Модуль бесконтактной оплаты

Оплата банковской картой в телефоне

В России пластик с бесконтактной оплатой выпускает сегодня каждый уважающий себя финансово-кредитный институт. Бесконтактная оплата картой Сбербанка совершается молниеносно, а сам пластик ничем не отличается от обычного, без NFC модуля. Технология бесплатная, то есть за получение и обслуживание таких карт клиенты не платят ни копейки, а сами транзакции не подлежат взиманию комиссий.

Подключать технологию не нужно, она работает с момента активации карточки. Чтобы оплатить покупку, просто поднесите платежный инструмент к POS-терминалу и дождитесь характерного звукового сигнала.

Если вы хотите совершать бесконтактные платежи на смартфоне, нужен телефон с поддержкой NFC. Далее пользователь скачивает специальное приложение, устанавливает его на смартфон и добавляет свою карту. Ниже мы приведем подробную инструкцию по совершению бесконтактной оплаты телефоном для карточек Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банковских учреждений.

Технология бесконтактных платежей – самая очевидная польза от NFC. Традиционная пластиковая карта с магнитной полосой – это небезопасно и долго. Ваши деньги зависят от цифр на фронтальной стороне карты, устаревшего и уязвимого интерфейса с магнитной полосой и от трёхзначного кода безопасности. Карту легко потерять, а её данные вы регулярно «светите» перед кассиром, когда даёте ему карту для оплаты.

С приходом технологий бесконтактной оплаты Visa payWave и MasterCard PayPass процесс транзакции стал проходить быстрее, однако уровень безопасности не повысился. По-настоящему правила игры изменились с появлением NFC в смартфонах и технологии эмуляции пластиковой карты с возможностью оплаты. Вы просто подносите смартфон к терминалу, как обычную карту, и всё – покупка оплачена.

На сегодняшний день выпущенной в «Кошельке» банковской картой можно оплачивать покупки в магазинах, принимающих карты MasterCard PayPass по всему миру, и доступ в интернет в телефоне для этого не требуется. Банковские терминалы в таких точках продаж обозначаются логотипом бесконтактной оплаты (овальный логотип с волнами вправо), который размещается именно в том месте, где находится антенна в считывателе, и прикладывать телефон (местом где в его корпусе расположена антенна) необходимо к этому логотипу, даже если он находится на экране терминала.

Местонахождение антенны различается в зависимости от модели телефона. Например, в смартфонах Philips Xenium W336 и Philips Xenium W5888 антенна находится чуть ниже центра задней панели, а вот в HTC One она расположена выше — за задней камерой, так как корпус телефона металлический,  радио сигнал проходит через узкие пластиковые участки в форме буквы «Т».

Модуль бесконтактной оплаты

На банковских терминалах, оборудованных бесконтактными считывателями, имеется 4 цветовых индикатора. Первый означает готовность к работе, второй — считывание, третий — считывание завершено и можно убирать карту, а четвертый — результат считывания.

При оплате банковской картой в телефоне, как и при оплате обычной пластиковой картой, вас могут попросить ввести PIN-код (который можно получить по звонку в банк) или поставить подпись на чеке. Для покупок на сумму менее 1000 рублей ни PIN-код, ни подпись не потребуются.

Как устроены пластиковые карты

Платежная карта (или смарт-карта) представляет собой микропроцессор, помещенный в металлический корпус, который в свою очередь, установлен в пластиковый прямоугольник определенного размера. В микропроцессоре установлена своя операционная система, куда записывается платежное приложение конкретного поставщика услуги, которое затем «совмещается» с платежными данными конкретного клиента.

Данные на карте зашифровываются и закрываются специальными ключами, так что изменить их позднее невозможно. Помимо этого, можно различить состояние карты до и после персонализации, а это означает, что полностью исключается возможность подделывания каких-либо данных после того, как карта выпущена.

Контактируя со считывателем, карта получает необходимое для работы питание, запускает операционную систему и установленное в ней приложение, которое в свою очередь «общается» со считывателем. Бесконтактные карты работают точно так же, только питание получают от электромагнитного поля считывателя на кассе или турникете.

