СБП для бизнеса в 2022 году

Система быстрых платежей: что это

В начале 2022 года Банк России ввел в промышленную эксплуатацию систему быстрых платежей (СБП). На первом этапе этот сервис позволил людям мгновенно, в режиме 24 часа 7 дней в неделю, переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Необходимо лишь, чтобы эти банки были подключены к СБП.

На следующем этапе развития система предоставила возможность физлицам проводить платежи в пользу компаний за товары и услуги как в розничных магазинах, так и в Интернете, в том числе с использованием QR-кодов.

Доступ к системе возможен через мобильные приложения банков, подключенных к СБП. Чтобы сделать мгновенный перевод, в приложении своего банка нужно выбрать в меню функцию перевода через СБП, указать номер мобильного телефона получателя, банк, на счет в котором надо сделать платеж, и сумму перевода. В течение нескольких секунд после подтверждения операции плательщиком деньги будут переведены и станут доступны получателю.

Чтобы оплатить покупку по QR-коду, достаточно навести камеру смартфона на изображение. В нем зашифрованы реквизиты платежа. QR-код бывает двух видов:

1. статический. Он выпускается бессрочно, не содержит размера платежа. Покупатель сканирует код и вводит денежную сумму вручную;
2. динамический. Этот код формируется под каждый платеж индивидуально. Срок его действия определяет компания-продавец. Он может составлять от 5 минут до 90 дней.

Оплата с помощью QR-кода происходит следующим образом:

• покупатель сканирует код с помощью камеры смартфона или мобильного приложения банка;
• выбирает банк, с помощью которого будет совершать платеж;
• проставляет сумму платежа в статическом QR-коде;
• подтверждает платеж в мобильном приложении банка.

В интернет-магазинах система быстрых платежей работает с помощью ссылок или кнопок. При нажатии на них покупатель попадает в мобильное приложение своего банка, где подтверждает платеж.

Регистрация ТСП

Ничего сложного, к тому же это единовременная операция. Используя REST API, в базе ОПКЦ СБП регистрируется юридическое лицо, ИП или самозанятый. Сохраняются ИНН, ОГРН, название, адреса и другие реквизиты, необходимые для дальнейших платежей. Если у продавца больше одной точки продаж, то можно зарегистрировать все эти точки в связке с организацией, указав про них:

Опустим подробности и будем считать, что у нас есть просто “продавец”. После регистрации Продавец получает идентификатор, на который будут завязаны все дальнейшие действия.

Создание платежной ссылки

Продавец опять дергает наш API для создания платежной ссылки (многоразовой, которую можно распечатать в виде QR-кода и наклеить на кассе; или одноразовой, под конкретную покупку), записывая в базу следующее:

В ответ ему возвращается платежная ссылка, главное в которой – идентификатор. Можно получить картинку QR-кода, хотя обычно саму картинку генерируют на стороне продавца, банка или агента.

Кстати, регистрация ТСП и платежной ссылки – это один из механизмов защиты от мошенника. Если мошенник сам сгенерирует QR и подсунет его покупателю, то совершить транзакцию по такой ссылке не получится: СБП «не знает» эту ссылку и подложного получателя денег.

Итак, у продавца есть ссылка или QR на экране или QR на наклейке не кассе. Кажется, все готово к приему покупателя!

Сам платеж

Шаг 1. Покупатель сканирует QR-код (или NFC-метку) телефоном (камерой в приложении банка, обычным приложением “камера” или специальным “сканер штрих-кодов”). Смартфон покупателя, разобрав QR-код (NFC-метку), получает ссылку вот такого вида:

Qr-наклейка на кассе

Распечатанная наклейка с QR-кодом, наклеенная на кассу, на билборд, на автобус, на колонку АЗС, показанная на большом экране на конференции и т.п. Покупатель сканирует камерой QR-код, у него открывается приложение банка, в котором видны детали платежа:

Qr-наклейка на кассе, но с индивидуальной суммой.

Что делать, если экрана рядом с кассой нет, но хочется упростить каждому покупателю UX на пару нажатий? Можно к долговременному QR-коду на наклейке прикрутить одноразовые кассовые ссылки под конкретную покупку, чтобы покупатель не вводил сумму. Сложнее реализовать, но проще платить. И экономия на наклейках и экранах.

