NFC Эксперт Применение технологии nfc в финансовой сфере
2. СТАТЬИ МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ
ПРИМЕНЕНИЕ ТЕХНОЛОГИИ NFC В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ
Вышковская П.К., студент ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», Москва, Россия
E-mail: polina-bart@yandex.ru Научный руководитель: Гобарева Я.Л., к.э.н., доцент Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
E-mail:YGobareva@fa.ru
Аннотация. В статье описываются теоретические аспекты технологии Near Field Communication -«ближней бесконтактной связи», рассматриваются основные технологические характеристики и принцип действия, объясняется, что такое активные и пассивные NFCустройства, раскрывается схема работы NFC-меток. Рассматриваются возможности, перспективы и преимущества применения данной технологии в различных сферах общественной жизни, в том числе и в финансовой. Выявляются перспективы развития бесконтактных платежей, как одного из самых востребованных направлений в системе бесконтактных транзакций с использованием NFC-технологии, обеспечивающих удобство, быстроту и безопасность осуществления финансовых операций. Описывается технология оплаты покупок пользователями iPhone или Apple Watch с использованием программ Apple Pay по технологии NFC в сочетании с программой Wallet и Touch ID. Анализируется заинтересованность различных участников мирового и отечественного рынка: крупнейших мировых корпораций, таких как Apple, Samsung Electronics, Google, международных платежных систем (Visa, MasterCard), российской национальной платежной системы «Мир», банков, ведущих производителей мобильных гаджетов и населения различных возрастных категорий во внедрении данной технологии. Обозначаются проблемы, которые тормозят быстрый рост бесконтактных платежей с использованием NFC-технологий и требуют скорейшего решения.
Ключевые слова: Ближняя бесконтактная связь, мобильные платежи, бесконтакные карты, безопасность, активное NFCустройство, пассивное NFCустройство, NFC-метки
APPLICATION OF NFC TECHNOLOGY IN THE FINANCIAL SPHERE
Vyshkovskaya P.K., student
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
E-mail: polina-bart@yandex.ru
Abstract. The article describes the theoretical aspects of the Near Field Communication technology, discusses the main technological characteristics and the principle of operation, explains what active and passive NFC devices are, describes the operation scheme of NFC tags. The possibilities, prospects and advantages of using this technology in various areas of public life, including financial, are examined. The prospects for the development of contactless payments, as one of the most sought-after areas in the system of contactless transactions using NFC-technology, providing convenience, speed and security of financial transactions. The article describes the technology of payment for purchases by iPhone or Apple Watch users using Apple Pay programs using NFC technology in combination with Wallet and Touch ID. The interest of various participants in the global and domestic market is analyzed: the world’s largest corporations such as Apple, Samsung Electronics, Google, international payment systems (Visa, MasterCard), the Russian national payment system «Mir», banks, leading manufacturers of mobile gadgets and people of various age categories in the implementation of this technology. The problems are identified that hinder the rapid growth of contactless payments using NFC-technologies and require an early solution.
Keywords: Near Field Communication, mobile payments, contactless cards, security, active NFC device, passive NFC device, NFC tags
На современном этапе развития общества термин «цифровая экономика», под которым понимают систему экономических, социальных и культурных отношений, основанных на использовании цифровых информационно-коммуникационных технологий, все прочнее входит в нашу жизнь. Эксперты утверждают, что для того, чтобы быть конкурентоспособной в
современном мире, экономика должна носить цифровой характер. Базовыми технологиями цифровой экономики стали развитие интернета и мобильных коммуникаций. Дальнейшее совершенствование технологической
инфраструктуры вызвало масштабную цифровую трансформацию нашего общества и оказало существенное влияние на все секторы
экономики и социальной деятельности, в том числе производство, здравоохранение, транспорт, финансовые услуги.
Современный мировой финансовый рынок, испытывая значительные колебания под влиянием разнообразных факторов
(экономических, политических и прочих), стремится обеспечить устойчивость своего развития, в том числе за счет вовлечения в финансовые операции новых участников и повышения финансовой активности уже действующих. На данном этапе расширение клиентской базы напрямую зависит от разработки инновационных технологий, применимых в финансовой сфере, скорости их внедрения, обеспечения удобства, быстроты и безопасности осуществления финансовых операций.
