Не наличными и не картой: оплата QR-кодом — Торговля на

Оплата по коду сбп – что это

Система быстрых платежей – это сервис банка России, который помогает совершать моментальные переводы со счета на счет.

Мы уже привыкли переводить деньги через СБП физлицам – это быстро и бесплатно. А вот платить так юрлицам и ИП пока в новинку. Технология там немного иная, однако ничего сложного в ней нет.

Когда мы отправляем деньги друзьям, мы делаем это по номеру телефона, который привязан к счету. А в случае с бизнесом вся необходимая информация о расчетном счете получателя и о конкретном платеже зашифровываются в куар.

Например, я часто закупаюсь свежими овощами и фруктами на рынке. Раньше продавцы принимали оплату только наличкой либо просили перевести деньги на карту владельцу. Для этого на стене у прилавка висел номер телефона, наименование банка и ФИО адресата.

Теперь же вместо номера телефона на стене висит куар. Покупатели наводят на него камеру и сами вводят сумму, которую называют им продавцы. Это удобно, а самое главное – законно.

Qr-коды: откуда взялись и зачем нужны

QR-коды придумали в 1994 году на японском автозаводе Denso Wave, дочернем предприятии гиганта Toyota. Их разработали, чтобы увеличить скорость компонентного сканирования на заводах по производству автозапчастей и в распределительных центрах (с обычными штрих-кодами производительность труда была низкой).

Новый тип кода, QR (quick response — быстрое реагирование), вмещает в себя больше информации, которая быстро считывается сканирующим устройством — отсюда и увеличение скорости сканирования.

До 2002 года QR-коды были в ходу в промышленности, но как только на рынок вышел первый мобильный телефон со встроенным сканером QR-кодов, всё изменилось. Коды стали появляться на товарах в магазинах, в рекламе по телевизору и в журналах, в музеях и туристических местах, и даже — на кладбищах.

Китайцы уже давно используют QR-коды как способ мобильных платежей в приложениях WeChat и AliPay: с их помощью можно оплатить стрит-фуд в палатке или подкинуть виртуальной мелочи уличным музыкантам, не нося с собой ни грамма «налички». Популярность этого способа оплаты в Китае стремится к 100%: местная банковская система настолько сурова, что жителям куда проще использовать коды, чем заводить собственную банковскую карту.

В России безналичные платежи с каждым годом всё популярнее, а за 6 месяцев с момента первых жёстких карантинных мер из-за коронавируса в марте 2020-го их объём вырос ещё больше — на 67%. Тут и бесконтактные способы оплат сыграли, и в целом режим изоляции, когда большинство заказывали продукты, товары и услуги на дом через приложения и онлайн-сервисы, оплачивая все свои удовольствия банковской картой.

Но рынок безналичных платежей в РФ живёт не только Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и банковскими картами. 28 января 2022-го Центральный банк запустил Систему быстрых платежей (СБП), которая отвечает за оплату с помощью QR-кодов.

Бенефиты

Продавец с каждого полученного стольника тратит немного на работу с этими деньгами. Если наличные – платит за инкассацию. Если карточный платеж – платит эквайринговую комиссию (грубо говоря – 1,5-2,5%). Если СБП – тоже комиссию. Но в СБП она 0,4% – 0,7%.

И малому и среднему бизнесу до конца года ее возвращают – то есть сейчас вообще ноль. Если продавец считает свои косты, то он будет поддерживать все виды приема денег, но также продвигать низкозатратный. А если поймет, что при использовании оплаты СБП он на рубль меньше тратит (то есть на рубль больше зарабатывает) – он будет давать бонус или скидку. Кешбэк может быть не только со стороны банка, но и со стороны магазина.

Это Система БЫСТРЫХ платежей – то есть деньги переводятся на счет продавца раньше, чем покупатель залочил и убрал телефон.

Можно оплачивать смартфоном без NFC (таких сейчас у населения примерно половина), и есть множество людей, кто очень хотел бы платить смартфоном – но позволить NFC себе не могут. Можно платить в случае, если кассы нет рядом от слова совсем – не выходя из машины на АЗС, прямо через стекло; стоя в пробке рядом с билбордом, на котором напечатан QR-код.

Если платите на сайте, не нужно вводить данные карты и опасаться её компрометации.

А если сделали привязку счета для рекуррентных платежей (подписку) – то управлять этой подпиской (и вообще посмотреть, какие у меня есть подписки) можно в приложении своего банка. С картами такой опции нет и не было – «где карту привязывали, туда и идите».

