NFC Эксперт Перевод денег за границу в России: новые правила и ограничения
Из-за санкций и ограничений внутри России переводить деньги за рубеж стало намного труднее, чем раньше. Вместе с экспертами разбираемся, как теперь можно отправлять средства за границу.
Сколько денег можно перевести за границу
В течение месяца со своего счета в российском банке на свой зарубежный счет можно перевести не более $1 млн или эквивалент в другой иностранной валюте, также и с переводами другому человеку за границу. Изначально лимит составлял $10 тыс., а потом был увеличен до $50 тыс.
Через компании, которые оказывают услуги по переводу денег без открытия счета, можно перевести в месяц не более $10 тыс. или в эквиваленте в другой валюте, отметили в ЦБ. Это касается систем денежных переводов и электронных кошельков. Суммы рассчитываются по официальному курсу, установленному ЦБ на дату поручения по осуществлению перевода.
Это правило касается российских резидентов и нерезидентов из дружественных стран, но только физических лиц. При этом кредитные организации могут перевести по поручению физического лица сразу весь лимит одним платежом, — уточнил ЦБ.
Нерезиденты из дружественных и недружественных стран, которые работают в России по трудовым или гражданско-правовым договорам, могут дополнительно сверх лимита.
Ограничения на вывод валюты действуют до 31 марта 2024 года. Разбираемся, какими способами можно перевести деньги за рубеж.
Через системы денежных переводов
Юнистрим
Переводы через Юнистрим по состоянию на начало 2024 года можно отправить в страны СНГ и дальнего зарубежья — Армению, Молдову, Киргизию, Таджикистан, Беларусь, Грецию, Кипр, Монголию, Сербию.
Переводить деньги можно через пункты Юнистрим, а также онлайн через сайт и мобильное приложение. Максимальная сумма онлайн-перевода за сутки — ₽450 тыс., за календарный месяц — ₽700 тыс., включая комиссию, либо эта сумма, переведенная в доллары или евро, однако по отдельным странам есть свои лимиты.
Золотая Корона
С помощью этой платежной системы можно отправить средства из России в страны СНГ, Грузию, Израиль, Турцию и ряд других государств.
На сайте Золотой Короны предупредили, что список стран может меняться. Максимальная сумма всех переводов за 30 дней — ₽600 тыс.
При использовании карты, выпущенной в России, перевод пройдет в рублях, но получить в другой стране можно другую валюту, причем список доступных валют для перевода варьируется в зависимости от выбора конкретной страны на сайте.
Перевод денег через платежную систему Contact недоступен
Перевод можно осуществить онлайн через сайт и мобильное приложение KoronaPay с помощью банковских карт Visa, Mastercard, Maestro и Мир, выпущенных в России или в иной стране. Кроме того, оформить перевод можно в пунктах отправки в банках и торговых сетях, однако в последних могут не пересылать деньги в некоторые государства дальнего зарубежья, эту информацию лучше уточнять на месте.
Контакты
Contact — платежная система, которая принадлежит компании QIWI. 21 февраля стало известно, что Банк России отозвал лицензию у QIWI Банка (КИВИ Банка). После этого платежная система Contact приостановила работу.
Представитель Банка России сообщил РБК Инвестициям, что платежная система Contact работать не будет в связи с отзывом лицензии у банка QIWI, который был оператором этой платежной системы.
Ошибки при переводе
Во время обработки вашего запроса произошла неизвестная ошибка сервера. Если ошибка повторяется, попробуйте обновить страницу, — говорилось во всплывающем сообщении при попытке совершить перевод через сервис.
Временной администрацией назначено Агентство по страхованию вкладов (АСВ). C 22 февраля Contact числится в разделе исключенные платежные системы вместе с QIWI Банком, который был оператором платежной системы. Незавершенные переводы Contact вернут клиентам в период ликвидации QIWI Банка (КИВИ Банка). По данным банка, остались неисполненными порядка 17 тыс. переводов на общую сумму свыше ₽700 млн.
Ситуация с Contact
Cпециалист департамента стратегических исследований Total Research Маргарита Ольшанская считает, что переводы россиян через платежную систему Contact автоматически не могут быть произведены, так как именно QIWI банк выполнял функции расчетного оператора платежной системы.
Прошлые операции
Когда была отозвана лицензия у Консервативного коммерческого банка (ККБ), который выступал расчетным банком-гарантом международной платежной системы WebMoney, то последняя остановила все операции с рублевыми кошельками (WMP и WMR). При этом резиденты России продолжили пользоваться другими типами кошельков WebMoney.
Операции до 21 февраля
Переводить рубли, доллары США через систему можно было в государства, где доступна эта валюта перевода или получения. В Contact советовали узнавать о доступности такой услуги перед отправкой средств. У сервиса есть мобильное приложение, а также переводы можно было осуществить через сайт. Отправка переводов в евро по состоянию на январь 2024 года была недоступна.
Платежная система Contact
Через платежную систему Contact можно было отправлять деньги онлайн в Армению, Азербайджан, Грузию, Таджикистан и другие страны. В месяц можно было совершать не более 15 переводов на общую сумму до ₽2 млн. Для других стран месячный лимит мог быть изменен в зависимости от направления перевода.
