Как работают системы быстрых платежей в России и других странах | РБК Тренды

Что происходит с системой быстрых платежей в других странах?

Сервисы, похожие на российскую СБП, есть во многих странах. Максим Яныгин отмечает, что по своей сути они мало чем отличаются от российского аналога. Но есть особенности.

• В Великобритании сильно фокусируются на безопасности — используют блокчейн-технологии, чтобы отслеживать мошенничество, попытки терроризма и коррупции.
• На азиатском рынке мгновенные переводы активнее используют не в банковских приложениях, а в мессенджерах — люди отправляют деньги в чатах.
• В некоторых странах деньги переводят не по номеру телефона, а по имейлу.
• А в Италии стали уже доступны переводы криптовалюты.

Разные страны по-разному привлекали к системе быстрых платежей своих граждан. Например, в Китае многие зарегистрировались в приложении Alipay, потому что так можно пользоваться прокатом велосипедов без страхового депозита. В Бразилии все финансовые институты обязали предлагать гражданам подключиться к системе и, как и в России, запретили комиссию.

Со временем системы мгновенных переводов могут стать международными. В апреле 2021 году Сингапур и Таиланд объявили, что создадут первую в мире трансграничную систему быстрых платежей.

Как сбп влияет на основных участников

Для физлиц СБП очень выгодна. Количество безналичных расчётов сильно выросло благодаря этой системе, потому что с переводов по СБП до 100 тыс. руб. в месяц не взимается комиссия.

С 2022 года пользователями СБП стали 25 млн человек. Они совершили денежные переводы более чем на 2 трлн рублей. Растет и число покупок по QR-коду: с начала года оно выросло в полтора раза по сравнению с 2020-м и превысило 6 млрд рублей.

С 2022 года пользователями СБП стали 25 млн человек. Они совершили денежные переводы более чем на 2 трлн рублей. Растет и число покупок по QR-коду: с начала года оно выросло в полтора раза по сравнению с 2020-м и превысило 6 млрд рублей.

Для бизнеса СБП тоже выгодна. Через нее бизнес может принимать оплату за товары и услуги по QR-коду. Система позволяет бизнесу сэкономить на комиссии за безналичные платежи. При оплате банковской картой через терминал комиссия за эквайринг может достигать 4%, а при переводе по QR-коду через СБП — не более 0,7%.

Кроме того, Центробанк планирует разработать механизм возмещения этих комиссий бизнесу. В этом случае применять СБП будет еще выгодней.

Также с помощью системы юрлица могут переводить деньги между своими счетами или физическим лицам, платить налоги и другие платежи в бюджет.

Для большинства банков СБП скорее выгодна. Система может стать триггером для роста конкуренции между банками. Она нравится пользователям и упрощает безналичные переводы в любой банк. По сути, теперь пользователи меньше привязаны к конкретному банку, они становятся мультибанковскими клиентами.

Проект СБП стал серьезным конкурентом монополисту в сфере межбанковских переводов между физлицами — сервису «СбербанкОнлайн». До появления Системы быстрых платежей через сервис Сбера проходило до 90% таких переводов.

Сервисом могли пользоваться не только клиенты Сбера. Он начал подключать другие банки к своей системе и брать с них комиссию. В приложении «Сбербанк Онлайн» можно было перевести деньги по номеру телефона в «Тинькофф», Совкомбанк и СДМ, в 2020 году переговоры по подключению к системе начали Хоум Кредит и Зенит.

В сервисе ЦБ перечисления до 100 тыс. рублей в месяц бесплатны, поэтому СБП оказалась для банков и клиентов выгоднее в плане тарифов, чем экосистема Сбербанка. Система упростила безналичную оплату, сделала ее доступной для большего числа участников рынка, вне зависимости от того, каким банком они пользуются.