Будущее qr-кодов

В 2021 году у СБП в планах реализовать однократные или регулярные списания средств в пользу бизнеса.

Также на 2021 год Банк России планирует запуск переводов между юрлицами в рамках СБП. Пока еще не решили, что будет служить идентификатором юридического лица внутри системы. Среди предложений — Merchant ID, идентификатор, который компания получает при регистрации в СБП. Это решение сможет упростить расчёты между представителями малого бизнеса.

А пока систему дорабатывают и улучшают, кто-то уже ей успешно пользуется. Даже несмотря на критику со стороны пользователей и сомнения в эффективности технологии. Но похоже, мир мобильного банкинга уже никогда не будет прежним.

Так что ищите в заведениях QR-коды, чтобы оплачивать товары и покупки, и пробуйте этот инструмент для бизнеса как настоящий трендсеттер, чтобы быть на шаг впереди конкурентов. Не понравится — всегда успеете вернуться к привычным банковским картам и бесконтактной оплате с мобилок.

Динамический

Этот вид удобнее для клиентов и продавцов. Оплата с помощью динамического QR-кода происходит быстрее, потому что он формируется для каждой покупки. Покупатель не вводит стоимость самостоятельно, она уже зашита в изображении. Это помогает избежать разбирательств, если покупатель укажет стоимость неправильно.

Продавец показывает динамический QR-код на экране кассы

Со СБИС возможности динамического QR-кода становятся шире. Его можно разместить на экране покупателя, распечатать на пречеке, сформировать в виджете для оплаты на сайте или в мобильном приложении.

Для кого подходит оплата?

В первую очередь, такой тип оплаты предпочтителен для небольших магазинов. Стоимость обслуживания банковского терминала высокая. Его можно и арендовать, но при минимальных оборотах ­ банку просто не выгодно предоставлять терминал, и он будет повышать цену.

В тех сферах, где процент безналичной оплаты около 70%, эквайринг на торговой точке — большая проблема. Представьте магазинчик с выручкой около 7,2 млн в год: доля оплаты по безналу будет 5,04 млн рублей. В таком случае цена эквайринга будет около 106 000 рублей, при комиссии 2,1%.

Использование qr в рознице

В целом динамический QR-код предпочтительнее к использованию в точках розничной торговли. Сумма платежа уже зашифрована в коде, и покупателю ее вводить не нужно. После подключения к сервису Плати QR от Сбера или СБП продавцу достаточно обновить софт на кассовом узле, а в момент приема платежа — выбрать нужный способ оплаты.

Оплата по QR-коду также может применяться в отраслях, где преимущественно используют безналичные платежи. Стоит отметить, что пандемия также внесла свой вклад, покупатели чаще стали пользоваться безналичной оплатой, совершая покупки в сети.

Например, магазин с оборотом 2 млн рублей, при эквайринге в 2,5 % заплатит 50 тысяч рублей комиссии, и еще около 6 000 рублей ушло бы на обслуживание физического терминала.

Через сервис Плати QR от Сбера, экономия была бы около 20 тысяч рублей, при ставке 1,5%, при ставке 0,7% в Тинькофф Оплате — 36 тысяч рублей. А на обслуживание термина не пришлось бы тратиться.

Как подключить оплату qr-кодами для бизнеса

Если вам будет достаточно статического QR-кода, то процедура несложная:

С динамическими QR-кодами чуточку сложнее: если хотите максимально ускорить процесс генерации — понадобится интеграция банковского сервиса по API с вашим кассовым ПО (или покупка собственного кассового ПО с уже встроенной опцией генерации, как у Сбербанка). Для сайтов — интеграция банковского сервиса с онлайн-кассой по API.

Бизнес уже распробовал схему: в сентябре 2020 число таких операций в СБП выросло на 61% по сравнению с августом. Это 213 тысяч переводов в пользу юридических лиц.

Другая статистика говорит, что по данным на октябрь 2020 «Тинькофф банк» подключил к СБП больше всего компаний (67,4% от общего числа). И это несмотря на то, что в его приложении покупателям надо сделать на шаг больше, чтобы приступить к оплате QR-кодом.

И всё больше крупных сетей уже внедрили QR-коды в процесс оплаты на своих сайтах: это и упомянутый Wildberries, и «Детский мир«, и «Ситилинк».

Это, к примеру, оплата QR-коду на сайте «Ситилинк».