Для отправки переводов можно было воспользоваться картой на платформе Мир, Visa, Mastercard, выпущенной российским банком. Карты QIWI для переводов за рубеж не подойдут по техническим причинам.
Отправка денег через российские банки, но с ограничениями
С 12 марта 2022 года Евросоюз отключил ряд российских банков от SWIFT — международной межбанковской системы передачи информации. С ее помощью банки отправляют распоряжения зарубежным партнерам по переводу валюты, конвертации и других операций.
Финансовый консультант Наталья Смирнова отметила, что если банк не под блокирующими санкциями и не отключен от SWIFT, то технически перевод возможен.
Основатель сервиса OhMySwift Андрей Авраменко добавил, что универсальных решений для переводов за границу становится все меньше. Если в начале 2023 года можно было легко рекомендовать Райффайзенбанк, то сейчас это в большей части решение для европейского направления.
В ряд стран, например в излюбленные гражданами России ОАЭ, переводы в евро не осуществляются. С долларами ситуация еще сложнее — с марта прошлого года Райффайзенбанк переводит доллары только для клиентов, у которых был премиум-тариф на конец февраля 2023 года.
Райффайзенбанк с ноября 2023 года ограничил исходящие переводы в евро для физических лиц. Теперь перевести более €30 тыс. в месяц можно только в случае, если банк получателя находится в одной из следующих стран: в Германии, Турции, Люксембурге, Испании, Бельгии, Швейцарии, Нидерландах, Италии, Австрии, Сербии, Великобритания, Польше, Франции, Ирландии, Кипре, Чехии, Португалии, Латвии, Венгрии, Болгарии, Монако, Словакии, Финляндии, Греции, Дании, Хорватии, Эстонии, Исландии, Черногории, Словении, Мальте, Лихтенштейне, Литве, Румынии, Андорре, Норвегии, Северной Македонии, Боснии и Герцеговине, Албании, Сан-Марино, Швеции.
Некоторые бывшие дочки иностранных банков могут переводить деньги за границу, но с ограничениями, отметил Авраменко.
Наталья Смирнова напомнила, что банки, которые все еще не отключены от SWIFT, повышают минимальный размер перевода, а при крупных суммах операций зарубежный банк может просить предоставить документы о происхождении средств или заполнить анкету, где будет пункт про источник средств.
Есть банки, преимущественно европейские, где вам откроют счет и даже будут готовы принимать деньги из России, но только если их не более 20–30% от общей суммы, а остальное должно идти от источников вне Российской Федерации.
Перед отправкой перевода за рубеж
Перед отправкой перевода за рубеж необходимо убедиться, что деньги из российского банка действительно могут дойти до вашего банка за рубежом. Некоторые зарубежные банки могут иметь внутреннюю политику, не принимающую деньги из России, или их банки-корреспонденты могут не осуществлять переводы из России или от россиян. Это может быть особенно актуально при отправке денег в Европу. Иногда для принятия перевода из России в зарубежный банк может потребоваться наличие местного вида на жительство или паспорта. Например, для некоторых юрисдикций, таких как ОАЭ, Израиль или некоторые банки ЕС, это может быть обязательным требованием, отметила финансовый консультант Наталья Смирнова.
Переводы в ограниченных банках
Тинькофф Банк
В Тинькофф Банке можно отправить SWIFT-перевод в десятки стран, такие как Китай, Беларусь, Гонконг, Таиланд и др. Условия переводов могут зависеть от конкретной страны, поэтому перед отправкой рекомендуется связаться со службой поддержки банка.
Росбанк
После санкций часть корреспондентских счетов Росбанка были закрыты в дружественных странах, однако сохранена возможность отправки переводов в банки Китая и страны, работающие с Bank of China. Ситуация может измениться в любой момент.
Сбербанк
В Сбербанке можно совершить перевод по номеру телефона или на карты национальных платежных систем стран ближнего зарубежья через НСПК. Доступные валюты для перевода включают в себя белорусские рубли, индийские рупии и российские рубли.
Газпромбанк
В Газпромбанке возможны SWIFT-переводы в российских рублях, юанях, тенге и евро. Рекомендуется уточнить у банка-получателя возможность принятия перевода. В случае отказа денежные средства вернутся на счет отправителя в течение 60 дней.
ВТБ
Также ВТБ предлагает возможность переводов в 15 стран. Перед отправкой перевода рекомендуется связаться со службой поддержки банка для получения подробной информации.
Проведя все необходимые проверки и учитывая возможные ограничения, вы сможете успешно отправить деньги за рубеж.
С 1 октября 2023 года для передачи финансовой информации при переводах средств на территории России банки обязаны использовать аналог SWIFT — систему передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России.
На начало января 2024 года к СПФС подключились 557 банков и компаний, из них 159 нерезидентов из 20 стран, отметил первый заместитель председателя Банка России Вламидир Чистюхин на международной выставке-форуме «Россия».