Для пластиковой карты была важна определенная стандартизированная форма, чтобы карта могла быть считана в любом терминале, но с переходом к бесконтактным картам форма перестала иметь значение, что дает возможность использовать в качестве «носителя» карты (микропроцессора с платежным приложением) практически любой объект, будь то браслет, часы, брелок, пластиковую карту или телефон.

Платежные системы

Помимо банковских карточек, вы можете совершать бесконтактную оплату с виртуальных кошельков различных платежных систем. Например, такая возможность есть у приложения Яндекс.Деньги. Если ваш телефон оснащен модулем NFC, система автоматически выпустит виртуальную карту со значком перевернутого WiFi.

Модуль бесконтактной оплаты

Отдельно упомянем платежную систему МИР, которая также выпускает карты с бесконтактной оплатой, но сама система поддерживается не всеми банками. Более подробную информацию вам дадут в отделении вашего банка.

Для того чтобы воспользоваться мобильным телефоном в качестве носителя платежных карт, в него необходимо установить похожий микропроцессор, куда можно будет записывать платежные приложения. Такой микропроцессор в телефоне называется Secure Element, а NFC-модуль выполняет функции контроллера.

Secure Element может быть либо встроенным в материнскую плату телефона, либо находиться на отделяемом модуле: SIM-карте или SD-карте.

Если в телефоне находится такой же микропроцессор, как и в пластиковых картах, то в телефон можно записывать такие же платежные приложения и осуществлять бесконтактные платежи, поднесением телефона к считывателю.

Первыми в РФ попытались перенести карту в телефон сотовые операторы, например, «МТС» и банк «Русский Стандарт», «Мегафон» и транспортная карта в г. Екатеринбург, «Билайн» и транспортная карта в г. Казань и т.п. Чтобы сделать это, им понадобилось закупить специальные SIM-карты с Secure Element, договориться с транспортной компанией или банком о записи на эти карты платежного приложения, осуществить процесс «контактной персонализации», а затем обменивать старые SIM-карты абонентов на новые.

Потребителям пришлось посещать центры обслуживания операторов для замены SIM-карт, а в итоге они получили только одну определенную карту в телефоне, после истечения срока действия которой всю операцию придется повторить. Однако если клиентам будут нужны несколько разных карт и в разных регионах, то SIM-карте придется долго путешествовать, перед попаданием в руки пользователей.

Android Pay

Разработана компанией Google и работает лишь на смартфонах с ОС Андроид. Среди преимущественных особенностей выделяют:

  • большой перечень банков, поддерживающих сервис;
  • в приложении имеется встроенная привязка всех бонусов и скидок;
  • проводятся акции и бонусные предложения;
  • работает даже на смартфонах, в которых отсутствует сканер отпечатков пальцев.

Samsung Pay

Сервис предоставляется корейской компанией «Самсунг». В настоящий момент составляет серьёзную конкуренцию всем остальным производителям подобных функций. Обладает следующими преимуществами:

  • более низкая цена на мобильные устройства, поддерживающие опцию;
  • возможно использование на старых платёжных терминалах за счёт имитации магнитной полосы;
  • большое количество банков-партнёров, чем у конкурентов.

Из минусов стоит отметить лишь то, что подтверждение транзакции возможно только с помощью сканера отпечатков пальцев.

Apple Pay

Модуль бесконтактной оплаты

Сервис разработан компанией Эппл. Работает лишь на iPhone, начиная с 6 версии, а также на Apple Watch и iPad. В настоящий момент, Сбербанк является единственным российским банком, карты которого поддерживает работу приложения. Обладает стандартными возможностями, которые присутствуют и у конкурентов. Среди минусов отмечают:

  • небольшое количество банков-партнёров;
  • высокая стоимость устройств, поддерживающих программу;
  • работает только на специальных терминалах;
  • подтвердить платежи можно только с помощью сканера отпечатка.

Как платить часами

Итак, у вас есть модуль NFC в телефоне, что такое бесконтактная оплата – вы знаете, и активно хотите применять технологию. Давайте рассмотрим, как настроить бесконтактную оплату на телефоне.