На сайте «Детского мира» QR-кодом могут оплачивать покупки клиенты не всех банков-членов СБП. Поэтому будьте внимательны при выборе банка под такие расчёты — если большинство ваших клиентов всегда платили с карт Сбера, то придётся идти у него на поводу с его «Плати QR».

Главное преимущество QR-кодов для офлайн-бизнеса — это проще и дешевле, чем эквайринг:

Для бизнеса в онлайне платежи с помощью QR-кодов — скорее, шаг навстречу удобству клиента. Хотя, если каждый второй посетитель будет выбирать такой вариант оплаты вместо банковской карты, владельцам интернет-магазинов тоже удастся сэкономить на затратах на эквайринг.

Неприятно, что информацию об оплате с помощью QR для юридических лиц на сайтах банков-участников СБП найти практически невозможно. Мы прошерстили ресурсы банков из первой десятки рейтинга портала Банки.ру: страницы с описанием условий нашлись только у Сбера и ВТБ. Две платежные системы (Яндекс.Деньги и WebMoney) тоже не отличились.

Поэтому пока, чтобы подключиться к такому виду платежей, придется общаться с менеджером. Исключение — Тинькофф банк: при наличии счёта и интернет-эквайринга заявку можно оформить в личном кабинете самостоятельно.

Какому бизнесу подойдёт такой способ оплаты

В первую очередь, малому бизнесу с небольшой проходимостью в офлайне и без желания подключать эквайринг:

В этом случае будет достаточно заключить договор с банком, завести приложение и разместить статический QR-код в торговой точке или на сайте. Для бизнеса, уже оснащенного кассами, QR-коды могут помочь сэкономить на комиссии по привычному эквайрингу.

Стоит ли прикручивать такой способ оплаты у себя на сайте — решать вам. Но тенденции говорят, что платежи с помощью QR-кодов набирают обороты и в бизнесе, и у пользователей (как бы непривычно им ни было). Поэтому, если ваш бизнес в одной из выше упомянутых сфер, и у вас есть сайт — почему бы не продублировать функционал там (особенно, если оплатить услуги и раньше можно было в онлайне).

В других сферах бизнеса — если ваша основная аудитория не 60 , тоже пожалуйста. Так уже сделали крупные ритейлеры и один из наших давних и больших клиентов — «Орматек».

Как устроен qr-дисплей mertech

Работу QR-дисплея обеспечивает высокопроизводительный процессор ARM Cortex A 4. QR-коды выводятся на TFT-экране с диагональю 2,4 дюйма. Крупные и четкие коды может распознать даже камера бюджетного смартфона. Дисплей оснащен большим объемом памяти, экран стабильно работает без зависаний.

Преимущества дисплеев от MERTECH:

1. Подключение к кассе Bluetooth, USB.
2. RAM память: 256 KВ.
3. FLASH память: 1 MB.
4. Маленький размер корпуса: 120*80*170 см.
5. Возможность выбора цвета передней панели.

Дисплей обладает антивандальной конструкцией. Он выдерживает удары и регулярные падения с высоты до 1,5 м. Внешние панели корпуса сделаны из надежных материалов: поликарбоната и пластика. Маленький прибор не занимает много места в кассовой зоне.

Поддержка дисплеев от MERTECH была добавлена в базовый драйвер 1С. Дисплеи MERTECH интегрированы и с другими учетными программами, в число которых входит Микроинвест, Штрих Кассир 5, Рилл-Софт, ККМ Меркурий.

Ограничения в использовании

К сожалению, торговая точка не может предоставить этот тип оплаты абсолютно всем клиентам. Таким способом могут воспользоваться только те покупатели, которые используют мобильный интернет-банк. Не забывайте, что есть клиенты с кнопочными телефонами без камер, на которые физически нельзя установить никаких приложений. В данном случае торговому предприятию нужно либо отказаться от терминалов, либо потерять часть покупателей.

Некоторые покупатели будут вынуждены отказаться от использования такого типа оплаты, поскольку дорожат кэшбэком. В Тинькофф кэшбэк начисляется от комиссии за банковскую операцию, но для QR-оплаты она меньше.

Для таких категорий товаров как медикаменты и продукты, комиссия для продавца всего 0,4%, а для других выше, но максимум 0,7%. У Сбербанка комиссия выше, минимальная составляет 0,6% для льготной категории товаров, а максимальная 1,5% за покупку одежды или продуктов. Продавцу такой процент выгоден, но невыгоден покупателю, чтобы получить кэшбэк.