Банки, входящие в систему быстрых платежей

С первого октября 2021 года все системно значимые банки должны были обеспечить своим клиентам возможность оплаты товаров, работ и услуг по QR-коду через СБП. С 1 апреля 2022 года такая обязанность распространена на все банки с универсальной лицензией (п. 3.5 положения Банка России «О платежной системе Банка России» от 24.09.2020 № 732-П).

В настоящий момент получать оплату товаров в системе быстрых платежей можно с помощью 205 банков. В перечень входит:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Совкомбанк;
• ВУЗ банк;
• Альфа-Банк;
• УБРиР;
• КБ Стройлесбанк;
• Кредит Европа Банк (Россия);
• МТС-банк;
• «Почта Банк» и другие.

С полным списком можно ознакомиться на сайте СПБ.

Бенефиты

Продавец с каждого полученного стольника тратит немного на работу с этими деньгами. Если наличные – платит за инкассацию. Если карточный платеж – платит эквайринговую комиссию (грубо говоря – 1,5-2,5%). Если СБП – тоже комиссию. Но в СБП она 0,4% – 0,7%.

И малому и среднему бизнесу до конца года ее возвращают – то есть сейчас вообще ноль. Если продавец считает свои косты, то он будет поддерживать все виды приема денег, но также продвигать низкозатратный. А если поймет, что при использовании оплаты СБП он на рубль меньше тратит (то есть на рубль больше зарабатывает) – он будет давать бонус или скидку. Кешбэк может быть не только со стороны банка, но и со стороны магазина.

Это Система БЫСТРЫХ платежей – то есть деньги переводятся на счет продавца раньше, чем покупатель залочил и убрал телефон.

Можно оплачивать смартфоном без NFC (таких сейчас у населения примерно половина), и есть множество людей, кто очень хотел бы платить смартфоном – но позволить NFC себе не могут. Можно платить в случае, если кассы нет рядом от слова совсем – не выходя из машины на АЗС, прямо через стекло; стоя в пробке рядом с билбордом, на котором напечатан QR-код.

Если платите на сайте, не нужно вводить данные карты и опасаться её компрометации.

А если сделали привязку счета для рекуррентных платежей (подписку) – то управлять этой подпиской (и вообще посмотреть, какие у меня есть подписки) можно в приложении своего банка. С картами такой опции нет и не было – «где карту привязывали, туда и идите».

Динамический qr на экране.

Если у продавца есть под рукой экран (смартфон или настольный компьютер), то он может генерировать одноразовые QR’ы под каждый платеж, и тогда в каждом коде уже точно будет сумма. Покупателю остается только проверить, кому платит, и нажать “ОК”.

Как запросить деньги со своего счета в другом банке

Как оплатить по qr-коду

Как работает сбп

Система работает в нескольких режимах.

Лимит суммы покупки через сбп

В настоящее время за один раз можно оплатить товары на сумму менее 600 тыс. рублей (п. 1.2 положения Банка России № 732-П). Максимальная сумма платежа с 01.05.2022 увеличится до 1 млн рублей (указание Банка России от 04.04.2022 № 6115-У).

Плюсы и минусы сбп

Преимущества:

• Мгновенное зачисление денег на счет.
• Экономия на комиссии — ее предел регулируется ЦБ. Максимальное значение достигает 0,7% в зависимости от сферы деятельности.

С 1 октября комиссию дополнительно ограничили суммой 1 500 руб. с одного платежа. А представители МСП до 1 июля 2022 могут получить компенсацию от государства и вернуть всю сумму комиссии, уплаченную за применение СБП.

• Не нужно покупать, устанавливать и обслуживать дополнительное оборудование.

Недостатки:

• Сумма единовременного платежа не может превышать 600 000 руб, в будущем планируется расширить границы до 1 млн руб.
• Банковский счет клиента должен быть открыт в кредитной организации, которая подключена и участвует в системе СБП.
• Покупатель должен при себе иметь современный телефон с установленным на него банковским мобильным приложением и подключенным интернетом.

Пошаговая инструкция для подключения сбп

Скорость подключения к СБП полностью оправдывает название системы.

• Шаг 1.Получить перевод может только банк, подключенный к системе. Поэтому удостоверьтесь, что ваш банк входит в реестр ЦБ или откройте дополнительный счет в другом.
• Шаг 2. Подайте заявку своему банку на подключение.
• Шаг 3. СБП не заменяет онлайн-кассу, а является дополнительным способом на ряду с эквайрингом для безналичного зачисления выручки на счет. Поэтому определитесь с подключением кассы и эквайринга.
• Шаг 4. Оформите договор с банком на подключение счета к приему быстрых платежей.
• Шаг 5. Получите зарегистрированный в ОПКЦ QR-код и начинайте получать платежи.

