта СБП Банком России были внедрены следующие типы переводов денежных средств: С2С – осуществление перевода денежных средств между двумя физическими лицами; Me2Me – осуществление перевода денежных средств одним физическим лицом между собственными банковскими счетами, открытыми в разных кредитных организациях. В дальнейшем, в соответствии с представленной Банком России информацией [3, с. 16], планируются к внедрению: C2B/C2G – платежи физических лиц в адрес юридических лиц за товары и услуги, пополнение физическими лицами инвестиционных, брокерских и пенсионных счетов, платежи физических лиц за государственные услуги, включая налоги и штрафы, а также оплата физическими лицами транспортных, коммунальных и иных услуг; B2C – возвраты денежных средств от юридических лиц физическим лицам; B2B – переводы/платежи между юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями).

Среди основных целей внедрения системы быстрых платежей в Российской Федерации, Банком России были отмечены следующие [3, с. 16]: развитие рынка платежных услуг; снятие межбанковских барьеров при переводах между физическими лицами; предоставление инновационных и удобных сервисов для потребителей финансовых услуг; повышение привлекательности безналичных расчетов; снижение стоимости перевода для конечного потребителя; осуществление переводов в режиме онлайн.

Кроме того, в 2022 году, в соответствии с Указанием Банка России от 29.10.2022 № 4949-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 6 июля 2022 года № 595-П «О платежной системе Банка России», Банком России были внесены поправки в Положение № 595-П «О платежной системе Банка России» (далее – Положение № 595-П), в соответствии с которыми была определена новая структура платежной системы Банка России в составе трех следующих сервисов:

1) сервиса срочного перевода, предусматривающего выполнение процедур приема к исполнению распоряжений о переводе денежных средств незамедлительно по мере поступления распоряжений в Банк России и процедур исполнения распоряжений незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению (сервис классической ЯТ08-системы на валовой основе ИБО-принципа исполнения платежей);

2) сервиса несрочного перевода, предусматривающего выполнение процедур приема к исполнению распоряжений, в том числе, проверку достаточности денежных средств, а также процедур исполнения распоряжений в рамках определенных Банком России периодов исполнения платежей в соответствии с Положением 595-П;

3) сервиса быстрых платежей, предусматривающего выполнение круглосуточно в режиме реального времени процедур приема к исполнению распоряжений на сумму менее 600 тысяч рублей незамедлительно по мере поступления распоряжений в операционный центр, платежный клиринговый центр другой платежной системы и процедур исполнения распоряжений Банком России незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению.

Таким образом, по мнению автора, Банком России была сформирована двухфакторная структура функционирования СБП, состоящая из ОПКЦ НСПК (операционного платежного и клирингового центра национальной системы платежных карт), выполняющего роль операционного клирингового центра в СБП, и сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, выполняющего роль расчетного центра. Авторская схема переводов денежных средств в рамках СБП представлена на рисунке 2.

Плательщик

8

ОПКЦ НСПК

3

5

Сервис быстрых платежей |_5

Операционная инфраструктура ПС БР

У

Система быстрых платежей

Рис. 2. Функционирование двухфакторной операционной инфраструктуры СБП (составлено автором)

7

1

9

В соответствии с рисунком 2, классические С2С переводы осуществляются в следующем порядке: 1) физическое лицо – пользователь СБП формирует запрос на перевод денежных средств в пользу получателя с использованием приложения кредитной организации, установленного на мобильное средство связи (смартфон). Отдельно стоит отметить, что в соответствии с ГОСТ Р ИСО/МЭК 164802022 в Российской Федерации разработан стандарт использования технологии QR-кодов при оплате [2]. Таким образом, перевод денежных средств может быть также инициирован с помощью считывания плательщиком QR-кода и, в данной связи, можно выделить два основных способа осуществле-

ния транзакционных операций с помощью QR-кодов: в режиме покупателя (генерация покупателем QR-кода для последующего предъявления продавцу для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисном предприятии) и в режиме продавца (генерация продавцом QR-кода и его последующее считывание покупателем для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисном предприятии);