«Переводы из России и обратно будут дороже, чем в докризисные времена (3–4% за транзакцию с учетом комиссии за обмен валюты), но это быстрее и проще открытия счета в дружественной стране и последующей возни с налоговой отчетностью», — рассказал инвестиционный советник Владимир Верещак.
З. Через платежные карты «Мир»
В некоторых странах можно расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте принимающей страны. Карта «Мир», по данным службы поддержки клиентов на начало марта 2024 года, действует в десяти странах. Из них в трех — Армении, Белоруссии и Абхазии — карты принимают все платежные устройства страны. В остальных странах действуют с ограничениями:
«Как правило, все банки, которые обслуживают карты «Мир» в своих банкоматах и терминалах, размещают логотип платежной системы на устройствах», — отметили в службе поддержки.
После введения новых санкций США 23 февраля в отношении оператора платежных карт «Мир» представитель компании отметил, что на стороне платежной системы никаких ограничений по работе с иностранными партнерами нет. Решение о приеме карт в своей инфраструктуре зарубежные банки принимают самостоятельно, добавил он.
В конце февраля стало известно, что казахстанский банк «Фридом Финанс» приостановил операции с картами «Мир» для минимизации риска применения вторичных санкций, отметили в пресс-службе банка. В банке «Фридом Финанс» посоветовали пользоваться альтернативными способами: SWIFT-перевод, перевод с или на выпущенные не в России карты Visa и Mastercard, перевод по номеру телефона через Цифра банк.
Также из-за новых антироссийских санкций в конце февраля ряд кредитных организаций Киргизии приостановили обслуживание карт «Мир» в своих банкоматах (Банк Компаньон, Финка Банк, банк «Бай-Тушум» и Демир Кыргыз Интернэшнл Банк).
Через кобейджинговые карты
Кобейджинговая карта — это совместная карта двух платежных систем, которая использует инфраструктуру обоих партнеров. Таким образом, там, где не работает одна платежная система, может сработать другая.
Например, ряд банков выпускает кобейджинговые карты, которые сочетают в себе российскую платежную систему «Мир» и китайскую UnionPay. В России такая карта работает через «Мир», а за границей — через UnionPay, которую принимают в 183 странах. Смена платежной системы происходит автоматически, без необходимости дополнительно ее активировать в другой стране. Ее выпуск может стоить несколько тысяч рублей, как и годовое обслуживание.
Карты с китайской платежной системой стали популярны в 2022 году после ухода Visa и Mastercard из России. Однако за границей с кобейджинговыми картами, выпущенными российскими банками, также могут возникать проблемы, как и с обычными картами UnionPay российских банков.
Среди банков, выпускающих карты UnionPay, по данным на начало 2024 года, остается четыре банка:
Держатели карт UnionPay создали телеграм-канал и чат, где обсуждают проблемы с платежами и снятием наличных, а также составляют информационные таблицы и делятся информацией, где у пользователей получается проводить операции и картами каких банков. «Карты UnionPay, выпущенные российскими банками, хорошо работают в Турции, Дубае и Таиланде, но универсального решения для всех стран нет», — отметил модератор чата Андрей Блохин.
Помимо проблем с операциями по картам, в конце 2022 года UnionPay ограничила снятие наличных за рубежом по своим картам, которые выпущены российскими банками:
После введения новых санкций США 23 февраля в отношении платежной системы «Мир» в мобильном приложении Россельхозбанка появилось обращение к держателям кобейджинговых карт UnionPay-«Мир» о приостановке операций за границей с просьбой снять наличные до конца дня.
В пресс-службе РСХБ «РБК Инвестициям» в то же время сообщили, что проблем с оплатой по картам UnionPay (без кобейджинга с «Миром») нет. В службах поддержки клиентов ГПБ, Примсоцбанка и АТБ также сообщили об отсутствии сбоев в работе таких карт.
Через счет за пределами России
Финансовые советники рассказали, что их клиенты открывают по доверенности банковские счета в дружественных юрисдикциях.
Но тот факт, что юрисдикция дружественная, еще не означает, что кредитная организация предъявит к вам минимальные требования. Это связано с тем, что россияне сейчас находятся в группе клиентов с повышенным риском, предупреждает управляющий партнер FTL Advisers Мария Чуманова. Так, многие банки Грузии и Казахстана просят у граждан России показать свою связь со страной: место жительство, бизнес, работу, обучение. Также в Казахстане и Турции нерезидент с российским гражданством не может приступить к процедуре открытия счета, предварительно не встав на налоговый учет.
Эксперт отметила, что некоторые страны на этапе открытия счета не задают вопросов, но сюрпризы начинаются потом:
«Если переводить надо много и часто, лучше все же обзавестись счетом в дружественной стране», — считает Владимир Верещак. Самой удобной юрисдикцией эксперт назвал Freedom Bank в Казахстане как для вывода средств из России, так и для ввода. Осуществить перевод через SWIFT можно не во все страны мира (зависит от суммы и валюты). Но для тех, кто системно инвестирует, это не проблема и с лихвой компенсируется выгодным курсом обмена: курс Мосбиржи +₽2, отметил эксперт. Для сравнения: в RBK Банке в Казахстане нет ограничений по направлениям перевода, равно как и требований что-либо инвестировать, но обмен осуществляется через тенге, поэтому банковский спред составляет примерно +₽9–10, поясняет Верещак.
