NFC Эксперт По закону и по собственной воле: почему бизнес переходит на безнал
В следующем году Банк России планирует снизить порог минимальной выручки магазинов, которые обязаны принимать к оплате банковские карты «Мир». Это значит, что еще больше магазинов должны будут подключить эквайринг.
Сейчас соответствующая статья закона «О защите прав потребителей» затрагивает магазины с годовой выручкой больше 40 млн рублей. В 2021 году правительство планирует ввести те же правила для магазинов с меньшей выручкой — от 30 млн рублей в год с 1 марта, и от 20 млн рублей в год с 1 июля.
Микропредприниматели тоже переходят на оплату картами, не дожидаясь предписаний регулятора. Это происходит по нескольким причинам: многие из них начинают продажи в интернете, другие — просто не хотят терять потенциальных клиентов, ведь согласно опросу ResearchMe, 60-70% россиян оплачивают покупки картами.
Дизайн сбп строго регламентирован
ЦБ четко регламентирует дизайн, который используется для СБП. Есть подробный брендбук, в котором прописаны фирменные цвета, правила расположения логотипа, цвет фона, который можно для него использовать и многие другие аспекты.
Часто этот дизайн совершенно не сочетается с дизайном мобильного приложения банка. Простора для маневра почти не остается, и банку приходится придумывать варианты, как сделать так, чтобы оплата через СБП не разрушала единый UI мобильного приложения.
Скрывать логотип СБП нельзя, он должен отображаться на каждом экране процесса и точно соответствовать размерам, указанным в брендбуке.
Мы столкнулись с этим в одном из проектов: мы хотели изменить его размер логотип СБП, чтобы органично вписать его в дизайн банковского приложения,. Но этот вариант не прошел согласование НСПК, и нам пришлось вернуться к регламентированному размеру лого.
Каждый экран, где присутствует логотип СБП, должен быть согласован с курирующей организацией — НСПК. Число итераций может быть огромно. В одном из наших проектов по внедрению СБП только согласование дизайна заняло более 2 месяцев.
Особенно строго НСПК относится к результирующему экрану. Регламентировано все — формулировки текста, состав экрана.
Золотой эквайринг: сколько платит бизнес
Услуги эквайринга поставляют банки за комиссию от суммы чека. Как правило, на размер комиссии влияет сфера деятельности магазина, оборот продаж, регион. В некоторых банках снизить ставку возможно при наличии расчетного счета в той же финансовой организации.
Сейчас средняя ставка по рынку — 2% от оборота. Она может пересчитываться по итогам оборота за каждый месяц. Эквайринговый терминал, который необходим для приема карточных платежей, иногда выдают бесплатно в банке при соблюдении некоторых условий. Например, при определенном минимальном обороте безналичных платежей. Но чаще POS-терминал можно приобрести или взять в аренду.
При всех плюсах электронных расчетов, рост доли безналичной выручки в обороте приводит к тому, что магазины тратят больше денег на комиссии и содержание эквайрингового оборудования. Например, если год назад сумма продаж магазина составляла 5 млн рублей в месяц, а картами было оплачено только 50% суммы, то магазин платил банку 50 тыс. рублей.
Предположим, что в этом году магазин продает на ту же сумму, но доля безналичных платежей выросла до 70% и составила 3,5 млн рублей. При комиссии 2% предприниматель заплатит банку уже 70 тыс. рублей. Это бьет по карману не только маленьким магазинам с неустойчивым оборотом, которые платят больший процент комиссии. Для средних компаний со стабильными продажами эквайринг это тоже значительная статья расходов.
Unsplash
История операций
Мы привыкли, что видим все свои переводы в общем списке истории операций мобильного приложения. Например, вот так.
Каждый банк оформляет ее так, как ему удобно, никаких законодательных требований тут нет.
Однако с СБП дело обстоит по-другому. Все такие переводы в истории операций должны быть брендированы логотипом и оформлены по стандартам, прописанным НСПК.
На одном из проектов мы столкнулись со сложностями, связанными с историей операций. Бэкенд приложения банка не позволял соблюсти все требования НСПК к ее оформлению. А без этого НСПК не разрешала запускать СБП.
Чтобы не переписывать бэкенд и не нарушать логику приложения, мы предложили выход — вынести операции СБП в отдельную вкладку.
Как банку подключиться к сбп?