2) кредитная организация, обслуживающая текущий счет плательщика, при получении запроса на перевод денежных средств, осуществляет сверку реквизитов получателя денежных средств;

3) после осуществления списания денежных средств со счета плательщика, банк плательщика осуществляет формирование платежного документа с целью его последующего направления в ОПКЦ НСПК;

4) ОПКЦ НСПК, в рамках выполнения собственных функций как операционного клирингового центра, производит неттинг всех поступающих платежных документов в целях выявления чистой клиринговой позиции каждого конкретного участника системы в конкретный момент времени. По итогам процедуры неттинга формируется клиринговый реестр по транзакциям участников для его последующего направления в операционную инфраструктуру платежной системы Банка России. В отношении каждого платежного документа осуществляется входной структурный и логический контроль, а также проверка соблюдения лимитов (суммарного объема распоряжений в день и максимальной суммы перевода);

5) центр обработки и расчетов сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России (ЦОиР СБП) осуществляет прием и исполнение распоряжений о переводе денежных средств в рамках СБП (отражение операций по корреспондентским счетам);

6) в случае успешного завершения операции, в адрес банка плательщика и банка получателя денежных средств направляется электронное сообщение (ЭС) формата ББ706 (в соответствии с Альбомом унифицированных форматов электронных сообщений), содержащее подтверждение списания и зачисления денежных средств на корреспондентские счета участников, открытые на балансе в Банке России. В случае отрицательного завершения операции, в адреса участников транзакционной операции направляется ЭС ББ201, а само исполнение перевода прекращается (в частности, в случае недостатка денежных средств на корреспондентском счете банка плательщика);

7) банк получателя, на основании ЭС ББ706 производит зачисление денежных средств на банковский счет получателя, банк плательщика информирует плательщика об успешном завершении операции;

8) по итогам успешного зачисления денежных средств в адрес получателя направляется информация о завершении транзакционной операции.

Проблема с возможностью возникновения финансовых рисков в СБП была решена Банком России с помощью введения концепции единого корреспондентского счета в рамках трех предоставляемых в платежной системе сервисов платежей. Так, кредитная организация в целях осуществления расчетов в СБП производит депонирование определенной суммы ликвидности на собственном корреспондентском счете, открытом на балансе Банка России, с помощью направления в ЦОиР СБП ЭС ББ731. В рамках зарезервированного объема денежных средств осуществляются переводы клиентов – физических лиц, при этом, при снижении уровня ликвидности в СПБ до 10% минимума от первоначального объема, в адрес кредитной организации направляется ЭС ББ711 со значением LOWL, предоставляющее информацию о необходимости немедленного подкрепления ликвидности. В случае использования клиентом всего объема депонированных средств, все последующие платежи автоматически отклоняются ЦОиР СБП. С помощью данного механизма дополнительно решается проблема нерабочих дней платежной системы Банка России, поскольку участники заранее производят депонирование определенного объема денежных средств, а ЦОиР СБП в последующий операционный день проводит обработку транзакций в соответствии с клиринговыми реестрами, сформированными ОПКЦ НСПК.

В заключение следует отметить, что системы быстрых платежей используют ряд фундаментально иных принципов осуществления расчетов по сравнению с классическими платежно-расчетными механизмами, в частности, предоставляют возможность пролонгации осуществления ряда транзакцион-ных операций технического характера со стороны расчетной инфраструктуры системы в целях существенного ускорения периода зачисления денежных средств на счет получателя. Данная особенность предполагает установление регуляторами определенных ограничений на механизм перевода денеж-

ных средств. Представленная концепция единого корреспондентского счета, используемая Банком России, является одним из вариантов обеспечения эффективного и беспребойного осуществления транзакций в СБП.

ЛИТЕРАТУРА

1. Положение Центрального банка Российской Федерации от 06.07.2022 г. № 595-П.

2. ГОСТ Р ИСО/МЭК 16480-2022. Информационные технологии.

3. Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://clck.ru/FNL9Z (дата обращения 15.02.2022).

4. Интерфакс: система быстрых платежей заработала в России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.interfax.ru/business/647956 (дата обращения 15.02.2022).

5. Fast payments – Enhancing the speed and availability of retail payments. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.bis.org/cpmi/publ/d154.pdf (дата обращения 15.02.2022).

Цб запретит банкам вводить лимиты на переводы через сбп

11 февраля 2021 года стало известно о запрете ЦБ РФ вводить банками лимиты на переводы через Систему быстрых платежей ниже 150 тыс. рублей в день. Кредитные организации должны будут повысить минимальный порог на ежедневные операции до 1 октября. Это позволит повысить доступность переводов через СБП для граждан, считает регулятор.

Изменения коснутся крупнейших банков страны. В частности, у Сбербанка суточный лимит на переводы через СБП установлен в размере 50 тыс. рублей, в ВТБ — 150 тыс. рублей, но месячный — 2 млн рублей, то есть может быть исчерпан менее чем за полмесяца.

Как пишет РБК, банк «Русский Стандарт» не устанавливал отдельные лимиты для СБП — действуют только общие лимиты (50 тыс. руб. на один перевод, 150 тыс. руб. в день в мобильном банке и 300 тыс. рублей в день в интернет-банке).

У МКБ для всех переводов, в том числе через СБП, суточный лимит без авторизации составляет не более 150 тыс. рублей, для авторизованных операций — не более 500 тыс. рублей. Клиенты Газпромбанка могут переводить не более 300 тыс. рублей в сутки.

В конце 2020 года первый заместитель председателя правления Банка РоссииОльга Скоробогатова заявляла, что Система быстрых платежей «не до конца решила вопрос платформенного рабства, потому что многие банки ввели заградительные тарифы, заградительные лимиты». По ее словам, «из многих банков «очень сложно вывести» деньги.

К 11 февраля 2021 года переводы до 100 тысяч рублей в месяц проводятся в СБП бесплатно, а на большие суммы – по минимальным тарифам в 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 рублей.[7]

Цб обязал всех крупнейших банков подключиться к qr-платежам

13 ноября 2020 года ЦБ РФ объявил о сроках обязательного внедрении платежей по QR-кодам крупнейшими банками. С 1 октября 2021-го все системно значимые кредитные организации в стране должны будут обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП), без использования карт и терминалов.

Покупки в магазинах можно будет оплачивать по QR-кодам и через приложение Национальной системы платежных карт (оператор карт «Мир», на 100% принадлежит ЦБ). Но без ограничений можно пользоваться приложениями банков, добавил регулятор.

Кредитные организации также обязаны будут настроить проведение других типов операций СБП: переводов между гражданами по инициативе получателя, а также платежей от юридического лица физическому. Внедрять эти сервисы банки могут и раньше, по мере готовности, говорится в сообщении ЦБ.

Регулятор также обязал системно значимые кредитные организации предоставить своим клиентам возможность совершать переводы через СБП с использованием всех мобильных приложений: для клиентов-физлиц эту опцию надо предоставить с 1 апреля 2021 года, а для клиентов-юрлиц — с 1 апреля 2022 года.

Торгово-сервисные предприятия (ТСП) могут подключаться к СБП и использовать прием платежей через систему с помощью сканирования QR-кода, это является более дешевой для юрлиц альтернативой приему платежей с банковских карт. Максимальная комиссия за прием платежей в СБП для предприятий составляет 0,7%.

К системно-значимым кредитным организациям относятся Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Альфа-банк», Райффайзенбанк, банк «ЮниКредит», Совкомбанк, «Московский кредитный банк», «Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Остальные считаются банками с универсальной лицензией.[11]

Цб рассматривает возможность использования системы быстрых платежей для перечисления зарплаты

Центробанк России (ЦБ) рассматривает возможность использования системы быстрых платежей (СБП) для перечисления зарплаты. Услуга может заработать в 2022 г., но пока только пилотном режиме. Об этом стало известно 18 февраля 2021 года.