Тарифы в СБП регулирует Центробанк. Пока ЦБ запретил банкам взимать с клиентов комиссию за переводы до ₽100 тыс. в месяц и отменил плату для банков за проведение транзакций. Но после 2022 года комиссия вернется. И хотя ее максимум регламентирован ЦБ, размер комиссии тоже может стать одним из факторов в конкуренции банков за клиентов.

Кроме того, банкам интересно получать комиссии за переводы. Поэтому некоторые из них идут на хитрости, чтобы усложнить клиенту доступ к СБП и он выбрал другие формы переводов, с комиссией. Вспомним, например, как далеко спрятал СБП в своем приложении Сбер.

Хотя банки не несут затрат на сами переводы, внедрение СБП чревато для них дополнительными расходами. Ведь для подключения к сервису банку часто приходится переделывать инфраструктуру или менять логику мобильного приложения.

В каких ситуациях пригодятся быстрые переводы между физлицами

• Перевести деньги в другой банк для оплаты кредита

Если вы получаете зарплату в одном банке, а ипотеку оплачиваете в другом, с помощью СБП можно каждый месяц переводить средства без потерь и комиссий.

• Взять в долг или вернуть одолженное

С одной стороны, не нужно возиться с расписками. С другой — факт перевода фиксируется в системе, и отправитель может в любой момент подтвердить, что действительно перевел средства. Это поможет исключить спорные ситуации.

• Помочь близким с крупными покупками

Поскольку операция занимает всего несколько минут, такие переводы не нужно заранее планировать. То есть с помощью СБП можно поддержать близких даже в непредвиденных ситуациях.

• Разделить счет в ресторане с друзьями или коллегами

Если у кого-то из компании есть скидки в баре или ресторане, счет выгоднее оплачивать с одной карты. А рассчитываться между собой — с помощью СБП.

Взаимодействие с подразделениями

Самое главное, что мы бюрократию не откладывали на последний момент, все шло параллельно. У нас была дорожная карта по всем согласовательным задачам, вся команда участвовала в их уточнении и решении. Каждый говорил, какие задачи надо решить в первую очередь, чтобы очередной этап запустился. Делалась развертка от обратного, и каждый понимал, что именно он должен сделать дальше.

В классической бюрократической системе как: отправил документ на согласование, кинул мячик на другую сторону, и всё, это уже не твоя ответственность, когда и как там ответят. У нас не так. Человек мячик кинул — ответственность все равно на нём. И он позвонит лишний раз, напишет, сделает все, чтобы процесс пошел. Нужно коммуницировать, лишний раз вслух говорить о своих потребностях, и все будет сделано как нужно и в нужные сроки.

Гора задач

Присоединение к сервису включало в себя огромный объем работ. В первую очередь это разработка нового сервиса: настройка и отладка подключения к АРI НСПК, взаимодействие с Центральным банком (новые ЕД-форматы отправки и получения сообщений), UX исследование клиентского пути, настройка новой операции в интернет и мобильном банке, шифрование, использования определенного типа СКЗИ (Signature или «Янтарь»).

Параллельно с этим необходимо было проводить согласования с внутренними службами, такими как Росфинмониторинг, риски, юридический отдел, операционный департамент и другие. Все доработки пользовательского интерфейса и клиентского пути в обязательном порядке проходили согласование с НСПК.

Одним из наиболее сложных моментов была работа с кодингом, а именно шифрование. Пришлось разобраться в тонкостях работы Signature и обеспечить беспроблемное подписание документов. Также непросто было сократить время обработки платежей со стороны банка, чтобы уложиться в трехсекундный лаг до таймаута по запросу со стороны НСПК. По сути, получилась система, работающая в режиме реального времени.

Когда разработка была завершены, нужно было провести сертификационное тестирование с ЦБ и НСПК. Затем – подписать юридические документы, связанные с присоединением к Правилам СБП, изменением условий по договору кор. счета в Центральном банке, получение протоколов тестирования с НСПК и ЦБ.

Дизайн сбп строго регламентирован

ЦБ четко регламентирует дизайн, который используется для СБП. Есть подробный брендбук, в котором прописаны фирменные цвета, правила расположения логотипа, цвет фона, который можно для него использовать и многие другие аспекты.