При этом ранее более доступные для открытия счета юрисдикции с начала 2024 года ужесточают условия. Так, раньше в Казахстане была возможность открыть счет через посредника — на местного представителя оформлялась нотариальная доверенность, по ней он получал ИИН (аналог российского ИНН) для нерезидента, покупал местную сим-карту, открывал банковский счет, получал карту в системах Visa, Mastercard или UnionPay и присылал их почтой в Россию. Но с 24 февраля первый пункт этой процедуры сделать удаленно через представителя по доверенности нельзя — для получения ИИН иностранцу необходимо лично явиться в регистрирующий госорган Казахстана.
Кроме того, с 1 января закончилось действие пилотного проекта по предоставлению ИИН в России, на 2024 год его не продлили, сообщили корреспонденту «РБК Инвестиций» по телефону горячей линии консульства в Москве.
На начало 2024 года из опрошенных «РБК Инвестициями» банков Казахстана только в Jusan Bank можно открыть счет и получить карту через доверенное лицо. В этом случае нужно будет предоставить заверенную нотариусом доверенность. Условия открытия счета или карты для россиян в Казахстане могут меняться, уточняйте подробности в банке непосредственно перед поездкой.
По мнению эксперта, важно знать проверенного человека, на которого можно выписать такую доверенность, так как сейчас подобные услуги стали предлагать многие. «Где-то цены подозрительно низкие. Не исключено, что это могут быть мошенники. В любом случае выданную доверенность после открытия счета лучше отозвать», — предупредил Верещак.
Верещак добавил, что в течение одного месяца нужно уведомить Федеральную налоговую службу России об открытии счета, а затем каждый год подавать отчет о движении денежных средств (ОДДС) и 3-НДФЛ при условии, что сумма пополнений счета за отчетный период либо остаток средств на счете на конец периода составляет более ₽600 тыс.
Однако иногда зарубежный банк не готов осуществлять SWIFT-перевод, если российский гражданин заводил деньги из России, а потом с зарубежного счета попытался отправить их куда-то еще. «Так, например, большинство турецких банков примут ваши деньги из России, но дальше более ничего не разрешат с ними сделать: ни перевести на свой счет в другом банке, ни отправить третьему лицу», — указала Смирнова. При этом карта такого банка может работать, хотя не обязательно для всех операций. По словам Смирновой, были случаи, когда турецкие банки отключали россиянам возможность использования карт вне Турции. Также может быть отклонен перевод в ЕС, если перед этим средства переводили из России «в какую-то не самую чистую юрисдикцию (например, ОАЭ)», предупредила финансовый консультант.
В 2024 году россиянам без вида на жительство стало намного сложнее открыть банковский счет в Турции, чем ранее. По состоянию на февраль 2024 года граждан из России продолжали обслуживать только два турецких банка — VakifBank и Ziraat Bank.
В феврале узбекский Ipak Yuli Bank ужесточил обслуживание счетов россиян. Он массово разослал клиентам из России уведомления с просьбой предоставить персональный номер физического лица (ПИНФЛ) с ссылкой на требование, установленное инструкцией Центрального банка Узбекистана.
Через зарубежный брокерский счет
Также возможно вывести деньги на зарубежный брокерский счет, а с него — на зарубежный банковский счет, но брокер может задать вопрос о причине смены счета. Более того, вывод денег из России на брокерский счет за рубежом, чтобы потом сразу или через конвертацию из рублей или юаней вывести деньги в долларах или евро на зарубежный банковский счет, может быть отклонен брокером как сомнительная операция с точки зрения противодействия отмыванию денег, предупредила Смирнова.
«Надо на некоторое время хотя бы часть переведенной суммы инвестировать, пусть даже в самые консервативные ценные бумаги, а потом продавать и выводить. И помните, что для такой связки лучше, если у вас будет либо одна страна у банка и брокера, либо ВНЖ/ПМЖ/гражданство в стране банка, куда вы хотите вывести деньги», — рекомендовала финсоветник.
Через криптовалюту
Можно попытаться вывести средства через криптовалюту, купив ее на криптобиржах, рассказал Владимир Верещак. «Надо пытаться лавировать, выводить не все, не слишком крупные суммы, не слишком часто. Помните также, что комплаенс зарубежного банка может не пропустить переводы, которые связаны с криптой», — указала Смирнова. В некоторых случаях могут потребоваться документы, подтверждающие источник происхождения средств (зарплата, продажа имущества и другие).
Как купить криптовалюту:
«РБК-Крипто» запустил мониторинг криптовалютных обменников yourcryptoex.ru. Здесь можно подобрать обменный сервис с подходящим курсом обмена цифровых валют, электронного банкинга, денежных переводов.