Одним из таких нововведений стала технология Near Field Communication, представляющая собой беспроводную высокочастотную связь малого радиуса действия на основе радиосигнала или магнитного поля, позволяющая производить бесконтактный обмен данными между совместимыми устройствами, расположенными на небольших расстояниях [9]. Само название технологии – «ближняя бесконтактная связь» или «коммуникация ближнего поля» – отражает основной принцип ее функционирования.
Разработка NFC была начата в 2004 году, когда компании Nokia, Sony и NXP Semiconductor приняли решение о разработке энергоэффективного интерфейса, который бы дал возможность устройствам
взаимодействовать между собой по принципу простого касания. Характеристики интерфейса выглядят следующим образом: радиус действия NFC – до 10 см, максимальная скорость обмена информацией – до 424 Кбит/с, рабочая частота 13,56 МГц, время установления соединения между NFC-устройствам – менее 0,1 секунды [2].
Принцип работы данной технологии основан на индукции магнитного поля: две рамочные антенны располагаются в пределах ближнего поля друг друга, эффективно формируя
трансформатор с воздушным сердечником. Достаточно поднести друг к другу два устройства со встроенным чипом данной технологии и между ними мгновенно устанавливается устойчивая связь [7].
Радиоканал Near field communication поддерживает активные и пассивные устройства. Активные устройства могут отправлять и считывать данные, коммуницировать друг с другом и с пассивными устройствами. Активными NFC-чипами оснащают, например, смартфоны, планшеты, фитнес-браслеты, умные часы и платежные терминалы. Пассивные устройства – различные метки NFC, которые используются для передачи записанных в них данных на активные устройства. Для работы NFC-метке не требуется подключения к источнику питания, ее размер минимальный (сравним с 5-рублевой монетой). NFC-метки не обрабатывают информацию, отправленную из других источников, и не поддерживают соединения с другими пассивными компонентами. Метки используют, например, в банковских картах или проездных билетах. Таким образом, можно выделить два типа NFC взаимодействия: активный – активный (в данном случае активное NFC устройство, например, смартфон, взаимодействует с другим активным NFC устройством, например, бесконтактным терминалом оплаты) и пассивный – активный (NFC-метка взаимодействует с активным NFC устройством, например, банковская карта с платежным терминалом) [10].
На современном этапе существует три основные сферы применения технологии Near field communication:
• Обмен информацией между двумя NFC-устройствами (режим P2P-pear to pear или «равный к равному») – позволяет, например, обменяться музыкальными файлами или ссылками на веб-страницы;
• Режим считывания, связанный со сканированием меток, которые располагают, например, в магазинах на полках с товарами, на афишах и рекламных носителях либо в музеях (считывая NFC-метку при помощи смартфона
или планшета человек получает дополнительную справочную информацию о товаре, событии или экспонате);
• «Эмуляция карт» – предполагает использование, например, смартфона для замены существующей карты. Технология позволяет касанием мобильного телефона оплатить покупки или проезд на транспорте, получать скидки и рассчитываться бонусами, не нося с собой, соответственно, банковских,
транспортных, дисконтных или бонусных карт.
Финансовые эксперты выделяют мобильные платежи, как одно из самых перспективных направлений в системе бесконтактных транзакций с использованием NFC-технологии.
Решающее значение для увеличения бесконтактных транзакций имеет практически полная «мобилизация» населения стран с развитой и развивающейся экономикой. Понимание того, что за бесконтактными технологиями будущее, обеспечивает
технологии NFC поддержку со стороны крупнейших мировых корпораций, таких как Apple, Samsung Electronics, Google, международных платежных систем (Visa, MasterCard), а также российской национальной платежной системы «Мир», банков и, конечно, ведущих производителей мобильных гаджетов.
