СБП — головная боль или новые возможности для банков? — Финансы на

Что такое сбп, как она работает?

Представьте, что вам необходимо перевести деньги своему знакомому, но у вас нет ни реквизитов счёта, ни номера карты, вы знаете только его телефон. И никто из вас не является клиентом «Сбербанка» или «Тинькофф банка». Что вы будете делать?

Вот здесь и появляется СБП — вы заходите в банковское приложение, выбираете «Быстрый платеж через СБП», вводите телефон своего знакомого, сумму перевода, нажимаете «Отправить», и деньги поступают на счёт в течение 15 секунд.

При этом не используется инфраструктура МПС или систем денежных переводов — деньги перемещаются между банками как таковые: никаких авторизаций, никаких клирингов, только дебет с кредитом.

Что за «система быстрых платежей»?

Это сервис, благодаря которому можно переводить друг другу деньги по номеру телефона (знать номер карты или реквизиты счёта при этом не обязательно). Особенность в том, что при межбанковских переводах до 100 тысяч рублей в месяц пользователю не нужно платить комиссию.

Переводить деньги также можно и самому себе на счет в другой банк. Это удобно для тех, кто пользуется несколькими картами. Например, с одной оплачивает покупки в магазинах, с другой — покупает авиабилеты и копит мили, а с третьей — платит за ипотеку.

По системе моментальных переводов без комиссии работают уже 209 банков — в том числе «Сбер», ВТБ, «Тинькофф», «Альфа». Ею пользуются 25 млн человек.

Может быть такое, что я отправлю перевод, а деньги «зависнут»?

При использовании СБП списание денег со счёта и на счёт (даже если к ним не привязаны карты) происходит мгновенно, а сам сервис работает 24 часа в сутки без выходных и праздников. Однако если такая ситуация все же произошла, то необходимо обратиться в свой банк и банк получателя. Возможно, в них проводят технические работы.Что будет, если ошибиться номером или суммой?

В этом случае перевод можно будет отменить. Порядок действий подскажут в банке, со счёта которого отправляли перевод.

Что нужно знать при отправке перевода?

Итак, подведем итоги. Чтобы отправить перевод через систему быстрых платежей, нужно знать:

• телефон получателя;
• банк, где у получателя открыт счет.

Кроме того, вам нужно следить за суммой переводов, которые вы уже отправили через СБП, чтобы случайно не превысить лимит и не потерять лишние деньги на комиссии.

Как сбп влияет на основных участников

Для физлиц СБП очень выгодна. Количество безналичных расчётов сильно выросло благодаря этой системе, потому что с переводов по СБП до 100 тыс. руб. в месяц не взимается комиссия.

С 2022 года пользователями СБП стали 25 млн человек. Они совершили денежные переводы более чем на 2 трлн рублей. Растет и число покупок по QR-коду: с начала года оно выросло в полтора раза по сравнению с 2020-м и превысило 6 млрд рублей.

С 2022 года пользователями СБП стали 25 млн человек. Они совершили денежные переводы более чем на 2 трлн рублей. Растет и число покупок по QR-коду: с начала года оно выросло в полтора раза по сравнению с 2020-м и превысило 6 млрд рублей.

Для бизнеса СБП тоже выгодна. Через нее бизнес может принимать оплату за товары и услуги по QR-коду. Система позволяет бизнесу сэкономить на комиссии за безналичные платежи. При оплате банковской картой через терминал комиссия за эквайринг может достигать 4%, а при переводе по QR-коду через СБП — не более 0,7%.

Кроме того, Центробанк планирует разработать механизм возмещения этих комиссий бизнесу. В этом случае применять СБП будет еще выгодней.

Также с помощью системы юрлица могут переводить деньги между своими счетами или физическим лицам, платить налоги и другие платежи в бюджет.

Для большинства банков СБП скорее выгодна. Система может стать триггером для роста конкуренции между банками. Она нравится пользователям и упрощает безналичные переводы в любой банк. По сути, теперь пользователи меньше привязаны к конкретному банку, они становятся мультибанковскими клиентами.

Проект СБП стал серьезным конкурентом монополисту в сфере межбанковских переводов между физлицами — сервису «СбербанкОнлайн». До появления Системы быстрых платежей через сервис Сбера проходило до 90% таких переводов.

Сервисом могли пользоваться не только клиенты Сбера. Он начал подключать другие банки к своей системе и брать с них комиссию. В приложении «Сбербанк Онлайн» можно было перевести деньги по номеру телефона в «Тинькофф», Совкомбанк и СДМ, в 2020 году переговоры по подключению к системе начали Хоум Кредит и Зенит.

В сервисе ЦБ перечисления до 100 тыс. рублей в месяц бесплатны, поэтому СБП оказалась для банков и клиентов выгоднее в плане тарифов, чем экосистема Сбербанка. Система упростила безналичную оплату, сделала ее доступной для большего числа участников рынка, вне зависимости от того, каким банком они пользуются.