Банк России выполняет для СБП функции оператора и расчетного центра. Это значит, что он присоединяет банки к системе и обеспечивает ликвидность для расчетов 24/7.
НСПК (Национальная система платежных карт) — это операционный платежный и клиринговый центр. Она отвечает за информационный обмен между всеми участниками СБП. НСПК также следит за тем, чтобы банки выполняли регламенты и правильно внедряли систему.
Если пользователю достаточно просто включить тумблер СБП в мобильном приложении своего банка (а у Тинькофф-банка, например, сервис включен по умолчанию), для банка процесс подключения к сервису гораздо сложней и включает несколько этапов.
- Заполнить заявление на присоединение к СБП и отправить его в НСПК с комплектом документов
- Заключить допсоглашение с Банком России и получить СКЗИ (средства криптографической защиты информации)
- Изучить документацию по СБП и доработать свое ПО так, чтобы оно соответствовало требованиям этой документации
- Активировать сервис СБП
Больше всего сложностей возникает у банка на этапе доработки своего ПО.
Как начать работать с сбп
Фото на обложке: Shutterstock/Creative Lab
Как получить деньги
Предприниматели могут принимать платежи по СБП несколькими способами. Самый привычный — перевод через приложение, самый удобный — оплата по QR-коду. Рассмотрим каждый вариант.
Как происходит перевод через сбп для банка?
Для пользователя перевод денег в СБП выглядит просто и понятно — выбрал оплату через СБП, ввел или подтянул из телефонной книги номер телефона, вписал сумму и подтвердил платеж. Всё — деньги моментально ушли получателю.
Для банка же этот же процесс не так прост. Вот что таится под капотом каждого такого перевода. С технической точки зрения пользователь делает несколько запросов. Они выполняются в строгой последовательности, которую нельзя нарушать, даже если она не совпадает с логикой работы мобильного приложения банка.
- Запрос на подключение пользователя к СБП -> Номер телефона регистрируется в СБП
- Запрос с номером телефона получателя на инициирование перевода. Здесь же указывается счет, с которого будет выполнен перевод, сумма, номер телефона отправителя -> Информация, установлен ли у пользователя банк по умолчанию
- Запрос на список всех банков получателя -> Список банков
- Запрос, можно ли отправить перевод с указанными данными -> Результирующая информация с данными получателя (ФИО) и размером комиссии
- Запрос на получение кода подтверждения операции (необязателен, на усмотрение банка) -> Код для подтверждения операции
- Запрос на подтверждение перевода средств клиенту другого банка в СБП -> Подтверждается выполнение перевода
Как работает сбп
Система работает в нескольких режимах.
Какие задачи решает система быстрых платежей
Главные задачи, которые решает СБП для малого бизнеса, — проведение платежей и экономия на комиссиях. По данным последних исследований, около 70 % операций в розничной торговле осуществляются с помощью безналичной формы платежей.
Все больше людей, которые покупают товары онлайн или офлайн, делают выбор в пользу оплаты по карте.
Система быстрых платежей решает следующие задачи:
Дает возможность принимать безналичные платежи. Без СБП предпринимателю понадобится терминал, кассовое оборудование и эквайринг.
Позволяет экономить на комиссиях. С каждого платежа бизнес будет терять не 3 или 5%, а максимум 0,7%.
Обеспечивает удобство для клиентов. Многие покупатели уже привыкли к оплате через QR-коды.
Упрощение бухгалтерских процессов. Платежи не приходят единой суммой и пропадает необходимость их «разбрасывать».
Наличие разных сценариев для оффлайн и онлайн-платежей. Можно сгенерировать статический или динамический QR-код для торговой точки, встроить кнопку на сайт или настроить платежную ссылку.
Сценарий оплаты по QR-коду в интернете
За последние 2 года многие предприниматели выбрали СБП как основное средство для проведения платежей. СБП для интернет-магазинов стал спасательным кругом, который позволяет экономить на обработке платежей.
Коротко о системе быстрых платежей
Антон Техтелев
________________
Лимиты
Ограничений по сумме поступлений через СБП нет. Зато Центробанк установил лимит по исходящим платежам — не больше 600 тыс. рублей в месяц. Но банки вправе снизить лимит. На рынке встречаются лимиты в 500, 400 и даже 200 тыс. рублей в месяц на исходящие платежи.