Привязка счета (подписка).

Это долговременное разрешение конкретному продавцу отправлять безакцептные запросы на списание денег с моего счета. Например, такси: я один раз дал разрешение списывать оператору такси плату с моего счета, и по окончании поездки просто выхожу из машины, не доставая кошелек или телефон, ничего не подтверждая.

Вариант посложнее – кофейня, где я идентифицируюсь по карте лояльности, по лицу или еще как-то. То есть я не достаю смартфон вообще – меня каждое утро дают кофе и при этом еще называют по имени. Или пункт выдачи заказа, где я назвал код заказа, примерил заказ и всё. Деньги спишутся, когда я сказал сотруднику “мне подошло, беру”.

Однако платежная ссылка (данные о платеже) может попадать в смартфон покупателя не только по воздуху через QR-коды. Ссылку можно зашить в самую дешевую NFC-метку, которую тоже приклеить где-то на кассе. А в остальном UX такой же.

Расчеты между физическими лицами

Обычные люди могут отправлять друг другу платежи по номеру телефона, при условии, что банки отправителя и получателя подключены к СБП. Отправлять деньги можно с любого банковского счета, даже если к нему не привязана карточка.

Расчеты между юрлицами и предпринимателями

Находятся в стадии тестирования. Планируется, что вместо телефонного номера для безналичного перевода необходимо будет ввести Merchant ID контрагента. Для совершения взаиморасчетов нужно, чтобы банки участников были подключены к системе СБП. Стоимость перевода будет регулировать ЦБ.

Ожидаемый размер комиссии — от 5 коп. до 3 руб. в зависимости от суммы перевода. Единовременный перевод не может превышать 600 000 руб.

Выбирайте комфортный тарифный план РКО, отвечающий запросам бизнеса любых размеров. Откройте расчетный счет для бизнеса в Локо-Банке за 0 рублей:

• 0 руб. — открытие счёта
• от 0 руб. — обслуживание счёта
• 0 руб. — полностью дистанционное обслуживание
• 0 руб. — регистрация ИП без посещения офиса
• 0 руб. — онлайн бухгалтерия.

Открыть счет онлайн

Учет сбп

Представители малого и среднего предпринимательства до 1 июля 2022 получают обратно удержанную комиссию за перевод по СБП. Согласно Постановлению Правительства от 30.06.2021 № 1103 сначала банк удерживает комиссию за перевод, затем подает в Минэкономразвитие заявку на возврат. После получения подтверждения из Министерства удержанные денежные средства поступают на счет продавцу.

Всем прочим предприятиям комиссии не возвращаются. Но их размер намного ниже, чем при использовании эквайринга, т. к. в цепочке по которой движутся средства намного меньше промежуточных звеньев.

Если комиссия списана со счета, то отразите это следующим образом:

Дт 51 — Кт 62 — средства поступили на расчетный счет;

Дт 91.2 — Кт 51 — списана банковская комиссия за услуги СБП.

Если на счет поступает выручка за минусом комиссии:

Дт 57 — Кт 62 — деньги списаны со счета покупателя;

Дт 51 — Кт 57 — выручка за вычетом комиссии СБП зачислена на расчетный счет продавца;

Дт 91.2 — Кт 57 — комиссия отнесена на прочие расходы.

С учетом того, что комиссию компенсирует Министерство, приготовьтесь сделать дополнительные проводки и учесть ее при расчете УСН и налога на прибыль.

Дт 51 — Кт 86 — получена субсидия от государства;

Дт 86 — Кт 91, субсчет «Прочие доходы» — полученная субсидия потрачена на возмещение затрат.

На основании п. 4.1 ст. 271 НК субсидии признаются в составе внереализационных доходов и должны быть учтены единовременно на дату их зачисления.

Одно из преимуществ СБП — моментальное зачисление на банковский счет. Налогоплательщики на упрощенных режимах пользуются кассовым методом, то есть перевод по СБП включают в доходы в день совершения оплаты. Продавцы на ОСНО, применяющие метод начисления, также признают выручку в момент получения покупателем товара. Теперь исключена ситуация, при которой продажи за последний день месяца попадали в доход следующего месяца.

Локо-банк — участник системы СБП. Получайте мгновенную оплату на расчетный счет и экономьте на комиссии.

Открыть счет