Тарифы в СБП регулирует Центробанк. Пока ЦБ запретил банкам взимать с клиентов комиссию за переводы до ₽100 тыс. в месяц и отменил плату для банков за проведение транзакций. Но после 2022 года комиссия вернется. И хотя ее максимум регламентирован ЦБ, размер комиссии тоже может стать одним из факторов в конкуренции банков за клиентов.

Кроме того, банкам интересно получать комиссии за переводы. Поэтому некоторые из них идут на хитрости, чтобы усложнить клиенту доступ к СБП и он выбрал другие формы переводов, с комиссией. Вспомним, например, как далеко спрятал СБП в своем приложении Сбер.

Хотя банки не несут затрат на сами переводы, внедрение СБП чревато для них дополнительными расходами. Ведь для подключения к сервису банку часто приходится переделывать инфраструктуру или менять логику мобильного приложения.

3 главных недостатка сбп

Система быстрых платежей — инновационный, удобный способ мгновенного перевода денег. Но у него есть свои недостатки:

• Платеж нельзя отменить, если отправитель ошибся в реквизитах.
• Нужно тщательно перепроверять номер телефона, поскольку получатель мог его сменить.
• Если установлен банк по умолчанию для СБП, то повышается риск мошеннических действий.

Кроме того, даже если банк по умолчанию не указан, злоумышленники могут узнать, в каких финансовых учреждениях у клиента открыт счет, простым перебором.

Банк по умолчанию для переводов через сбп

По закону о банковской тайне сервис СБП не может передавать сторонним лицам информацию о том, в каком банке или банках у вас открыты счета. Но вы можете разрешить это, если установите для этого сервиса банк по умолчанию. В этом случае предпочтительный банк будет отображаться первым в списке.

Чтобы сделать это, нужно либо включить такую опцию в приложении, либо, если ее нет, обратиться в техническую поддержку.

Банки, участвующие в сбп

Система мгновенных платежей начала работать в пилотном варианте еще в 2022 году, а с 2021 года ей могут пользоваться все физические лица, у которых есть банковский счет. Это значит, что к СБП уже должны были подключиться все банки с универсальной лицензией. На практике это не так, но клиенты подавляющего большинства банковских учреждений уже могут пользоваться сервисом.

На момент написания статьи к системе присоединились уже 203 банка, включая гигантов российской банковской системы, как Сбербанк, Тинькофф, ВТБ и Альфа-банка. Актуальный список участвующих в СБП банков смотрите здесь.

Дизайн сбп строго регламентирован

ЦБ четко регламентирует дизайн, который используется для СБП. Есть подробный брендбук, в котором прописаны фирменные цвета, правила расположения логотипа, цвет фона, который можно для него использовать и многие другие аспекты.

Часто этот дизайн совершенно не сочетается с дизайном мобильного приложения банка. Простора для маневра почти не остается, и банку приходится придумывать варианты, как сделать так, чтобы оплата через СБП не разрушала единый UI мобильного приложения.

Скрывать логотип СБП нельзя, он должен отображаться на каждом экране процесса и точно соответствовать размерам, указанным в брендбуке.

Мы столкнулись с этим в одном из проектов: мы хотели изменить его размер логотип СБП, чтобы органично вписать его в дизайн банковского приложения,. Но этот вариант не прошел согласование НСПК, и нам пришлось вернуться к регламентированному размеру лого.

Каждый экран, где присутствует логотип СБП, должен быть согласован с курирующей организацией — НСПК. Число итераций может быть огромно. В одном из наших проектов по внедрению СБП только согласование дизайна заняло более 2 месяцев.

Особенно строго НСПК относится к результирующему экрану. Регламентировано все — формулировки текста, состав экрана.

История операций

Мы привыкли, что видим все свои переводы в общем списке истории операций мобильного приложения. Например, вот так.

Каждый банк оформляет ее так, как ему удобно, никаких законодательных требований тут нет.

Однако с СБП дело обстоит по-другому. Все такие переводы в истории операций должны быть брендированы логотипом и оформлены по стандартам, прописанным НСПК.

На одном из проектов мы столкнулись со сложностями, связанными с историей операций. Бэкенд приложения банка не позволял соблюсти все требования НСПК к ее оформлению. А без этого НСПК не разрешала запускать СБП.

Чтобы не переписывать бэкенд и не нарушать логику приложения, мы предложили выход — вынести операции СБП в отдельную вкладку.

Как банку подключиться к сбп?

Банк России выполняет для СБП функции оператора и расчетного центра. Это значит, что он присоединяет банки к системе и обеспечивает ликвидность для расчетов 24/7.