Часто этот дизайн совершенно не сочетается с дизайном мобильного приложения банка. Простора для маневра почти не остается, и банку приходится придумывать варианты, как сделать так, чтобы оплата через СБП не разрушала единый UI мобильного приложения.

Скрывать логотип СБП нельзя, он должен отображаться на каждом экране процесса и точно соответствовать размерам, указанным в брендбуке.

Мы столкнулись с этим в одном из проектов: мы хотели изменить его размер логотип СБП, чтобы органично вписать его в дизайн банковского приложения,. Но этот вариант не прошел согласование НСПК, и нам пришлось вернуться к регламентированному размеру лого.

Каждый экран, где присутствует логотип СБП, должен быть согласован с курирующей организацией — НСПК. Число итераций может быть огромно. В одном из наших проектов по внедрению СБП только согласование дизайна заняло более 2 месяцев.

Особенно строго НСПК относится к результирующему экрану. Регламентировано все — формулировки текста, состав экрана.

Как быстрые переводы выросли в пандемию

На фоне коронавируса и введенных ограничений мгновенные онлайн-переводы стали еще более актуальны и популярны. Пандемия еще раз подчеркнула необходимость быстрых, экономичных и повсеместно доступных цифровых платежей, отмечают эксперты Всемирного банка.

Во многих странах, развивающих СБП, эти системы показали небывалый рост по объемам и количеству переводов. По данным компании FIS, которая предоставляет технологические решения для продавцов и банков, в шести странах число транзакций в режиме реального времени увеличилось более чем вдвое по сравнению с предыдущим годом. Например, в Австралии рост составил 214%, на Филиппинах — 309%, в Польше — 208%.

Индия, где количество транзакций выросло на 213%, поставила таким образом мировой рекорд. В ее системе быстрых платежей проводилось около 41 млн транзакций в день. Это почти в 15 раз больше, чем в 2022 году. Эксперты FIS связывают такой охват и динамику с тем, что во второй по численности населения стране мира смартфоны уже стали привычным платежным инструментом, а сама СБП включает много дополнительных опций.

Однако рекордные показатели характерны не только для азиатских стран с огромным населением. В Великобритании, где работает одна из первых СБП нового поколения — Faster Payments, в пандемийном 2020 году пользователи совершили 2,9 млрд платежей. Это максимальный показатель за 12 лет работы системы.

Как быть, если перевод ушел не тому получателю?

Как сбп будут развиваться дальше

Опыт стран с наиболее продвинутыми финансовыми системами показывает, что СБП — не промежуточный этап развития и не пандемийное веяние, а важная часть финансовой инфраструктуры. К примеру, в Швеции, которая считается самым «безналичным» обществом в мире, система Swish успешно работает с 2022 года.

Сегодня приложение Swish, на базе которого работает СБП, установили 7,8 млн шведов при населении страны около 10 млн. Его охотно используют для интернет-шопинга: это самый популярный способ онлайн-оплаты среди людей от 18 до 40 лет. Однако первоначальная функция — расчет между физлицами — продолжает набирать популярность и обрастает новыми возможностями.

Пока большинство СБП в мире остаются внутренними. Но североевропейские страны, включая Швецию, постепенно осваивают платежи между разными государствами. Похожий проект с 2022 года реализуется в Еврозоне, хотя там запустить межнациональные переводы было намного проще: все участники используют одну общую валюту.

Но несмотря на сложности с мультивалютными расчетами, трансграничные платежи будут развиваться и стимулировать использование СБП, уверены в FIS. При этом переводы между физлицами также сохранят свое значение, а функция оплаты с помощью сервиса станет одним из драйверов распространения СБП. В России этот сервис уже набирает популярность.

Как система быстрых платежей повлияла на банковскую сферу?

Статистика Газпромбанка показывает, что система быстрых платежей изменила поведение клиентов.