Устройство выглядит, как обычные часы, но оно содержит встроенный модуль NFC. На часы можно установить те же приложения, что и на смартфон, сюда же добавляются карты, соответственно, инструкции для подключения аналогичны алгоритмам для телефонов. Чтобы воспользоваться бесконтактной оплатой, просто поднесите гаджет к терминалу.

Apple Pay

Как пользоваться технологией

Мы с вами подробно рассмотрели бесконтактный способ оплаты картой и смартфоном, а теперь выясним, как пользоваться умными гаджетами.

Внешне браслет напоминает обыкновенный ремешок от часов. Внутрь вставлен чип NFC, именно благодаря которому и проходят транзакции. К слову, чип легко извлекается и подключается к другим устройствам. В комплекте с браслетом идет мини-таг карта, которую нужно вставить в специальный слот в устройстве. Далее, синхронизируйте гаджет со смартфоном и добавьте банковскую карточку. Теперь можно начинать пользоваться бесконтактной оплатой! От вас потребуется лишь поднести руку к турникету в метро или к пос-терминалу в магазине.

Представленная функция возможна за счёт технологии NFC (Near field communication). Основное её предназначение заключается в беспроводной передачи данных в небольшом радиусе. Чтобы активировать технологию, необходимо поднести смартфон к платёжному терминалу. Сигнал будет передан в течение нескольких секунд, после чего будет успешно совершена платёжная операция.

Воспользоваться технологией бесконтактного платежа могут лишь владельцы телефонов, в которых встроен NFC-модуль. Сегодня такая функция поддерживается большинством современных смартфонов. Узнать о том, поддерживается ли подобная услуга на вашем телефоне, можно следующим образом:

  1. Открыть раздел «Настройки».
  2. Перейти во вкладку «Беспроводные сети» или «Ещё».
  3. Если устройство поддерживает NFC, то функция будет указана в открывшемся списке.

Преимущества использования услуги от Сбербанка:

  • мгновенное выполнение платёжной транзакции;
  • безопасность и надёжность;
  • использование доступно в любом месте, где присутствует платёжный терминал;
  • не нужно носить с собой бонусные карточки, так как в приложении сохраняются все имеющиеся скидки;
  • оплата телефоном предоставляется бесплатно.

Итак, ваши устройства переведены в рабочий режим, теперь стоит остановиться на подробностях и особенностях самой процедуры. Что нужно знать, чтобы не переминаться с ноги на ногу возле кассы в тщетных попытках провести платеж телефоном и не приводить в бешенство утомленную очередь в супермаркете.

Удаленная загрузка карт

К счастью, телефон является интерактивным устройством, которое всегда на связи. Следовательно, в него можно удаленно записывать платежные карты и именно тех поставщиков услуг, которые нужны конкретным пользователям. Для осуществления этой функции была сформулирована роль TSM (Trusted Service Manager), который объединяет с одной стороны поставщиков услуг (Service Provider TSM), а с другой стороны чипы Secure Element в любых форма-факторах (Secure Element Issuer TSM). Такая платформа TSM и была разработана нами в компании i-Free и сертифицирована на соответствие всем необходимым мировым стандартам.

TSM позволяет владельцам Secure Element не интегрироваться с каждым поставщиком услуг и не отвозить к ним всем «носители карт» для контактной персонализации, а поставщикам услуг не подключаться ко всем операторам и производителям телефонов. Сотовым операторам, производителям телефонов и поставщикам услуг достаточно подключиться к TSM по стандартному протоколу и они одновременно интегрируются с множеством партнеров.

Как оплачивать телефоном без NFC

Принцип действия данного гаджета аналогичен предыдущему. Синхронизируйте его со смартфоном, добавьте банковскую карту, включите NFC на телефоне. Радиус действия кольца очень маленький – не дальше 1,5 см, поэтому подносите его к аппарату оплаты максимально близко.

Чтобы предоставить пользователю доступ к NFC при отсутствии слота для чипа, мобильные операторы разработали специальным SIM-карты. В них встраивают модуль для бесконтактной оплаты. С их помощью владелец смартфона может расплачиваться в магазинах.