За операции в обменниках и криптоматах придется заплатить комиссии за конвертации, а также быть готовым к тому, что курсы валют обменники устанавливают самостоятельно. Существенным минусом такого перевода является высокая волатильность курсов криптовалют — есть риск, что во время перемещения средств между кошельками на рынке начнется резкое падение и по факту человек получит при повторной конвертации денег существенно меньше, чем рассчитывал.
При использовании обменников есть риск наткнуться на мошенников. Есть сторонние сервисы — агрегаторы обменников, на которых можно посмотреть отзывы и рейтинги.
Через покупку недвижимости за границей
Также Смирнова рассказала, что крупную сумму возможно вывести из России через покупку недвижимости (частые варианты — ОАЭ, Бали), потом недвижимость продать, а деньги вывести на счет. Тогда источником происхождения средств будет уже не Россия, а продажа недвижимости за рубежом.
Самыми популярными странами, где россияне активнее всего покупали недвижимость в 2023 году, по данным Intermark Global, стали ОАЭ (21%) и Таиланд (20%). Прошлогодний лидер Турция с 15% спроса занимает третье место. Высокий спрос на Эмираты и Турцию эксперты объясняют тем, что эти страны в отличие от государств ЕС не вводили ограничений, а местные рынки недвижимости остаются стабильными и надежными.
Через контрагентов
Кроме того, есть вариант, когда россияне в рублях платят какому-то зарубежному контрагенту (обычно из СНГ) по договору, а это юрлицо делает возврат в нужной заказчику валюте на нужный счет за рубежом либо использует иное основание для вывода на ваш зарубежный счет. «Здесь надо смотреть на основания, чтобы они не классифицировались как доход и вы не подпали под налогообложение, а также уточнять вопросы с комплаенсом вашего зарубежного банка, так как сомнительную с точки зрения банка операцию он может отклонить», — предупредила Смирнова. Помимо этого, стоит проверять надежность таких «серых контрагентов», отметила она.
Какие способы перевода денег за границу больше недоступны
В конце февраля 2022 года ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк подпали под блокирующие санкции США. Это означает блокировку всех активов и счетов этих банков в долларах, фактическую изоляцию от долларовой системы и запрет для граждан и компаний из США вести с ними бизнес. Кроме того, 6 апреля 2022 года под аналогичные ограничения подпали Сбербанк и Альфа-Банк.
Из-за ограничений переводить деньги за рубеж через эти банки стало трудно или даже невозможно. Из ВТБ, Сбербанка, ПСБ, «Открытия», Альфа-Банка, Новикомбанка больше нельзя перевести за границу иностранную валюту. Банк «Россия» находится под санкциями США с 2014 года и с того времени проводит операции только в рублях.
В феврале 2023 года под американские санкции подпали следующие российские банки: Московский кредитный банк, банк «Уралсиб», МТС Банк, банк «Зенит» и связанные с ним компании, Металлургический инвестиционный банк (Металлинвестбанк), СДМ-Банк, Ланта-Банк, новосибирский банк «Левобережный», банк «Санкт-Петербург», приморский банк «Приморье», Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР).
В июле 2023 года США ввели жесткие санкции против Тинькофф Банка. В SDN-список включили Локо-Банк, банк «Солидарность», Петербургский социальный коммерческий банк (ПСКБ), а также банк «Юнистрим». В начале ноября под ограничения США подпали «Русский Стандарт», Хоум Банк, Почта Банк, Абсолют Банк, Всероссийский банк развития регионов.
В феврале 2024 года США расширили список лиц, подпадающих под блокирующие санкции. В частности, в него попали участники финансового рынка: Национальная система платежных карт (НСПК), оператор карт «Мир», СПБ Банк — расчетный депозитарий СПБ Биржи, МФК Банк, Быстробанк, Модульбанк, «Авангард», Ростфинансбанк, Челиндбанк, Датабанк и банк «Морской».
В конце февраля Центробанк разослал письмо кредитным организациям с рекомендацией не распространять публично информацию о взаимодействии с иностранными партнерами и механизмах международных расчетов, чтобы снизить риски подпадания под санкции для них самих и их банков-корреспондентов.
Какие платежные системы больше не работают в России
Международные платежные системы Visa и Mastercard приостановили работу в России из-за операции на Украине. Это затронуло карты всех российских банков, даже тех, кто ранее не подпал под западные санкции. Операции по картам Visa и Mastercard, которые выпустили в России, продолжают работать внутри страны, так как их обрабатывают в Национальной системе платежных карт (НСПК). Однако за границей такие карты больше не работают, с их помощью нельзя проводить трансграничные переводы и оплачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах.
Кроме того, работу в России приостановили системы переводов PayPal, Western Union, MoneyGram, JCB. Платежная компания Wise с 7 мая 2022 года перестала обслуживать клиентов, проживающих на территории России, — закрыла все российские профили. Открыть новый профиль уже нельзя, а с 10 марта 2022 года не работают валютные счета в евро. Тем не менее граждане России, которые имеют действительный адрес проживания за пределами страны, могут пользоваться услугами Wise. Но для верификации профиля российский паспорт не подойдет.