НСПК (Национальная система платежных карт) — это операционный платежный и клиринговый центр. Она отвечает за информационный обмен между всеми участниками СБП. НСПК также следит за тем, чтобы банки выполняли регламенты и правильно внедряли систему.

Если пользователю достаточно просто включить тумблер СБП в мобильном приложении своего банка (а у Тинькофф-банка, например, сервис включен по умолчанию), для банка процесс подключения к сервису гораздо сложней и включает несколько этапов.

Больше всего сложностей возникает у банка на этапе доработки своего ПО.

Как отменить платеж и вернуть деньги

Система мгновенных платежей не предусматривает автоматический возврат средств в случае ошибки или если услуга не была оказана. Но на СБП распространяются все базовые потребительские законы. В том числе, и возможность вернуть непонравившийся товар и потраченные на него деньги в течение двух недель.

Чтобы осуществить такой возврат, обратитесь к продавцу с чеком. Из него он возьмет реквизиты для обратного платежа через все то же СБП.

Если же вы хотите вернуть деньги из-за того, что случайно отправили их не тому человеку, то единственный способ сделать это — связаться с получателем и попросить его перевести деньги обратно.

Как подключить?

Хотя возможность перевода денег через СБП должен предоставлять каждый банк, это не значит, что она автоматически включена. Скорее, наоборот — банкам выгодно, чтобы их клиенты использовали обычные способы перевода, поскольку так их комиссия будет выше. Поэтому в некоторых банковских приложениях опция СБП спрятана глубоко в недрах настроек.

В частности, чтобы включить СБП в приложении Сбербанка, нужно зайти в настройки и прокрутить их далеко вниз — соответствующий пункт будет в разделе «Другие». На него нужно нажать, после чего вас перебросит на следующий экран, где потребуется поставить галочку напротив разрешения на сбор персональных данных и нажать кнопку «Подключить».

Чтобы узнать, работает ли в вашем приложении СБП по умолчанию, просто задайте этот вопрос службе технической поддержки. Так вы потратите меньше времени, чем на чтение бесконечных текстов раздела помощи.

Как происходит перевод через сбп для банка?

Для пользователя перевод денег в СБП выглядит просто и понятно — выбрал оплату через СБП, ввел или подтянул из телефонной книги номер телефона, вписал сумму и подтвердил платеж. Всё — деньги моментально ушли получателю.

Для банка же этот же процесс не так прост. Вот что таится под капотом каждого такого перевода. С технической точки зрения пользователь делает несколько запросов. Они выполняются в строгой последовательности, которую нельзя нарушать, даже если она не совпадает с логикой работы мобильного приложения банка.

Логика сбп может не совпадать с логикой приложения банка

В СБП четко прописан флоу процесса и порядок экранов. Определены форматы данных и последовательность запросов для перевода. Изменить их банк не может, даже в том случае, когда СБП нарушает логику работы приложения.

Приведем пару примеров.

При обычном межбанковском переводе мы видим ФИО получателя сразу, как только указываем его номер карты или счета. Это привычно и сразу успокаивает, что перевод уйдет нужному человеку.

В СБП ФИО получателя мы видим только на финальном экране, прямо перед подтверждением отправки денег. И поэтому до последнего сомневаемся, нужному ли человеку мы делаем перевод. Это неудобно и вызывает тревогу пользователя.

Но изменить этот порядок нельзя. Он связан со строгой последовательностью запросов в СБП. Только в предпоследнем запросе ваш банк получает ФИО получателя.

С этим пытаются бороться многие банки. Например, мы в одном из проектов долго искали решение, чтобы клиент видел информацию о получателе раньше. Изменить порядок запросов НСПК не разрешил. Перепробовав несколько вариантов, остановились на следующем. Мы предложили подтягивать имя получателя из телефонной книги. В этом случае вы видите его ФИО сразу, когда вводите номер телефона для перевода.

Но у этого решения есть пара минусов. Нужного человека может не быть в телефонной книге, или он может быть записан не по ФИО, а как «мама Владика из 5Б» или «вредный сосед этажом выше».

В проекте с СМП банком мы столкнулись с другой неудобной технической особенностью СБП. У банка в мобильном приложении переводы собираются по принципу мозаики из динамических компонентов. Это значит, что пользователь может в любой момент гибко менять любой из них — номер телефона, номер карты получателя, сумму. Например, если нужно, вернуться на экран назад и исправить сумму.

СБП нельзя встроить в такую схему. В нем процесс происходит совсем по другой логике. Если пользователь начал переводить деньги, он должен идти по экранам строго последовательно:

Он не может вернуться на предыдущий экран и исправить сумму.

Такая схема не совпадала с логикой работы приложения СМП банка, где все запросы собирались как пазл из гибких компонентов и могли легко меняться пользователем на любом этапе. Поэтому банку пришлось переделывать бэкенд.