Логика сбп может не совпадать с логикой приложения банка
В СБП четко прописан флоу процесса и порядок экранов. Определены форматы данных и последовательность запросов для перевода. Изменить их банк не может, даже в том случае, когда СБП нарушает логику работы приложения.
Приведем пару примеров.
При обычном межбанковском переводе мы видим ФИО получателя сразу, как только указываем его номер карты или счета. Это привычно и сразу успокаивает, что перевод уйдет нужному человеку.
В СБП ФИО получателя мы видим только на финальном экране, прямо перед подтверждением отправки денег. И поэтому до последнего сомневаемся, нужному ли человеку мы делаем перевод. Это неудобно и вызывает тревогу пользователя.
Но изменить этот порядок нельзя. Он связан со строгой последовательностью запросов в СБП. Только в предпоследнем запросе ваш банк получает ФИО получателя.
С этим пытаются бороться многие банки. Например, мы в одном из проектов долго искали решение, чтобы клиент видел информацию о получателе раньше. Изменить порядок запросов НСПК не разрешил. Перепробовав несколько вариантов, остановились на следующем. Мы предложили подтягивать имя получателя из телефонной книги. В этом случае вы видите его ФИО сразу, когда вводите номер телефона для перевода.
Но у этого решения есть пара минусов. Нужного человека может не быть в телефонной книге, или он может быть записан не по ФИО, а как «мама Владика из 5Б» или «вредный сосед этажом выше».
В проекте с СМП банком мы столкнулись с другой неудобной технической особенностью СБП. У банка в мобильном приложении переводы собираются по принципу мозаики из динамических компонентов. Это значит, что пользователь может в любой момент гибко менять любой из них — номер телефона, номер карты получателя, сумму. Например, если нужно, вернуться на экран назад и исправить сумму.
СБП нельзя встроить в такую схему. В нем процесс происходит совсем по другой логике. Если пользователь начал переводить деньги, он должен идти по экранам строго последовательно:
Он не может вернуться на предыдущий экран и исправить сумму.
Такая схема не совпадала с логикой работы приложения СМП банка, где все запросы собирались как пазл из гибких компонентов и могли легко меняться пользователем на любом этапе. Поэтому банку пришлось переделывать бэкенд.
Оплатой по qr-коду
QR-код заметно упрощает оплату: клиент сканирует код через камеру или банковское приложение и нажимает «Перевести». Никаких лишних действий. Почему так быстро? Дело в том, что QR-код содержит всю информацию о платеже, включая сумму и банк получателя.
Предприниматели формируют QR-код прямо в интернет-банке или мобильном приложении. Они заранее указывают реквизиты платежа, а затем печатают код или показывают на экране онлайн-кассы или смартфона. В коде можно указать цену за товар или услугу, а можно оставить поле пустым — всё зависит от формата бизнеса.
Например, магазину с фиксированными ценами на товары лучше сформировать несколько QR-кодов под каждую позицию на витрине. Так покупатели будут оплачивать товары в два касания. Но антикафе с поминутной оплатой лучше оставить поле с суммой перевода пустым.
Формировать QR-коды можно прямо через онлайн-кассу. Для этого понадобится услуга куайринга. Мы уже рассказывали про неё в нашем журнале. Обязательно почитайте: возможно, этого решения давно не хватало вашему бизнесу. А если вы уже всё знаете и хотите попробовать куайринг в бою, можете посмотреть условия «Делобанка» — вдруг это то, что вы так долго искали.
Плюсы и минусы сбп
Преимущества:
- Мгновенное зачисление денег на счет.
- Экономия на комиссии — ее предел регулируется ЦБ. Максимальное значение достигает 0,7% в зависимости от сферы деятельности.
С 1 октября комиссию дополнительно ограничили суммой 1 500 руб. с одного платежа. А представители МСП до 1 июля 2022 могут получить компенсацию от государства и вернуть всю сумму комиссии, уплаченную за применение СБП.
- Не нужно покупать, устанавливать и обслуживать дополнительное оборудование.
Недостатки:
- Сумма единовременного платежа не может превышать 600 000 руб, в будущем планируется расширить границы до 1 млн руб.
- Банковский счет клиента должен быть открыт в кредитной организации, которая подключена и участвует в системе СБП.
- Покупатель должен при себе иметь современный телефон с установленным на него банковским мобильным приложением и подключенным интернетом.