В России NFC-технология начала активно применятся в начале второго десятилетия XXI в. операторами связи и рядом банков, которые стали использовать ее функционал в собственных приложениях, разрабатываемых для проведения бесконтактных мобильных платежей. Так, например, в 2022 году операторы «большой тройки» – МТС, «Билайн» и «МегаФон» совместно с московскими властями представили услугу «Мобильный билет», с которой можно оплачивать проезд в метро и наземном транспорте города Москвы прикосновением смартфона с NFC-чипом к встроенному в турникет считывателю. Необходимо только взять у оператора специальную SIM-карту с программой «Мобильный билет». Летом 2022 года платежная система Visa совместно с платежной системой QIWI представили рынку бесконтактных платежей
приложение «Visa QIWI Wallet», которое позволяет расплачиваться со счёта QIWI, приложив смартфон к терминалу, везде, где есть поддержка бесконтактных платежей Visa payWave. Карта привязывается к кошельку QIWI, счет которой надо пополнять, однако, существуют законодательные ограничения по суммам: максимальный баланс такой карты не может превышать 15 тысяч рублей, а обороты в месяц должны быть не больше 40 тысяч рублей. В тот же период компания CardsMobile при поддержке платёжной системы MasterCard запустила еще одна разработку, использующую NFC-технологии – приложение «Кошелек». Партнерами данной программы стали российские банки «Русский Стандарт», Тинькофф и Московский индустриальный банк. Приложение позволяет выпустить предоплаченные виртуальные карты вышеуказанных банков-партнеров и использовать их для бесконтактной оплаты там, где поддерживается технология MasterCard PayPass
[4].
Однако, по мнению финансовых аналитиков, ведущую роль в увеличении количества людей, совершающих мобильные финансовые операции, сыграл запуск на мировой рынок новых мобильных платежных сервисов Apple Pay (появился в 2022 году), Samsung Pay (появился в 2022 году) и Google Pay (также появился на мировом рынке в 2022 году). В России два первых платежных сервиса появились в 2022 году, а третий – летом 2022 года [7]. Данные платежные системы поддерживаются и Visa и Mastercard, а среди банков-эмитентов на территории России представлены самые влиятельные – ПАО «Сбербанк», ПАО Банк ВТБ, ОАО «Альфа-банк», АО «Райффайзенбанк» и многие другие.
После появления данных сервисов в РФ резко выросло количество продаж смартфонов, поддерживающих бесконтактные платежи по технологии NFC (в 2022 году таких смартфонов было продано на 304 млрд рублей, что на 36% больше, чем в 2022 году) [3]. При этом растут не только продажи смартфонов с NFC, но увеличивается и их доля в штучных продажах на
рынке – в 2022 году она составляла 18,5%, в 2022 году – 19%, в 2022 году – 29%, а по итогам 2022 года выросла до 41% [6].
При помощи программ Apple Pay пользователи iPhone или Apple Watch могут оплачивать покупки по технологии NFC в сочетании с программой Wallet и Touch ID [1]. Платежная система оцифровывает банковские карты, принадлежащие пользователю (через приложение Wallet или путем фотографирования). Основываясь на личных предпочтениях, клиент сам определяет приложения и карточные инструменты того или иного банка, которые он будет использовать для проведения конкретной операции. На дисплей смартфона выводится фото либо данные карты, с которой производится платеж, владелец подносит его к терминалу на расстояние до 10 см, происходит считывание информации и проведение транзакции. Подтверждает транзакцию сканер отпечатка пальцев Touch ID. При добавлении в систему банковской карты банк-эмитент создаёт уникальный номер учётной записи конкретного устройства, который хранится на чипе Secure Element в iPhone в закодированном виде и используется для оплаты, «эмулируя» карту, то есть играя роль её копии. Сама же информация с карты (ее номер, данные владельца и трёхзначный код безопасности на обратной стороне), нигде не фигурирует и никому не предоставляется. Платёж проходит с токеном, одноразовым ключом безопасности, который генерируется случайным образом. Важным является тот момент, что в случае потери или кражи iPhone, его можно отвязать от системы Apple Pay через приложение Find My iPhone, таким образом нет необходимости блокировать и перевыпускать зарегистрированные в Apple Pay банковские карты. Банки оплачивают комиссию за каждую покупку при помощи сервиса Apple Pay (в США она составляет 0,15% за каждую транзакцию, в России – по дебетовым картам – 0,05%, по кредитным – 0,12%, помимо этого, банк платит 45 рублей в год за каждую карту, подключенную к сервису. С пользователей комиссия не взимается) [5].
В октябре 2022 года, через год после выхода Apple Pay на отечественный рынок, Россия стала
первой в Европе страной по количеству банков, подключенных к Apple Pay (можно было привязать карты 39 российских банков). По расчетам финансовых экспертов, в 2022 году по сравнению с предыдущим оборот платежей с мобильных устройств в России утроился. Так, например, пресс-служба ПАО «Сбербанк» сообщала, что за год с момента запуска сервисов Apple Pay и Samsung Pay более 1 млн. клиентов банка привязали свои карты к данным системам мобильных платежей и совершили 12 млн. транзакций [8].