Международные аналоги сбп

Российская СБП — не единственная подобная система в мире. Исключительное удобство перевода по номеру телефона привело к появлению около трех десятков подобных сервисов в мире. Не все они успешны и распространены, но некоторые пользуются заслуженной популярностью.

Одна из самых старых из них — Faster Payments, созданная в 2008 году в Великобритании. Еще есть шведская система Swish, популярная в Индии IMPS и всеевропейская SEPA.

Насколько безопасны мгновенные платежи?

Система быстрых платежей была разработана и поддерживается Банком России с учетом современных требований финансовой сферы. Поэтому она очень надежна и устойчива к взломам. Более того, СБП даже безопаснее, чем обычный перевод по реквизитам банковской карты — знание вашего номера телефона не позволит мошенникам получить доступ к вашему счету, в то время как данные карты могут обеспечить такую возможность.

Тем не менее, известны случаи атак на банковские приложения, в результате которых клиентам без их ведома подключали СБП и переводили деньги с их счетов. Но эти случаи единичны и связаны не с недостатками самой системы, а с ошибками разработчиков этих банковских приложений.

Насколько безопасны переводы по номеру?

Безопасность гарантирована сразу с четырёх сторон — банков отправителя и получателя, Центробанка и Национальной системы платёжных карт (это центр, который обрабатывает операции по банковским картам внутри России).

Подводные камни на пути банка к сбп

Основная сложность состоит в том, что СБП нужно гармонично встроить в имеющееся мобильное приложение банка. Сделать это непросто по нескольким причинам.

Подробнее про qr-код

С учётом нарастающей популярности оплаты с помощью смартфонов со встроенным чипом NFC (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), следует признать, что массовый сегмент клиентов не обладает смартфонами с данной функциональностью. Чтобы преодолеть это ограничение, планируется использовать технологию QR-кодов.

Существует два сценария оплаты с использованием QR-кода:

Вспоминается китайский ролик, в котором используется один из сценариев оплаты QR-кодом.

Несмотря на то, что имеются определенные вопросы к безопасности использования QR-кодов, они не на много превышают аналогичные риски по обычным пластиковым картам, возникновение которых нивелируется соблюдения правил безопасного использования платежных средств и лимитами по суммам операций в зависимости от методов аутентификации.

Кому интересно почитать про QR-коды, ссылка на ГОСТ.

Развитие инфраструктуры

Центробанк возлагает большие надежды на СБП. Очевидно, что для разработки системы привлекались ведущие эксперты из отрасли платёжных технологий, а также был учтён опыт европейских и азиатских стран при создании и внедрении аналогичных систем.

Развитие функциональности

Следующим этапом развития будет реализация оплаты в пользу юридических лиц (c2b, b2c) и госуслуг (c2g, g2c), говорил ЦБ в 2022 году.

Сколько это будет стоить?

ЦБ РФ до конца 2022 года с банков комиссию брать не будет, а с 2020 года начнёт брать, причём и с банка отправителя, и с банка получателя, согласно тарифам:

Превышение этой суммы для клиентов будет показывать, сколько ваш банк оставляет себе любимому. Всё говорит о том, что следует ожидать законодательного регулирования максимальных значений.

Максимальная сумма платежа 600 тысяч рублей.

Стандарт iso-20022

Информационные потоки и логика обмена информацией между субъектами системы основаны на сообщениях, отвечающих требованиям международного стандарта ISO-20022.

Это гибкий и адаптируемый формат финансовых сообщений, позволяющий расширять содержание пересылаемых сообщений и увеличивать их виды, что в конечном итоге позволяет наращивать функциональность и сервисы.

Итог: через тернии к звездам — но сбп будет у всех банков

Для банков процесс внедрения СБП сложен и болезненен. Перевод через СБП — четко регламентированный процесс, который может ломать логику денежных переводов банка. Его адаптация в мобильном приложении каждого банка требует времени и сил. Жесткие требования к дизайну экранов СБП тоже заставляют банки ломать голову, как органично встроить их в единый дизайн мобильного приложения.

Но в перспективе СБП может стать важным фактором конкуренции за клиентов. Ведь именно эта система делает межбанковские переводы доступными, а пользователей превращает в мультибанковских клиентов. И совсем скоро наличие СБП станет обязательным. А значит, всем банкам придется придумать, как встроить этот процесс в свои мобильные приложения.

Вместо итога

В ближайшее время мы будем наблюдать за становлением национальной системы быстрых платежей, с неизбежным переформатированием существующих механизмов проведения переводов и снижением межбанковских барьеров.

Наряду с продолжением роста проникновения цифровых технологий и доступности мобильных услуг, такая система станет благодатной почвой для появления инновационных продуктов и сервисов.

Давайте поможем Центробанку придумать красивое название.

Пишите ваши варианты в комментариях.