Перспективы куайринга в россии

Прием безналичных платежей по QR для России пока является новой технологией. Но недавний уход с рынка иностранных платежных сервисов становится мощным стимулом для развития этого направления расчетов. Когда привычные клиентам способы оплаты перестают работать, бизнес может предложить новый удобный способ для взаиморасчетов.

Если покупатель не сможет оплатить товары телефоном из-за технических ограничений, он уйдет в другой магазин, где такая возможность есть. Подключение магазина к СБП дает преимущество перед конкурентами. Это решение позволяет сохранить постоянных клиентов и привлечь новых покупателей.

Центробанк принимает стимулирующие меры для развития Системы быстрых платежей в России. В ближайшее время будет повышен лимит на переводы и реализована функция автоплатежа. В конце 2021 года зафиксирован трехкратный рост объема переводов по СБП.

Ожидается, что изменение рыночной ситуации вызовет больший рост популярности куайринга. Вероятно, спустя 5-10 лет куайринг станет распространенной и привычной технологией. Оплатить покупки по QR можно будет в любом маленьком магазине или на рынке.

Плюсы и минусы для бизнеса

Преимущества оплаты по QR для бизнеса.

• Быстрое и простое подключение.
• Бизнес наконец-то не теряет клиентов, которые забыли взять с собой карту или наличные.
• В отличие от простого перевода на карту, как обычно делают на рынке или в небольших магазинчиках, оплата через куар – это законно.
• Можно использовать для офлайн- и онлайн-оплаты.
• Сокращается нагрузка на кассиров и терминалы, уменьшается очередь. Покупателям больше не нужно ждать, когда освободится терминал, они могут провести оплату сами через код, напечатанный на чеке.
• Деньги поступают на счет сразу, а не на следующий день.
• И самое главное: экономия на эквайринге. Не нужно тратить деньги на установку и обслуживание эквайринга, высокую комиссию. При оплате через СБП комиссия составляет фиксированные 0,4% или 0,7%.

Плюсы и минусы для потребителей

Преимущества оплаты по QR для потребителей.

• Замена сервисов Google Pay и Apple Pay.
• Технология максимально простая и понятная.
• Не нужно покупать дорогой телефон с поддержкой NFC.
• Удобно оплачивать онлайн, не нужно вводить реквизиты карты.
• Безопасность. Не нужно «светить» в интернете данными своей карты.
• Оплата и возвраты происходят мгновенно.

Недостатки оплаты по QR для потребителей.

• Для считывания картинки нужна камера, установленное приложение банка и интернет.
• Как правило, нет кешбэка, так как банкам просто неоткуда взять эти деньги, ведь комиссии за такие переводы они не получают.
• Переходить по ссылкам в интернете не всегда безопасно. Деньги просто так не уведут, а вот словить вредоносное ПО можно.
• Переход по ссылке и подтверждение платежа занимает время. Если клиент не очень подкован в технологиях, тормозит телефон или интернет, могут возникнуть сложности и заминки.

Польза

1. Малому и среднему бизнесу правительство компенсирует комиссию по СБП до 1 июля 2022 года. Это значит, что для них процент с такой оплаты нулевой. Единственное условие: бизнес должен находиться в реестре малого или среднего предпринимательства.

Малому и среднему бизнесу правительство компенсирует комиссию по СБП до 1 июля 2022 года. Это значит, что для них процент с оплаты по QR-коду нулевой. Единственное условие: бизнес должен находиться в реестре малого или среднего предпринимательства.

2. Не нужно покупать дополнительное торговое оборудование или арендовать банковский терминал.
3. Деньги от продаж поступают на ваш расчетный счет моментально.

Привязка счета (подписка).

Это долговременное разрешение конкретному продавцу отправлять безакцептные запросы на списание денег с моего счета. Например, такси: я один раз дал разрешение списывать оператору такси плату с моего счета, и по окончании поездки просто выхожу из машины, не доставая кошелек или телефон, ничего не подтверждая.

Вариант посложнее – кофейня, где я идентифицируюсь по карте лояльности, по лицу или еще как-то. То есть я не достаю смартфон вообще – меня каждое утро дают кофе и при этом еще называют по имени. Или пункт выдачи заказа, где я назвал код заказа, примерил заказ и всё. Деньги спишутся, когда я сказал сотруднику “мне подошло, беру”.

Однако платежная ссылка (данные о платеже) может попадать в смартфон покупателя не только по воздуху через QR-коды. Ссылку можно зашить в самую дешевую NFC-метку, которую тоже приклеить где-то на кассе. А в остальном UX такой же.

Реализация

Быстро сказка сказывается, да долго дело делается.