Подводные камни на пути банка к сбп
Основная сложность состоит в том, что СБП нужно гармонично встроить в имеющееся мобильное приложение банка. Сделать это непросто по нескольким причинам.
Пошаговая инструкция для подключения сбп
Скорость подключения к СБП полностью оправдывает название системы.
- Шаг 1.Получить перевод может только банк, подключенный к системе. Поэтому удостоверьтесь, что ваш банк входит в реестр ЦБ или откройте дополнительный счет в другом.
- Шаг 2. Подайте заявку своему банку на подключение.
- Шаг 3. СБП не заменяет онлайн-кассу, а является дополнительным способом на ряду с эквайрингом для безналичного зачисления выручки на счет. Поэтому определитесь с подключением кассы и эквайринга.
- Шаг 4. Оформите договор с банком на подключение счета к приему быстрых платежей.
- Шаг 5. Получите зарегистрированный в ОПКЦ QR-код и начинайте получать платежи.
Расчеты между физическими лицами
Обычные люди могут отправлять друг другу платежи по номеру телефона, при условии, что банки отправителя и получателя подключены к СБП. Отправлять деньги можно с любого банковского счета, даже если к нему не привязана карточка.
Расчеты между юрлицами и предпринимателями
Находятся в стадии тестирования. Планируется, что вместо телефонного номера для безналичного перевода необходимо будет ввести Merchant ID контрагента. Для совершения взаиморасчетов нужно, чтобы банки участников были подключены к системе СБП. Стоимость перевода будет регулировать ЦБ.
Ожидаемый размер комиссии — от 5 коп. до 3 руб. в зависимости от суммы перевода. Единовременный перевод не может превышать 600 000 руб.
Выбирайте комфортный тарифный план РКО, отвечающий запросам бизнеса любых размеров. Откройте расчетный счет для бизнеса в Локо-Банке за 0 рублей:
- 0 руб. — открытие счёта
- от 0 руб. — обслуживание счёта
- 0 руб. — полностью дистанционное обслуживание
- 0 руб. — регистрация ИП без посещения офиса
- 0 руб. — онлайн бухгалтерия.
Открыть счет онлайн
Система быстрых платежей: как пользоваться и кому выгодна?
Сегодня Система быстрых платежей (СБП) доступна практически во всех банках России. Несмотря на ее недавнее появление на рынке, она уже показала себя как выгодная и удобная платформа для переводов и платежей. Так, согласно данным аналитиков, за два года всего в СБП сделано более 87 млн переводов на 643 млрд рублей. О том, что такое СБП, какие у нее есть возможности и как грамотно ими пользоваться, рассказал Арсений Косенко, генеральный директор LIFE PAY.
Что такое СБП и как ею пользоваться
Система быстрых платежей — это сервис, который позволяет клиентам совершать мгновенные платежи как физическим, так и юридическим лицам онлайн.
Совершить платеж по СБП можно с любого устройства на сайте или в мобильном приложении банка, подключенного к этой системе, выбрав в меню перевод через СБП. Далее необходимо указать счет, с которого произойдет списание средств, указать номер мобильного телефона получателя и ввести сумму перевода.
Помимо традиционных переводов по номеру телефона, оплатить по СБП можно также с помощью QR-кодов. Чтобы оплатить таким способом, достаточно просто навести камеру на QR-код и подтвердить платеж. Такой вид оплаты удобен как для покупателей, поскольку больше не нужно искать кошелек в недрах рюкзака, так и для продавцов, которые тратят меньше времени на обслуживание одного клиента.
Кому выгодна СБП?
Потребителям
В числе главных преимуществ СБП для обычных пользователей:
Бизнесу
С помощью Системы быстрых платежей бизнес экономит на банковский трансакциях, поскольку за переводы, сумма которых не превышает 100 тыс. рублей в месяц, комиссия не взимается. Даже если будет совершен перевод на сумму более 100 тыс. рублей в месяц, комиссия все равно будет минимальной — 0,7% от суммы перевода, и ее размер не превышает 1,5 тыс. рублей за перевод.