Александра Хрисанфова, Ксения Котченко.
За прошедший год, со всеми известными событиями, получение платежей из‑за границы стало серьезной проблемой, как для фрилансеров, работающих с иностранными заказчиками, так и для компаний, предоставляющих онлайн сервисы и продающих товары зарубеж. Почти все Российские банки отключены от SWIFT, а те, кто остались, существенно увеличили лимиты, как по бизнес, так и по индивидуальным счетам клиентов. Возможностей получать деньги, с каждым днем, становится все меньше и меньше.
У меня есть несколько проектов с клиентами из США и ЕС. Мне очень не хотелось их терять и в 2022 году я попробовал, как мне кажется, все доступные способы, как приема платежей из‑за рубежа, так и оплаты различных сервисов и услуг: SWIFT‑переводы, счета в зарубежных банках, крипто‑процессинговые операции, посреднические сервисы и платформы. Идеального решения нет, все они имеют свои плюсы и минусы, далее, собрал и описал те, которые попробовал я сам.
Это не я, но похоже на меня и мое рабочее место. Ностальгирую, как же было классно пользоваться всеми крутыми и удобными финансовыми инструментами.
До того, как появились известные нам ограничения со стороны международных финансовых структур, я получал платежи на валютный счет своего российского ИП, а в некоторых случаях на свой PayPal кошелек (который в 2022 году ушел из России и Белорусии, а в ближайших к нам Казахстане, Армении, Кыргыстане, Узбекистане, Турции и др. он не работает на прем платежей). В 2022 году все крупные бизнесы и малые предприниматели, работающие с другими странами, метались по Казахстану, Армении, Турции и ОАЭ, в попытках решить вопрос с открытием счетов и переводами денег из или в Россию. Как вижу я, «гайки постепенно закручиваются», и работающих способов становиться меньше с каждым днем. Здесь, я собрал известные мне на сегодняшний день способы, поехали.
Это легально?
Давайте сперва разберемся, легально ли сейчас получать деньги из‑за границы. Если внимательно прочитать все разъяснения Российского ЦБ, то никаких ограничений на получение денег из‑за рубежа сейчас нет (в том числе и из недружественных стран). Причем, платежи имеют право получать и компании и физические лица. Но есть нюансы, так как российские банки попали под санкции и оказались во всевозможных международных «черных списках». Теперь, их корреспондентские счета в банках других стран стали токсичными, и проведение операций по ним невозможно. Однако, у нескольких банков SWIFT еще живой (по информации на апрель 2023).
Банковский swift-перевод
Несколько банков все еще переводят деньги через SWIFT. Переводы проходят, хоть и не стабильно. Также, зарубежный банк в большинстве случае, может отказаться отправлять деньги в российский, взвесив все риски и сославшись на свои внутренние правила. Если вам не нужно отправлять или получать доллары или евро, то есть много банков, через которые можно проводить операции в лирах, дирхамах, йенах, драмах, лари и др. Например: ЛОКО Банк, Росбанк, Банк‑петербург, Зенит, Русский стандарт. Однако уже многие из них не открывают валютные счета новым клиентам. Вам сильно повезло, если вы работаете с Китаем, так как Китайские банки нормально отправляют и принимают юань (например Bank of China).
Совсем все плохо с валютами США и ЕС. Фактически, осталось два банка, которые делают SWIFT‑переводы: Кредит Европа Банк (только через офис банка, минимальная сумма 10 тысяч у.е.) и Экспобанк (Только для действующих клиентов, новые валютные счета банк не открывает. Минимальная сумма перевода составляет 15 тыс. евро или долл.).
Скорее всего, вы начнете меня поправлять и возможно, вспомните про Райффайзенбанк. Сразу расскажу про него, в течение 22 года, я и мои партнеры, как отправляли деньги в ЕС (Испания), так и получали на счет. С 3 апреля сильно увеличились лимиты и размер комиссий. Поэтому, работать с Райфф‑ом уже практически невозможно. Официальная информация от менеджера: «Переводы в долларах доступны только для клиентов с пакетами услуг „Премиальный“ или „Премиальный 5“, подключенными до 28 февраля, и клиентов Friedrich Wilhelm Raiffeisen. Также, я постоянно читаю новости, о том, что штаб‑квартира очень озабочена, как им эффективно избавиться от российской дочки, поэтому, думаю, что в ближайшей перспективе банк перестанет отправлять и принимать деньги.
Банковские карты ближайших стран
Съездить в Армению, Казахстан, Узбекистан или Грузию за картой — заманчиво и многие уже реализовали такой сценарий. Также, есть посредники, открывающие карты по доверенности удаленно. Я вижу в этом способе и плюсы и существенные минусы.
Возможность оплачивать сервисы, использовать карты в зарубежных поездках, оплачивать покупки в зарубежных магазинах (если найти хорошего посредника по доставке в РФ).
1. Частично реализовавшийся РИСК, что банки этих стран начнут блокировать счета россиян. Бизнес‑карту и счет моего партнера в Грузинском Bank of Georgia заблокировали в ноябре 2022 без объяснения причин. Мне кажется, что это не последний случай, особенно учитывая, что на конец апреля в Казахстан и Кыргызстан запланированы визиты представителей Минфина США.