Люди стали чаще отправлять деньги. В первом полугодии 2021 года количество переводов по сравнению с аналогичным периодом 2020 года выросло втрое, а сумма транзакций — в 2,5 раза. В августе 2021 года сумма ежемесячных операций по картам Газпромбанка выросла в 6,5 раза, а количество — в 16 раз.

Больше клиентов стали менять банки. Раньше людям было сложно перейти из одного банка в другой, а держать несколько карт казалось бессмысленным. Обычно муж и жена использовали карты одного банка, чтобы переводить друг другу деньги без комиссии. По этой же причине многие пользовались услугами только того банка, где получали зарплату.

Как устроены современные системы быстрых платежей

• Faster Payments (Великобритания)

Запущена в 2008 году по инициативе Банка Англии. Поддерживает платежи b2b, b2c, c2b и p2p.

С 2022 года в рамках Faster Payments работает бесплатный c2c-сервис Paym, который позволяет физлицам переводить деньги с одного банковского счета на другой, используя номер телефона.

• Faster Payment System (Гонконг)

Запущена в 2022 году для удовлетворения растущих потребностей рынка в эффективных розничных платежных сервисах. Внутри сервиса деньги можно отправлять по номеру телефона или адресу электронной почты.

Первоначально система включала платежи p2p и c2b. В декабре 2020 года запущен формат c2g: теперь через FPS можно оплачивать госпошлины и сборы.

• Target Instant Payment Settlement, TIPS (Еврозона)

Работает с 2022 года, предусматривает платежи по моделям p2p, c2b, b2c и b2b.

Пока провести платежи через TIPS можно исключительно в евро. В 2022 году сервис планируют интегрировать со шведской финансовой системой, в результате появится возможность переводить деньги в кронах.

Оплатой по qr-коду

QR-код заметно упрощает оплату: клиент сканирует код через камеру или банковское приложение и нажимает «Перевести». Никаких лишних действий. Почему так быстро? Дело в том, что QR-код содержит всю информацию о платеже, включая сумму и банк получателя.

Предприниматели формируют QR-код прямо в интернет-банке или мобильном приложении. Они заранее указывают реквизиты платежа, а затем печатают код или показывают на экране онлайн-кассы или смартфона. В коде можно указать цену за товар или услугу, а можно оставить поле пустым — всё зависит от формата бизнеса.

Например, магазину с фиксированными ценами на товары лучше сформировать несколько QR-кодов под каждую позицию на витрине. Так покупатели будут оплачивать товары в два касания. Но антикафе с поминутной оплатой лучше оставить поле с суммой перевода пустым.

Формировать QR-коды можно прямо через онлайн-кассу. Для этого понадобится услуга куайринга. Мы уже рассказывали про неё в нашем журнале. Обязательно почитайте: возможно, этого решения давно не хватало вашему бизнесу. А если вы уже всё знаете и хотите попробовать куайринг в бою, можете посмотреть условия «Делобанка» — вдруг это то, что вы так долго искали.

Особенности подключения сбп в сбербанке

Некоторые банки требуют сначала совершить ряд манипуляций перед первым использованием СБП. Особенно в этом отличился Сбербанк.

Он долго сопротивлялся подключению к системе быстрых платежей. По указанию ЦБ РФ 11 системно значимых банков должны были подключиться к сервису до 1.10.2022. 10 организаций это сделали, а Сбербанк не успел или не захотел уложиться в установленные сроки.

Федеральная антимонопольная служба посчитала, что 94 % всех денежных переводов приходится именно на Сбербанк. Ущемление прав пользователей безналичных расчетов налицо. Центробанк вынес предписание об устранении нарушения и оштрафовал нарушителя. И только с апреля 2020 г. клиенты Сбербанка смогли подключиться к СБП.

Вот что для этого надо сделать:

1. В мобильном приложении (в Сбербанк Онлайн на компьютере вы этого сделать не сможете) нажмите на человечка в верхнем левом углу. Так вы зайдете в свой профиль.
2. Войдите в “Настройки”. Прокрутите почти до самого низа и найдите “Подключение к СБП”.
3. Дайте согласие на входящие и исходящие переводы. Здесь же можно отключиться от системы, просто удалив свое согласие.