Одной из проблем, которая препятствует быстрому росту бесконтактных платежей с использованием NFC-технологий и требует скорейшего решения – проблема оборудования терминалов торговых сетей и розничных точек продаж NFC-модулями для обеспечения возможности проведения мобильных
транзакций. В этом направлении ведется активная работа на отечественном финансовом рынке – особенно со стороны ведущих банков страны. При этом наблюдается крайне неравномерное обеспечение NFC-терминалами различных территорий.
Пользователи в РФ, как и в других странах, заинтересованы в получении интуитивно понятных сервисов быстрой оплаты. Провайдеры финансовых услуг активно ищут решение, способное стать
мультифункциональным и максимально безопасным средством платежа. На данный момент времени, в силу своих технологических особенностей, этим требованиям больше всего соответствует технология NFC. Бесконтактные платежи при помощи карты или мобильного устройства позволяют быстро осуществлять транзакции без физического контакта между POS – терминалом и платежным устройством потребителя, что существенно повышает уровень безопасности операций. Однако, до тех пор, пока инновационная технология NFC не станет массовой (по экспертным прогнозам, трансформация может произойти уже в 2020 г.), основными категориями пользователей, как в мире, так и в РФ, будет оставаться молодежный и взрослый сегменты (18-24 лет, 25-44 лет),
наиболее открытый к инновационным техническим решениям. Остальные возрастные категории будут постепенно переходить на бесконтактные сервисы, по мере развития NFC-направления.
Несмотря на наличие определенных проблем, число сторонников эмулирования карточных инструментов с использованием NFC-технологии растет по всему миру. Учитывая современные тенденции, можно с уверенностью утверждать, что именно благодаря использованию инновационных технологий, бесконтактные платежи вскоре станут не только самым комфортным, быстрым и безопасным, но и самым массовым способом расчетов как на российском, так и на мировом финансовом рынке.
Список использованных источников
[1] Галимарданов Ф.Р. Технология NFC в смартфонах и ее практическое использование // Вестник МГУП имени Ивана Федорова. -2022. – №5. -С. 56-57.
[2] Каримов А.А. NFC- технологии как инновационное направление развития сферы платежей // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. LV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 7(55). [Электронный ресурс] URL: https://sibac.info/archive/ economy/7(55).pdf (дата обращения: 15.10.2022)
[3] Кодачигов В. В России бум продаж смартфонов, поддерживающих бесконтактные платежи // Ведомости
[Электронный ресурс] URL:
https://www.vedomosti.ru/technology/artides/2022/01/29/7 49217-bum-prodazh (дата обращения: 15.10.2022)
[4] Кропоткин А. Когда исчезнут банковские карты // [Электронный ресурс] URL: https://www.gazeta.ru/tech/2022/10/29/7851881/no_more_c ards.shtml (дата обращения 08.11.2022)
[5] Макаров В.В. Использование технологии NFC для совершенствования мобильных платежей // Инновационная наука. – 2022. – №02-1. – С. 209-211.
[6] Каждый третий покупатель в России выбрал смартфон с NFC // https://www.ferra.ru/news/mobile/kazhdyi-tretii-pokupatel-v-rossii-vybral-smartfon-s-nfc-07-02-2022.htm (дата обращения 15.10.2022)
[7] Обзор NFC. Официальный сайт М.Видео // [Электронный ресурс] URL: https://www.mvideo.ru/obzor-nfc (дата обращения 08.11.2022)
[8] Сервисами Apple Pay и Samsung Pay в РФ воспользовались более 1 млн клиентов Сбербанка. Официальный сайт ТАСС // [Электронный ресурс] URL: http://tass.ru/ekonomika/4263615 (дата обращения 08.11.2022)
[9] Triggs.R. What is NFC and how does it work //https://www.androidauthority.com/what-is-nfc-270730/ (дата обращения 08.11.2022)
[10] Anusha R., Gokul K., Unni K., Sethuraman R. NEAR FIELD COMMUNICATION (NFC) TECHNOLOGY: A SURVEY //International Journal on Cybernetics & Informatics (IJCI) Vol. 4, No. 2, April 2022 // https://www.researchgate.net/publication/276534674_Near_ Field_Communication _NFC_Technology_A_Survey (дата обращения 08.11.2022)
= V V