2. Если посчитать все расходы, карта не кажется таким выгодным решением: Стоимость поездки и проживания, прохождение KYC (Know Your Customer) банка, во многих случаях большая комиссия при открытии или обязательное условие сразу положить на счет 3000–7000 долларов (как в Турецких банках).
3. Обязательное уведомление налоговой об открытии счета и ежегодные отчеты о движениях средств по нему. Хочу отметить, что ФНС уже начала рассылать уведомления и штрафы.
4. Систематически получать деньги на счет зарубежного банка, и при этом не вызвать вопросов со стороны местной налоговой вряд ли получится. Придется зарегистрировать компанию, оплачивать услуги бухгалтера и платить налоги. Опять же, не ясно, что будет с компаниями, зарегистрированными на граждан РФ в будущем. Моему знакомому с ВНЖ Германии принудительно закрыли счет в феврале 23, хотя транзакций с РФ не было.
5. Для того, чтобы использовать полученные зарубежом деньги, их нужно каким‑то образом перевести в Россию. SWIFT‑переводом = ограничения банка + риск закрытия счета за перевод в санкционную страну.
Криптовалюты
Данный способ используется для международных расчетов между контрагентами. Стоит отметить, что способ неоднозначный, так как, во‑первых, к нему настороженно относятся западные заказчики (скорее откажутся, так как нет механизма возврата, в случае не выполнения обязательств, также никак не показать расходы). Во‑вторых, с точки зрения российского законодательства, ИП или компания не может открыть криптокошелек на себя.
Небольшие суммы можно получать на счет криптобиржи и выводить на российскую карту через P2P. Риски (на мой взгляд) максимальные: нет никакого подтверждения получения средств, существует множество случаев мошенничества. Например, совсем недавно я читал о кейсе, в котором человек получил условный уголовный срок лишь за то, что получил деньги на карту от пострадавшего в телефонном мошенничестве в обмен на криптовалюту на P2P бирже (кажется, эта схема называется «треугольник»).
Легально принимать такие платежи можно через центры процессинга криптоплатежей. Клиент переводит деньги в процессинговый центр, центр переводит крипту исполнителю. Здесь, опять же, возникают вопросы с дальнейшим получением денег, комиссии довольно высоки, плюс вы зависите от курса криптовалют.
Для меня в этом способе самым сложным оказалось договориться с клиентом, так как, что в США, что в ЕС, бизнесу нужно учитывать и официально показывать расходы, что в случае с криптой сделать нельзя либо сложно, и никто не хочет заморачиваться.
Посредники и сервисы
Сервисы, которые принимают оплаты от физических и юридических лиц в любой стране мира.Такими сервисами сейчас в основном и пользуются фрилансеры, онлайн‑сервисы и бизнес‑проекты, находящиеся в России и работающие с клиентами из других стран. Сервисы берут комиссию за операции в среднем от 8 до 12%.
Deal (ранее LetsDeal)
Глобальный сервис, работает не только с россиянами, а по всему миру. https://www.deel.com/
Расходы на стороне заказчика:
Расходы на стороне исполнителя:
Bank Transfer: $5 (сейчас не выводит в российские банки, только на счета в банках зарубежом)
Payoneer: 1% ( В РФ не работает)
Таким образом, фактически, остается только Binance, со всеми вытекающими рисками и расходами. Последнее время ужесточились требования и проверки к клиентам из РФ.
Jet‑Pay — платформа приема платежей и PayPal‑эквайринг
Схема работы: ваш клиент отправляет деньги на счет юридического лица, зарегистрированного в ЕС. Вам переводят рубли на счет физического лица, ИП или криптокошелек.
Возможности приема средств:
Также, оказывают услуги по оплате сервисов. Мне удобно, что с баланса можно оплатить хостинг или Zoom.
На мой взгляд, комиссии высокие (в старой жизни, но не в текущих реалиях), но есть возможность продолжать оказывать услуги зарубежом. Сервисом пользуюсь сейчас, за неимением альтернатив с лучшими условиями, проблем не было.
Вместо заключения
Хочу отметить, что способов приема платежей осталось очень ограниченное количество. Многие пострадали от санкций и остались без возможности работать с платежами из-за границы. Платежные платформы не могут свободно взаимодействовать с российскими клиентами, так как имеют финансовые лицензии и скованы ограничениями США и Евросоюза. Причем, в последнее время, мы видим, что санкции начинают поддерживать и финансовые институты таких, казалось бы, нейтральных стран, как Турция и ОАЭ. С грустью вспоминаю российские финансовые технологии, которые опережали решения других стран. Будем следить за меняющейся ситуацией и стараться решать проблемы по мере их поступления.
С 2022 года платежные системы VISA и MasterCard прекратили проводить транзакции в России, а многие банки были отключены от SWIFT. Это создало немало проблем у пользователей интернет-сервисов. Многие обнаружили, что совершенно не представляют, как оплатить на зарубежном сайте подписку или совершить покупку. Национальная платежная система и кобейджинговые карты также создают немало сложностей. Однако решение у такой проблемы есть, и даже не одно.