Давайте сначала напомню про участников операции:

Плательщик – физическое лицо, покупатель, который хочет за что-то заплатить. Владеет счетом в Банке Плательщика. У него есть телефон, на котором установлен банк-клиент (приложение) Банка Плательщика и какой-то сканер QR-кодов.

ТСП, продавец – торгово-сервисное предприятие; лицо, которое продает товар или оказывает услугу и ждет за это оплату. Получатель платежа. Держит счет в Банке Получателя.

Агент ТСП – организация, оказывающая Продавцу информационно-технические услуги. Например, взаимодействие по API с ОПКЦ СБП. Как правило, роль Агента ТСП исполняет Банк Получателя.

ОПКЦ СБП – Операционно-процессинговый и клиринговый центр Системы быстрых платежей – организатор информационного обмена между Банком Плательщика, Банком Получателя, Банком России и ТСП. ОПКЦ СБП выступает Национальная система платежных карт (НСПК).

Банк России – Центральный банк РФ, который управляет корреспондентскими счетами банков.

C2B-платеж состоит из трех фаз, две из которых подготовительные, а третья – сам платеж покупателем.

Сбп как ответ сбербанку

Когда вы обедаете с друзьями в кафе, а потом вам приносят общий счёт, что происходит дальше? Как правило, вам говорят: «ой, ну ты оплати картой, а я тебе переведу». И чаще всего это будет означать онлайн-перевод средств со счёта на счёт через Сбербанк Онлайн. Это ваши частные дела, без проблем, переводите.

Но Центробанку сильно не нравилось, что в мелких точках продаж (продуктовых ларьках, столовых, салонах красоты, автомойках, автосервисах), где нет эквайринга, юридические лица предлагают, помимо наличных, переводы Сбербанк Онлайн как способ оплаты за товары и услуги.

На фоне этого Сбербанк встал в позу и отказался входить в число банков, подключенных к СБП. Точнее, отказывался до тех пор, пока «сверху» не сказали, что ждут присоединения системно значимых банков в СБП до конца 2022-го. Сбербанк тянул с этим до весны 2020, но потому всё-таки пришлось (ещё и на штраф от ЦБ нарвался).

Но даже сейчас, чтобы сделать перевод через систему быстрых платежей в приложении Сбера, надо сильно постараться: для начала – включить возможность отправки таких переводов вручную, в дебрях личного кабинета. Иначе, даже если кто-то что-то вам будет переводить через СБП, транзакция попросту не пройдёт.

Система быстрых платежей: краткая сводка.

Система быстрых платежей (СБП) заработала в России в начале 2022 года. Среди ритейлеров одним из первых, кто запустил оплату покупок по QR-коду была группа «М.Видео-Эльдорадо», среди интернет-магазинов — маркетплейсы Wildberries и Ozon.

Начало пандемии и взрывной рост интернет-торговли дали толчок к развитию. С начала текущего года каждый месяц на 20-30% растет количество компаний, присоединившихся к СБП, на 20-40% — количество платежей через нее.

Тарифы СБП гораздо ниже традиционной безналичной оплаты: 0,4-0,7% против 2-3% с платежа. Благодаря этому уже через пару месяцев после внедрения компании стали разрабатывать свои системы лояльности при оплате заказов через СБП — к примеру, клиенты Wildberries получали кэшбэк до 10% с покупки.

Особенно заинтересованы в сервисе услуги доставки и сфера общепита, ведь оплата по QR-коду экономит средства на покупку банковских терминалов каждому курьеру или официанту.

Сколько придется платить банку

Размер комиссии при оплате через СБП устанавливают банки, которые отправляют и принимают платежи, то есть существует две комиссии — за исходящий и входящий платеж. Максимальный размер комиссии устанавливает Банк России.

Для бизнеса прием входящих платежей через СБП платный:

• до 0,4% для любых товаров для личного потребления и некоторых услуг;
• до 0,7% — для всего остального.

Максимальная ставка 0,4% установлена для оплаты лекарств, БАДов и других товаров медицинского назначения, исключая медтехнику, благотворительных платежей, а еще — для оплаты услуг самозанятых. Например, клиент заказал у самозанятого услуги по уборке квартиры и оплатил их через СБП. Самозанятый с любого такого поступления заплатит максимум 0,4%.

Комиссия за прием платежей по QR-кодам значительно ниже, чем комиссия при оплате через эквайринг. За платежи через эквайринг приходится платить 1—3% с каждой оплаты, плюс к этому нужно платить за аренду терминала.