Если вы не проделаете эти операции, то не сможете бесплатно переводить деньги на карты других банков. И люди тоже не перечислят вам деньги без комиссии.

Работа в команде

Команда на старте была собрана, как нам казалось, со всеми необходимыми компетенциями, чтобы сделать проект в целом. Однако в процессе разработки мы поняли, что компетенций недостаточно и нам пришлось привлекать дополнительные ресурсы, чтобы успеть к запуску вместе с другими банками участниками проекта.

Ядром проекта стал совсем небольшой коллектив, в который вошли 3 представителя от бизнеса, три специалиста по доработке ПО Новая Афина (технолог, разработчик и тестировщик) и одна продуктовая команда разработчиков: фронт-программисты (iOS, Android и web), два бэк-программиста (один делал крипто-сервис и операцию зачисления, другой сервис и операцию списания), дизайнер, аналитик, инженер-тестировщик, SCRUM-мастер и Product-owner.

Продуктовая команда разработки работала по двухнедельным спринтам, плюс каждый день проводились встречи, на которых, исходя из того, что не удалось сделать, корректировались дальнейшие планы. В обзорах, проводимых раз в две недели, могли принимать участие любые заинтересованные сотрудники, в том числе и наш топ-менеджмент.

Все, к кому мы обращались в банке: юридическая служба, риски, бухгалтерия, СИБ – понимали, что это важная задача, и шли навстречу. От подразделений, с которыми в процессе пришлось согласовывать наши действия, мы получали своевременную обратную связь, для внесения корректировок в процесс. Сотрудники Промсвязьбанка показали себя слаженной командой.

Сбп для бизнеса

В системе быстрых платежей для бизнеса разработана система QR-кода. Суть ее в том, что клиент сканирует своим телефоном специальный код, попадает в банковское приложение, вводит сумму и подтверждает операцию. Для пользования новым сервисом бизнесу надо обратиться в банк и заключить договор, выбрать сценарий и начать принимать платежи от покупателей.

Сценарии использования сервиса:

1. QR-наклейка. Срок действия – бессрочно. Подходит небольшим магазинам, киоскам, парикмахерским и другим точкам с небольшим потоком людей. Схема работы: банк выдает многоразовый код, владелец бизнеса приклеивает его на видном месте, покупатель считывает и оплачивает товар или услугу, банк сообщает о платеже кассиру.
2. QR-код на кассе. Срок действия – 72 часа. Код может быть представлен покупателю на экране кассы или платежного терминала, при покупке в интернете на странице с оплатой, может отправляться клиенту в электронном письме, мессенджере и т. д. Далее повторяются действия, описанные в 1-м пункте.
3. Мгновенный счет для интернет-торговли, когда клиент оплачивает товары через мобильный телефон.
4. С 2021 г. будет действовать еще один сценарий – подписки. Это регулярные или однократные списания денег со счета подписчика в пользу организатора такой подписки.

Комиссия за пользование сервисом быстрых платежей для бизнеса не превышает 0,7 %. Размер зависит от вида платежа. Все комиссии указаны на сайте Центробанка.

Преимущества подключения к системе QR-кодов:

• мгновенная оплата и поступление денег на расчетный счет бизнеса в круглосуточном режиме;
• низкие комиссии;
• меньше времени на прием платежей по сравнению с наличными деньгами;
• повышение лояльности со стороны покупателей, что в итоге приведет к повышению товарооборота.

Сколько это стоит?

Обычно комиссия за один перевод из банка в банк составляет 1—1,5% от суммы. В Системе быстрых платежей тарифы будут ниже. Так, в 2022 году для банков установлен льготный период действия СБП, в рамках которого ЦБ РФ не взимает с них комиссию за переводы физлиц.