Ниже будет подробно рассказано, какими способами возможна оплата зарубежных сервисов для граждан РФ, которые пользуются услугами различных компаний в Европе и США.
Какие сервисы россияне хотят, но не могут оплатить
Трудность с тем, как оплатить зарубежные сервисы из России, возникает для пользователей все большего числа платформ. С 2022 года список только продолжает пополняться. В него уже входят:
Какие есть варианты оплаты
Если вам неизвестно, как оплатить подписку зарубежных сервисов из РФ, подсказываем для вас несколько решений:
Далее будут рассмотрены особенности каждого из этих способов.
Помощь знакомого за границей
Способ подходит тем, у кого есть родственники, друзья, знакомые за рубежом. Самая распространенная схема выглядит следующим образом:
К сожалению, такие заграничные посредники есть далеко не у всех. К тому же в некоторых случаях, например при заказе авиабилетов, могут возникнуть проблемы, если покупка оформлена третьим лицом. Поэтому перед тем, как оплатить зарубежные сервисы при участии знакомого за границей, важно ознакомиться с условиями организаций, принимающих платежи. Кроме того, между участниками сделки должен быть высокий уровень доверия.
Хотя с 2022-го маркетплейс App Store не принимает к оплате карты банков из России, у пользователей осталась возможность оплатить с баланса телефона счет в Apple ID. Это дает возможность приобретать платные приложения и совершать покупки внутри самих приложений. Для этого достаточно указать баланс мобильного в способах пополнения.
Воспользоваться аналогичным вариантом могут и владельцы смартфонов на «андроиде». Перед тем как оплатить через баланс телефона, потребуется:
Это позволит в дальнейшем задействовать баланс мобильного для оплаты покупок. Пополнять счет большинства провайдеров можно в любой стране множеством разных способов. Однако всегда сохраняется риск, что ограничение установят и здесь, например, запретив проводить оплату с российских номеров.
Виртуальная зарубежная карта
Многие сервисы и онлайн-банки на базе платежных систем предлагают клиентам оформление цифрового аналога пластиковой карты. Отличие — только в отсутствии реального пластика, все остальные функции те же. Плюсы, которыми обладает виртуальная карта для оплаты зарубежных сервисов:
Некоторые платформы, которые и до 2022 позволяли выпускать виртуальные карты, оказались недоступны для граждан РФ. Но большинство таких сервисов по-прежнему работают, например, Revolut, Wise, Payoneer, Monese и другие. Инструкцию по открытию счета в онлайн-банке можно прочитать в статье.
Карта иностранного банка
После того как зарубежные платежные системы ввели ограничения, граждане РФ обратили внимание на банковские компании других государств. Это страны, против которых никто санкций не вводил, при этом открыть карту иностранного банка там сравнительно легко. Преимущественно заказывают такие услуги в Киргизии, Казахстане и др. Условия, требования, сроки ожидания зависят от страны обращения и банковской компании.
Такой способ не подразумевает нарушений: VISA и MasterCard ограничивают транзакции для банков-эмитентов, находящихся в России. Гражданство владельца карты здесь не имеет значения. Так что можно легко оформить карту иностранного банка и задействовать ее для оплаты сервисов. Однако помните, что важно соблюдать правила защиты данных банковских карт от мошенников.
Преимуществ у этого способа предостаточно:
С ней вы сможете без каких-либо трудностей совершать онлайн-покупки на зарубежных сайтах, получать и осуществлять переводы за границу, снимать денежные средства из банкоматов за рубежом. О том, в какой стране лучше открывать такие карты, какие придется выполнить требования, читайте в статье.
Перевод в криптовалюте
Отдельный плюс использования «крипты» — в том, что отследить источник платежа практические невозможно, что обеспечивает высокую анонимность, помогает защитить конфиденциальность личной информации.
Однако, прежде чем заводить кошелек (можно использовать такие платформы как Trust Wallet, MetaMask и др.) и переводить в криптовалюту свободные средства, важно ознакомиться с условиями сервисов, которые потребуется оплачивать. Далеко не все компании в мире имеют желание и возможность принимать платежи от своих клиентов в биткоине и его многочисленных аналогах.
Поэтому важно убедиться, что оплатить услуги криптовалютой в случае с конкретным сервисом получится. Не лишним будет ознакомиться с отзывами других пользователей, чтобы убедиться: с транзакциями не возникает задержек, отказов и прочих проблем.
После введения санкций в 2022-м оплатить картой зарубежные сервисы из России оказалось невозможно. Поэтому на рынке появилось множество посредников, которые предлагают решить проблему. Однако к выбору такой компании надо подходить осторожно:
Главный плюс очевиден: такие сервисы никак не ограничивают свою работу в РФ. Фактически это позволяет оплатить зарубежные сервисы российскими картами, несмотря на санкции. Но обращаться следует исключительно в проверенные фирмы, ознакомившись с отзывами в разных источниках.