Помимо этого среди основных плюсов СБП для бизнеса:
- скорость зачисления средств. Переведенные деньги моментально (в течение 15 секунд) поступают на счет продавца, что снижает кассовые разрывы;
- перевод возможен даже при отсутствии пластиковой карты. Оформить перевод можно на обычный счет в банке, за исключением кредитных. Если у пользователя имеется несколько счетов, он может указать, на какой из них будет получать переводы;
- универсальность системы. СБП можно использовать везде, во всех каналах взаимодействия клиентов и при различных сценариях, так как безналичная оплата через СБП работает и на сайте, и в приложении, и в наружной рекламе, и в рассылке;
- удобная система перевода. Юридические лица могут переводить деньги между своими счетами или физическим лицам;
- СБП дешевле. Система намного выгоднее других способов перевода, поскольку комиссия в ней ниже. К тому же владельцам бизнеса не требуется покупать или брать в аренду кассу. Поэтому большее количество предпринимателей могут, используя QR-коды, предоставить своим клиентам возможность безналичной оплаты.
Банкам
Помимо потребителей и бизнеса, СБП также выгодна самим банкам, среди преимуществ выделяют:
Перспективы развития
В будущем разработчики планируют расширять функционал СБП. Например, собираются добавить систему запроса денег, возможность выполнять переводы денежных средств от компаний физическим лицам, а также услугу, позволяющую проводить оплату подписок на сервисы.
Также согласно стратегии развития национальной платежной системы Банка России, в 2022—2023 годах в СБП могут быть запущены переводы от граждан государственным органам (оплата налогов, штрафов, сборов и пошлин и т. п.), а также сервис для государственных выплат в пользу граждан (пенсий, зарплат и других социальных пособий). По словам ЦБ, это «повысит оперативность поступления средств и доступность платежных услуг, в том числе в географически удаленных районах страны».
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
§
Учет сбп
Представители малого и среднего предпринимательства до 1 июля 2022 получают обратно удержанную комиссию за перевод по СБП. Согласно Постановлению Правительства от 30.06.2021 № 1103 сначала банк удерживает комиссию за перевод, затем подает в Минэкономразвитие заявку на возврат. После получения подтверждения из Министерства удержанные денежные средства поступают на счет продавцу.
Всем прочим предприятиям комиссии не возвращаются. Но их размер намного ниже, чем при использовании эквайринга, т. к. в цепочке по которой движутся средства намного меньше промежуточных звеньев.
Если комиссия списана со счета, то отразите это следующим образом:
Дт 51 — Кт 62 — средства поступили на расчетный счет;
Дт 91.2 — Кт 51 — списана банковская комиссия за услуги СБП.
Если на счет поступает выручка за минусом комиссии:
Дт 57 — Кт 62 — деньги списаны со счета покупателя;
Дт 51 — Кт 57 — выручка за вычетом комиссии СБП зачислена на расчетный счет продавца;
Дт 91.2 — Кт 57 — комиссия отнесена на прочие расходы.
С учетом того, что комиссию компенсирует Министерство, приготовьтесь сделать дополнительные проводки и учесть ее при расчете УСН и налога на прибыль.
Дт 51 — Кт 86 — получена субсидия от государства;
Дт 86 — Кт 91, субсчет «Прочие доходы» — полученная субсидия потрачена на возмещение затрат.
На основании п. 4.1 ст. 271 НК субсидии признаются в составе внереализационных доходов и должны быть учтены единовременно на дату их зачисления.
Одно из преимуществ СБП — моментальное зачисление на банковский счет. Налогоплательщики на упрощенных режимах пользуются кассовым методом, то есть перевод по СБП включают в доходы в день совершения оплаты. Продавцы на ОСНО, применяющие метод начисления, также признают выручку в момент получения покупателем товара. Теперь исключена ситуация, при которой продажи за последний день месяца попадали в доход следующего месяца.
Локо-банк — участник системы СБП. Получайте мгновенную оплату на расчетный счет и экономьте на комиссии.
Открыть счет
Итог: через тернии к звездам — но сбп будет у всех банков
Для банков процесс внедрения СБП сложен и болезненен. Перевод через СБП — четко регламентированный процесс, который может ломать логику денежных переводов банка. Его адаптация в мобильном приложении каждого банка требует времени и сил. Жесткие требования к дизайну экранов СБП тоже заставляют банки ломать голову, как органично встроить их в единый дизайн мобильного приложения.
Но в перспективе СБП может стать важным фактором конкуренции за клиентов. Ведь именно эта система делает межбанковские переводы доступными, а пользователей превращает в мультибанковских клиентов. И совсем скоро наличие СБП станет обязательным. А значит, всем банкам придется придумать, как встроить этот процесс в свои мобильные приложения.