Получить симку можно у большинства операторов мобильной связи, если это не запрещено по каким-либо причинам. Инициатором блокировки SIM-карт с NFC может выступать правительство. В некоторых случаях к ним нельзя подключить определённые карты, что связано с запретом со стороны сотрудников банка или платёжной системы, использующейся на привязываемой карте.

Чтобы оплачивать телефоном без NFC, необходимо:

  1. Посетить салон продаж оператора и спросить о возможности покупки подобной карты.
  2. Узнать условия использования симки и принять их.
  3. Оплатить покупку и получить модуль.
  4. Установить симку в соответствующий слот.
  5. Загрузить приложение для оплаты со смартфона.
  6. Настроить программу и привязать банковскую карту.

Этот простой алгоритм действий позволит использовать бесконтактную оплату почти на любых устройствах.

Преимущества

Оплата без использования NFC доступна даже на устаревших недорогих устройствах и при отсутствии слота для чипа. Для установки SIM-карты не нужны какие-либо умения.

Как и на современных устройствах, данные пользователя защищены от кражи. При настройке карты необходимо указывать пин-код или создавать графический пароль. Если доступно сканирование отпечатков пальцев или есть система идентификации лиц, пользователь сможет гораздо лучше защитить устройство.

Недостатки

Основной недостаток SIM-карт со встроенным модулем заключается в нестабильности. Установленный непосредственно в устройство чип гораздо надёжнее.

Модуль бесконтактной оплаты

Кроме того, симку с NFC не так легко найти. И даже при успешной установке её работоспособность не гарантирована. Некоторые банки не разрешают пользователям расплачиваться через NFC, полученным при помощи SIM. В подобной ситуации необходимо получить соответствующую информацию в определённом банке.

На большинстве современных смартфонов используется выдвижной лоток для сим-карт. В некоторых случаях чип может не работать. Получение и установка NFC при отсутствии встроенного — долгий процесс, требующий от пользователя получения множества информации. Хотя для корректной работы следует приобрести телефон со встроенным чипом, можно использовать и устаревшее устройство.

Взаимодействие смартфона и платформы TSM

Платформа TSM удаленно управляет чипами Secure Element в телефонах пользователей через безопасный канал связи, используя сам телефон в качестве модема. Ключи от Secure Element хранятся на специальных серверах HSM (Hardware Security Module), являющихся неотъемлемой частью TSM, и без участия последнего получить доступ к чипу невозможно.

На основании распоряжения поставщика услуги TSM записывает (или удаляет, например, в случае утери смартфона) данные карты в Secure Element, а также позволяет проводить удаленный аудит выпущенных карт или, например, просматривать актуальный баланс по картам оплаты проезда или картам лояльности для отображения на экране телефона.

Для какой именно выпущенной карты активировать режим оплаты выбирает пользователь, через пользовательское приложение «Кошелёк», которое отображает выпущенные и доступные для выпуска карты, а также принимает заявки на выпуск новых. Поставщик услуги, получая заявку на выпуск карты, передает эти данные Secure Element телефона через платформу TSM.

Как пользоваться технологией

В защиту безопасности технологии говорят следующие факты:

  • Маленький радиус соединения;
  • Мнение, что любой терминал (даже купленный мошенниками) может самовольно списывать деньги с вашего карточного счета (например, в переполненном вагоне метро) ошибочно, ведь специальные криптографические ключи для считывания такой информации выдаются организациям только после заключения официального контракта с банком;
  • Можно подключить на телефон СМС информирование и контролировать все бесконтактные операции;
  • Телефоны последних моделей требуют дополнительного нажатия сенсорной клавиши Touch ID;
  • Если вы корректно интегрировали карточку со смартфоном, вы можете вообще не носить ее с собой, а значит, случайно не потеряете;
  • Существует ограничение на проведение транзакций без пароля, например, лимит бесконтактной оплаты у Сбербанка составляет 1000 рублей. У других финансовых учреждений лимитированная сумма аналогичная. Если размер платежа превышает лимит, придется оплачивать стандартным способом.