Банки сами будут устанавливать тарифы за переводы в СБП для своих клиентов. Принимая во внимание льготный период с нулевым тарифом, Банк России ожидает, что в 2022 году банки предложат своим клиентам симметричные льготные тарифы. ЦБ совместно с ФАС обещает следить за тем, чтобы комиссии для пользователей оставались на приемлемом уровне.

Единоразово с помощью Системы быстрых платежей можно будет перевести до 600 тыс. рублей — это традиционное ограничение для любых денежных переводов в России, регламентированное ЦБ РФ. Одновременно банки могут устанавливать собственные ограничения по сумме переводов внутри СБП в соответствии со своей политикой управления рисками.

Управление проектом

Не все задачи лежали в сфере компетенций продуктовой команды. Как часто бывает в больших кредитных организациях и при реализации больших проектов в процессе было задействовано очень много подразделений. Только силами одной SCRUM-команды решить задачу было невозможно в такие короткие сроки.

Мы запараллелили процессы смежных подразделений (доработка тарифов, разработка крипто-сервиса, ПО Новая Афина, доработка взаимодействия с ЦБ по кор.счету, правила и др.) и продуктовой команды (разработка новых операций в интернет и мобильном банке, разработка сервиса и др.).

Нам было непросто, умение договариваться внутри всей проектной команды стало главной движущей силой и не вести горячие споры об идеологии и проектной методологии. В отрыве работать было невозможно, так как все вопросы шли в параллели, мы искали компромисс.

Например, бизнес прорабатывает тарифы, приносит их разработчикам. Те оценивают затраты на реализацию логики и предлагают варианты, за счет чего можно бы было значительно сократить время разработки. Бизнес берет их идеи в разработку и предлагает другой вариант тарификации, который требует меньше времени на кодинг. У команды на первом месте в списке приоритетов стояли сроки, под них все подстраивалось.

То есть, суммарно, у нас были зафиксированы сроки, управление проектом проходило через малую петлю обратной связи, по 2 недели делали спринты, получали обратную связь и быстро вносили изменения. Это позволило по-максимуму отбросить все лишнее и запустить проект.

Умение бизнес-команды работать с IT-командой стало одним из главных наших секретов. Да, для того чтобы уложиться в срок, нам пришлось потрудиться. В активной фазе ребята работали по 10 часов ежедневно, в последние дни перед релизом некоторые выходили в выходные. Адреналин и азарт зашкаливали.

И вот, 28 января мы вышли в прод на ограниченном числе клиентов, отработали все возникшие технические ошибки, которые удалось поймать. Процесс шел тяжело, так как это было тестирование переводов между банками, и иногда либо с той стороны что-то отваливалось, либо с нашей были неполадки.

Эволюция и перспективы сбп в россии

Сейчас у системы быстрых платежей есть такие сценарии:

• customer-to-customer — люди посылают деньги друг другу;
• customer-to-business — физлицо отправляет деньги юрлицу, например покупает товары;
• me2me — человек отправляет деньги на свои счета в других банках.

Первый сценарий системно значимые банки подключили в 2022 году. А переводы между физлицами и юрлицами часть банков запустила летом 2021 года. Клиенты многих банков, в том числе Газпромбанка, уже могут оплачивать покупки через СБП по QR-коду. Остальные системно значимые банки должны подключить эту опцию до 1 октября 2021 года, а банки с универсальной лицензией — до 1 апреля 2022 года. Третий сценарий Газпромбанк запустил совсем недавно — 30 сентября.

В будущем у системы быстрых платежей появятся и другие сценарии. Планируют настроить переводы:

• между физлицами по инициативе получателя — можно будет напомнить, чтобы вернули долг;
• от юрлица лица физлицу — компании смогут переводить через СБП зарплату сотрудникам или возвращать деньги за бракованный товар клиентам;
• от физлица государству — чтобы оплачивать налоги, штрафы, сборы, пошлины;
• от государства физлицу — чтобы выдавать пенсии, пособия, зарплаты.