ЦБ намерен обсудить необходимость в России такого сервиса с участниками рынка в марте или апреле 2021 г. Об этом сообщила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова на ежегодной встрече банкиров с руководством регулятора. 2022 г. – дата не окончательная, и сроки запуска услуги могут быть смещены как на 2021 г., так и на 2023 г. или последующие годы.

В то же время Ольга Скоробогатова считает, что сервис заработает именно в 2022 г.

После запуска услуги по переводу зарплаты через СБП по номеру телефона работники смогут выбрать этот способ получения денег или оставить все как есть, то есть продолжить получать деньги через зарплатный банк. В первом случае идентификатором в зарплатном реестре будет служить указанный сотрудником номер телефона, а банк, в который нужно будет перечислять средства, он выберет сам, притом без необходимости уведомления об этом работодателя.

Ольга Скоробогатова отметила, что около половины российских банков считают способ перевода зарплат по СБП «излишним». С ее слов, также еще предстоит решить ряд вопросов, связанных с безопасностью – например, еще нет механизмов решения проблем, связанных кражей мобильного устройства с номером телефона, привязанным к СБП, или со сменой номера телефона. Все эти вопросы и будут прорабатываться в марте-апреле 2021 г. с участниками рынка.

Система быстрых платежей, по данным ТАСС, рассматривается как альтернатива традиционному методу перечисления заработной платы – на банковскую карту сотрудника. При всем многообразии выбора банков (на декабрь 2020 г.

Чаще всего ограничения вводит непосредственно работодатель, самостоятельно решающий, с каким банком заключать договор и не позволяющий сотрудникам выбирать какую-либо другую финансовую организацию. При этом подобное расценивается как нарушение Трудового кодекса РФ (ТК)

Поправки в ст. 136 ТК РФ звучат так:

Другими словами, в ответ на отказ работодателя выполнять это требование сотрудник может обратиться в трудовую инспекцию

[6]

Цб утвердил минимальный лимит на переводы через сбп – 150 тыс. рублей

В конце мая 2021 года ЦБ РФ официально установил для банков минимальный лимит для переводов через Систему быстрых платежей (СБП). Кредитные организации не могут запрещать клиентам переводить меньше 150 тыс. рублей в день.

Банк России отметил, что некоторые банки занижают лимиты на объём переводов через СБП в сутки. До 10 июня 2021 года они должны скорректировать их до установленного минимального значения, хотя изначально речь шла о сроке до 1 октября того же года.

В первую очередь новое требование ЦБ затронет Сбербанк, который последним из крупных банков подключился к Системе быстрых платежей. У Сбербанка к 31 мая 2021 года суточный лимит втрое меньше, чем теперь требует регулятор, — 50 тыс. рублей. Сутки отсчитываются с момента перевода через систему.

На сайте ВТБ сказано, что действует лимит в 150 тыс. рублей на один перевод и 2 млн рублей — в месяц (примерно 66 666 рублей в сутки, если разделить на 30 дней). У Альфа-банка максимальная сумма в день зависит от пакета услуг, для самого базового лимит составляет 300 тыс. рублей.

В Тинькофф Банке максимальная сумма одного перевода составляет 150 тыс. рублей, а максимум можно совершать 20 переводов в сутки и переводить не более полутора миллионов рублей в месяц.

Депутат Госдумы Алексей Канаев отметил, что Центробанк давно заявлял о намерении поднять минимальную планку на лимит по ежедневным переводам в данной системе. Обсуждаемый сервис стимулирует банки к конкуренции и последующему снижению тарифов, что благотворно сказывается на конечном предложении для потребителя.

Помимо минимального лимита для переводов, ЦБ обязал банки с 1 апреля 2022 года обеспечить клиентам возможность оплачивать покупки и услуги с помощью мобильного приложения «СБПэй», разработанного НСПК. Приложение позволяет расплатиться по QR-коду в любых торговых точках, которые принимают оплату через СБП.[5]

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Adblock
detector