Приложение «Кошелёк»

Приложение «Кошелёк» не является электронным кошельком или платежной системой, как скажем, многим известный Visa QIWI Wallet и аналоги. «Кошелёк» — это в первую очередь универсальный интерфейс к приложениям (картам) в Secure Element. Благодаря такому подходу, телефон становится «универсальной интерактивной пластиковой картой».

Основная роль приложения заключается в отображении выпущенных или доступных к выпуску карт и обеспечении канала связи между Secure Element и TSM. Также «Кошелёк» дает пользователю возможность интерактивно управлять картами, загруженными в Secure Element.

Приложение предустанавливается на совместимые телефоны на производстве или добавляется с обновлением программного обеспечения таких телефонов (на момент написания текста это HTC One, Philips W8555 и Philips Xenium W336, а в ближайшее время добавятся HTC One Dual SIM, HTC One Max, HTC One SV, HTC Desire 500 и HTC Desire 600). Другие модели и производители появятся позже.

Модуль бесконтактной оплаты

Первая карта, которая доступна в «Кошельке» уже сегодня — предоплаченная банковская карта «ТКС Банка». «Предоплаченная» означает, что карта выпускается без заключения письменного договора с банком, не связана с вашими другими картами в банке, а также в соответствии с законодательством РФ имеет ограничения на одну операцию (не более 15 000 рублей) и общую сумму операций за месяц (не более 40 000 рублей). При выполнении заявки пользователя на выпуск, карта доставляется в телефон в среденем в течение 10 минут.

Банковская карта, загруженная в «Кошелёк», не является виртуальной, как бы нам не хотелось использовать этот термин для нематериальной карты. После персонализации и активации карта действитльно существует «физически» именно в телефоне и взаимодействует с терминалом на кассе в магазине также, как ее пластиковый прародитель, а банковский термин «виртуальная» используется для карт, предназначенных исключительно для платежей в интернете, и не подразумевает взаимодействия с физической инфраструктурой и множества прочих функций карточных продуктов.

Плюсы и минусы

Итак, мы разобрались, как подключить бесконтактную оплату, и, в завершение, рассмотрим, что можно таким образом оплачивать и каковы ее плюсы и минусы.

Среди преимуществ – экономия времени, отсутствие необходимости передавать пластик в руки кассиру и вводить пин-код. NFC чип не размагничивается и не изнашивается, с ним гарантированно ничего не случится на протяжении всего срока действия карточки.

Недостатки тоже присутствуют. Сегодня торговые точки не обязаны приобретать терминалы с бесконтактной оплатой, поэтому они не везде встречаются. Они дороже в обслуживании, поэтому многие предприниматели не спешат с их приобретением. Бесконтактная оплата в метро действует только в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани и Новосибирске, и не на всех турникетах, а только на помеченных специальным значком.

Бесконтактным способом сегодня можно оплатить метро, бензин на автозаправках, покупки в супермаркетах, счета в кафе, ресторанах и бутиках в торговых центрах. Словом, совершать любые платежи в заведениях, оснащенных соответствующим платежным терминалом. Это удобно, оперативно и безопасно. На сегодняшний день – это один из самых инновационных методов совершения умных транзакций.

Теги: NFC

Любая карта в любом телефоне

Модуль бесконтактной оплаты

Платежные карты в телефон не переносятся, не привязываются и не дублируются, а именно выпускаются. Для выпуска карты поставщик услуги должен подключиться к TSM, а TSM должен иметь доступ к Secure Element. Поэтому на сегодня пока еще невозможно выпустить любую карту в любой телефон, но движение идет именно в этом направлении.

Заинтересованность наблюдается у всех участников процесса: и производители телефонов, которым нужна новая интересная функциональность, и сотовые операторы, и поставщики услуг, которым нужна новая аудитория, и, главное, пользователи, уставшие от тяжести пластиковых карт в бумажнике. Выпускать карты в телефон скоро станет таким же привычным делом, как делать фотографии или браузить интернет.

Автор текста: Константин Савченко

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *