СБП / Система быстрых платежей – что это такое? | Простыми словами

Система быстрых платежей: что это и зачем нужно?

Как это работает?

Изначально банки будут сами «встраивать» в свои мобильные и интернет-банки возможность осуществления переводов через СБП. Пользователю будет достаточно зайти в то же банковское мобильное приложение, выбрать нужный раздел, выбрать номер телефона, к которому привязан нужный счет для перевода (а при необходимости еще и банк), ввести сумму и подтвердить перевод. Дополнительно регистрироваться в СБП не нужно, идентификатором клиента служит его номер мобильного.

Важная особенность: чтобы совершить перевод в СБП, банк-отправитель и банк-получатель должны быть подключены к системе. Переводы осуществляются по любым счетам, кроме кредитных (так как это, по сути, ссудный счет самого банка). Счет может быть как карточный (при этом неважно, какая у вас платежная система), так и текущий или депозитный.

Сколько это стоит?

Обычно комиссия за один перевод из банка в банк составляет 1—1,5% от суммы. В Системе быстрых платежей тарифы будут ниже. Так, в 2022 году для банков установлен льготный период действия СБП, в рамках которого ЦБ РФ не взимает с них комиссию за переводы физлиц. С 2020 года комиссия за один перевод составит для банка от 0,5 до 3 рублей за операцию. Эта комиссия будет взиматься как с банка-отправителя, так и с банка-получателя.

Банки сами будут устанавливать тарифы за переводы в СБП для своих клиентов. Принимая во внимание льготный период с нулевым тарифом, Банк России ожидает, что в 2022 году банки предложат своим клиентам симметричные льготные тарифы. ЦБ совместно с ФАС обещает следить за тем, чтобы комиссии для пользователей оставались на приемлемом уровне. Единоразово с помощью Системы быстрых платежей можно будет перевести до 600 тыс. рублей — это традиционное ограничение для любых денежных переводов в России, регламентированное ЦБ РФ. Одновременно банки могут устанавливать собственные ограничения по сумме переводов внутри СБП в соответствии со своей политикой управления рисками.

На первом этапе в проекте участвуют 12 финансовых организаций: Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, «Ак Барс», Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, группа QIWI, СКБ-Банк, Росбанк, Совкомбанк и РНКО «Платежный центр». С 28 января 2022 года большинство из них [предложит](https://www.nfcexpert.ru/news/lenta/?id=10832980) части своих клиентов-физлиц сервисы СБП. С 28 февраля эти банки откроют доступ к системе всем своим розничным клиентам.

Также известно, что еще 40 банков планируют подключиться к СБП в обозримой перспективе. По данным Банки.ру, в 2022 году около половины топ-50 банков по активам уже [присоединятся](https://www.nfcexpert.ru/news/lenta/?id=10834658) к СБП.

В Госдуме находится законопроект, который внесет изменения в существующее правовое поле и обяжет все значимые на рынке платежей банки подключиться к Системе быстрых платежей.

Для минимизации подобного риска каждый перевод в СБП пользователь будет подтверждать одним из доступных способов (например, введя код из СМС-сообщения или push-сообщения в мобильном банке). При этом предполагается, что в момент подтверждения он будет видеть маркированные Ф. И. О. получателя средств, которому переводит деньги (например, формата «Ивану Ивановичу К.»).

Если адресат перевода все-таки был указан неверно, то отправителю необходимо обратиться в банк, из которого был сделан перевод, для решения проблемы в индивидуальном порядке. Эксперты [указывают](https://www.nfcexpert.ru/news/lenta/?id=10674592), что в платежной системе ЦБ РФ уже существует сложившийся механизм урегулирования подобных ситуаций. Также важно учитывать, что возврат перевода отправителю возможен только в случае согласия получателя средств.

Что такое сбп, как она работает?

Представьте, что вам необходимо перевести деньги своему знакомому, но у вас нет ни реквизитов счёта, ни номера карты, вы знаете только его телефон. И никто из вас не является клиентом «Сбербанка» или «Тинькофф банка». Что вы будете делать?

Вот здесь и появляется СБП — вы заходите в банковское приложение, выбираете «Быстрый платеж через СБП», вводите телефон своего знакомого, сумму перевода, нажимаете «Отправить», и деньги поступают на счёт в течение 15 секунд.

При этом не используется инфраструктура МПС или систем денежных переводов — деньги перемещаются между банками как таковые: никаких авторизаций, никаких клирингов, только дебет с кредитом.

Безопасность переводов по номеру телефона

Надёжность СБП обеспечивается современными системами защиты на трёх уровнях:

  1. Со стороны Центрального Банка России.
  2. Со стороны коммерческого банка (отправителя и получателя).
  3. Со стороны Национальной системы платёжных карт.

Высокий уровень безопасности платежей достигается за счёт того, что отправитель перевода идентифицируется банком (все операции проводятся только после авторизации в личном кабинете). При проведении любой транзакции через СБП система автоматически отслеживает подозрительные и мошеннические действия.

При выявлении нарушений платёж блокируется. Если средства не поступили получателю в течение 10 минут после совершения перевода, отправителю необходимо обращаться в свой банк.

Будущее системы быстрых платежей

Сейчас ЦБ и НСПК работают над еще над двумя сценариями операций, которые могут появиться в Системе быстрых платежей в 2022–23 годах:

  • c2g (customer-to-government) — платежи физических лиц в пользу государства. Могут использоваться для оплаты налогов, штрафов, сборов, пошлин и т. п.
  • g2c (government-to-customer) — платежи от государства в адрес физических лиц. Могут использоваться для выплат из государственного бюджета, например, пенсий, зарплат и т. п.

Также в следующем году продолжат развиваться существующие и появятся новые сервисы — как в части c2c-, так и c2b-платежей, сказал представитель НСПК. Например, в c2c будет развиваться функция pull, которая пока доступна для переводов между своими счетами в разных банках и позволяет перевести деньги со своих счетов в нескольких банках внутри только одного мобильного приложения банка. Первыми участниками, которые реализовали эту возможность стали «Русский стандарт», «Тинькофф» и СКБ-банк. Сейчас еще ряд банков тестирует такую функциональность.

По мере развития Системы быстрых платежей также могут сблизиться комиссии в разных сервисах переводов, считает Попов из TalkBank: «Комиссии платежных систем снизятся, а комиссия СБП вырастет так, чтобы банки, которые все это обслуживают, зарабатывали свою норму прибыли и могли обеспечивать и безопасность, и стабильность сервисов, и внедрение инноваций».

Для банков-участников

Начиная с 01.01.2020 и по 31.03.2020, тариф составлял от 0,05 до 3 рублей. Но уже с 01.04.2020 и по 30.06.2022 тариф составит 0 рублей. Данные условия применимы к переводам между физ. лицами.

Для чего используется сбп

СБП используют как для переводов другим пользователям, так и для переводов средств между своими счетами, открытых в разных банках. Особенно удобен этот механизм для денежных переводов с зарплатной карты. «Заметный прирост СБП дает процент клиентов, которые ранее не совершали переводы, а пользовались банкоматами: снимали деньги в одном банке и пополняли счет наличными в другом банке», — отмечает Петрова из «Русского стандарта».

По статистике банка «Русский стандарт», которую он предоставил РБК Трендам, в тройку самых популярных категорий оплаты с помощью QR-кода через СБП вошли:

  • магазины одежды,
  • пополнение брокерских счетов,
  • доставка еды и фаст-фуд.

Инфраструктура

Центральный банк РФ является расчётным центром и оператором СБП. Основная функция – выпуск денег и поддержание устойчивости российского рубля.

Но есть ещё большое количество важных функций. Некоторые из них:

  • установка правил проведения банковских операций;
  • осуществление надзора за группами банков и кредитными организациями;
  • разработка и проведение единой денежно-кредитной политики (совместно с Правительством);
  • контроль над осуществлением расчётов в Российской Федерации;
  • выполнение других функций на основании федеральных законов.

Платёжный и клиринговый центр СБП – Национальная система платёжных карт (НСПК).

Акционерное общество полностью принадлежит ЦБ Российской Федерации. Также является оператором всех внутрироссийских банковских операций, который осуществляются с использованием карт. Главные функции АО НСПК следующие:

  • выполнение роли операционного и клирингового центра для операций, проходящих по картам, подключённым к международным платёжным системам;
  • осуществление выпуска и продвижения карт, которые подключены к российской платёжной системе «МИР».

История и планы

В России СБП появилась относительно недавно. Первый запуск в широкое потребительское пользование состоялся 28.02.2022, на тот момент к системе подключились 12 банков. Сейчас количество банков-участников выросло до 200 .

СБП была создана для того, чтобы:

  • повысить скорость переводов;
  • развивать внутренний рынок платёжных услуг;
  • снизить стоимость;
  • устранить барьеры между кредитными организациями;
  • расширить доступность инноваций.

Все эти факторы значительно повышают лояльность клиентов. Безналичный расчёт между пользователями становится более привлекательным, поскольку все переводы производятся моментально и выполняются в режиме онлайн.

Как работает система быстрых платежей

Переводы между физическими лицами совершаются через мобильные приложения банков-участников системы.

Порядок действий пользователя:

  1. подключить возможность приема и отправки подобных переводов в мобильном приложении банка;
  2. выбрать в меню приложения перевод через СБП / перевод по номеру телефона;
  3. ввести номер телефона получателя средств;
  4. выбрать банк, на счет которого нужно совершить платеж;
  5. указать сумму;
  6. отправить деньги.

Средства зачисляются мгновенно в режиме 24/7.

Для оплаты товаров и услуг на кассе или сайте продавца необходимо навести камеру смартфона на QR-код, в который вшита платежная информация. Сканирование совершается через банковские приложения или специальные приложения, разработанные другими участниками рынка. Например, такое приложение уже запустил ретейлер Wildberries, а НСПК разрабатывает СБП Pay.

В Системе быстрых платежей также реализована функция «Мгновенный счет», которая позволяет оплачивать покупки в онлайне или мобильном приложении магазина, рассказал РБК Трендам представитель НСПК. «Клиенту приходит ссылка, в которой зашифрованы все необходимые для оплаты реквизиты. Нужно только проверить сумму покупки, название магазина в своем мобильном банке и подтвердить оплату».

Какие у сбп имеются недостатки

Регулирование комиссий в Системе быстрых платежей может негативно сказаться на российском рынке финтеха и платежной системе банковского сектора, считает Попов из TalkBank. Эти средства банки используют в том числе для развития технологий и инфраструктуры, обеспечивающий практически повсеместный прием безналичных платежей. Также часть комиссионных доходов направляется на безопасность платежей, утверждает Попов: «Если у банков не будет средств на обслуживание и повышение защиты этих каналов, то рано или поздно начнут накапливаться бреши, через которые миллиардами будут утекать деньги клиентов». Поэтому банки используют какие-то лазейки и ухищрения для того, чтобы клиент не имел возможности или в меньшей степени пользовался СБП, чем платными сервисами переводов». Например, многие крупные банки, в том числе Сбербанк, не поставили СБП как основной продукт в своих мобильных приложениях, и клиентам достаточно сложно разобраться, как самостоятельно ее подключить и настроить.

Также, как показала практика, в СБП есть риски по кибербезопасности, предупреждает Попов: «Уже было несколько инцидентов, когда находили лазейки в недостаточно продуманных банковских интерфейсах. Через эти лазейки могли активировать платежи по СБП, и клиенты теряли свои деньги. К счастью, это не перешло в лавинообразную историю».

Международные аналоги сбп

В настоящее время в мире функционируют более 30 подобных систем, не считая тех, что находятся на стадии проектирования или запуска, рассказал представитель НСПК.

Популярностью пользуются шведская Swish (начала работать в 2022 году), британская Faster Payments (работает с 2008 года), гонконгская FPS (Faster Payment System, запущена в 2022 году), индийская IMPS (работает с 2022 года), австралийская NPP (New Payment Platform, дата запуска — 2022 год).

Также существует система SEPA, которая позволяет проводить переводы мгновенно и круглосуточно в единой платежной зоне евро. Отправлять деньги можно как внутри страны, так и в другие страны этой зоны (их насчитывается более 30), между физическими и юридическими лицами на сумму не более €15 тыс.

Нефинансовые

Установка «банка по умолчанию» и урегулирование платежа, подробнее о них:

  • Установка банка в СБП по выбору получателя — операция предназначена для того, чтобы вы могли установить банк, в который вам по умолчанию будут приходить платежи. Смысл в том, чтобы лишить отправителя мук выбора банка, в который необходимо сделать перевод. Подтвердить установку банка в СБП можно с помощью ОТР-код, который придёт на телефон. Банк по умолчанию можно изменить в любой момент.
  • Урегулирование — отмена операции. Как отправитель, так и получатель платежа может сделать запрос на возврат платежа — и это именно запрос, то есть автоматически деньги не вернутся. Сделать запрос можно в течение 30 дней с момента совершения оригинальной операции. Когда банк его получит, согласно своим внутренним правилам (например, по письменному заявлению клиента или по звонку), одобряет либо отклоняет запрос — на это отводится ещё десять дней. Возврат средств возможен только на сумму оригинальной операции.

Переводы между физическими лицами

Самое главное условие для осуществления переводов – банки получателя и отправителя должны быть участниками СБП. Также необходимо, чтобы получатель подключил получение переводов, если это было необходимо.

Осуществить перевод возможно только через интернет-банк (личный кабинет на сайте), либо используя мобильное приложение на любом устройстве.

Процедура перевода примерно одинаковая для любых банковских мобильных приложений или личного кабинета на сайте:

Перспективы развития системы быстрых платежей

Руководство Центробанка ожидает, что все российские коммерческие банки должны присоединиться к участию в СБП. Также в ближайшей перспективе планируется, что быстрые переводы можно будет совершать не только по номеру телефона, но и по QR-коду, аккаунту в социальных сетях или адресу электронной почты.

Согласно стратегии развития национальной платёжной системы, разработанной на срок до 2023 года, Центробанк планирует использовать СБП для осуществления выплат из бюджета населению. К таковым относится перечисление пенсий, пособий, стипендий, заработной платы работникам государственных и муниципальных учреждений.

Подробнее про qr-код

С учётом нарастающей популярности оплаты с помощью смартфонов со встроенным чипом NFC (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), следует признать, что массовый сегмент клиентов не обладает смартфонами с данной функциональностью. Чтобы преодолеть это ограничение, планируется использовать технологию QR-кодов.

Существует два сценария оплаты с использованием QR-кода:

  • Режим потребителя — клиент выводит QR-код на экран телефона для считывания сканером в торговой точке. Соответственно, на устройстве клиента должно быть установлено приложение, которое производит аутентификацию и генерирует такой код.
  • Режим продавца — QR-код отображается у продавца, а клиент должен его отсканировать с помощью приложения на своем устройстве, после чего инициируется транзакция.

Вспоминается китайский ролик, в котором используется один из сценариев оплаты QR-кодом.

Несмотря на то, что имеются определенные вопросы к безопасности использования QR-кодов, они не на много превышают аналогичные риски по обычным пластиковым картам, возникновение которых нивелируется соблюдения правил безопасного использования платежных средств и лимитами по суммам операций в зависимости от методов аутентификации.

Кому интересно почитать про QR-коды, ссылка на ГОСТ.

Развитие инфраструктуры

Центробанк возлагает большие надежды на СБП. Очевидно, что для разработки системы привлекались ведущие эксперты из отрасли платёжных технологий, а также был учтён опыт европейских и азиатских стран при создании и внедрении аналогичных систем.

Развитие функциональности

Следующим этапом развития будет реализация оплаты в пользу юридических лиц (c2b, b2c) и госуслуг (c2g, g2c), говорил ЦБ в 2022 году.

Сколько это будет стоить?

ЦБ РФ до конца 2022 года с банков комиссию брать не будет, а с 2020 года начнёт брать, причём и с банка отправителя, и с банка получателя, согласно тарифам:

  • до 1000 рублей — 0,5 рубля;
  • от 1000,01 до 3000 рублей — 1 рубль;
  • от 3000,01 до 6000 рублей — 2 рубля;
  • от 6000,01 до 600 000 рублей — 3 рубля.

Превышение этой суммы для клиентов будет показывать, сколько ваш банк оставляет себе любимому. Всё говорит о том, что следует ожидать законодательного регулирования максимальных значений.

Максимальная сумма платежа 600 тысяч рублей.

Список банков-участников сбп

На сегодняшний день 27 банковских учреждений имеют статус участника Системы быстрых платежей. По состоянию на ноябрь 2022 года к СБП присоединились такие банки, как:

  • ВТБ;
  • Тинькофф Банк;
  • Альфа-Банк;
  • Райффайзенбанк;
  • Газпромбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Росбанк;
  • СКБ-банк;
  • АК Барс Банк;
  • Совкомбанк;
  • ЮниКредит Банк;
  • QIWI Банк;
  • Открытие;
  • Банк Русский Стандарт;
  • Газэнергобанк;
  • Московский Кредитный Банк;
  • Банк Авангард;
  • Россельхозбанк;
  • Рокетбанк;
  • Vesta Bank;
  • Банк Левобережный;
  • Почта Банк;
  • СДМ-банк;
  • Точка Банк;
  • Банк Нейва;
  • Банк Платина;
  • Финам Банк.

Кроме указанных банков участником системы также является расчётная небанковская кредитная организация «Платёжный Центр» (ООО).

Стандарт iso-20022

Информационные потоки и логика обмена информацией между субъектами системы основаны на сообщениях, отвечающих требованиям международного стандарта ISO-20022.

Это гибкий и адаптируемый формат финансовых сообщений, позволяющий расширять содержание пересылаемых сообщений и увеличивать их виды, что в конечном итоге позволяет наращивать функциональность и сервисы.

Стоимость переводов и лимиты

Комиссия за отправку платежа и лимитные ограничения

Размер комиссии за отправку платежа зависит от тарифной политики банка-участника. Изначально при запуске системы сообщалось, что в течение 2022 года все операции будут проводиться бесплатно.

Однако с 1 мая некоторые банки пересмотрели свои тарифы. Например, Промсвязьбанк установил комиссию в размере 1% от суммы перевода с дебетовой карты. Его примеру последовал также Газэнергобанк (при условии, что сумма платежа превышает 6 000 рублей в сутки). Другие банки-участники пока воздержались от изменения тарифной политики.

По данным ЦБ, с 2020 года стоимость переводов будет определяться следующим образом:

  • 1 рубль — при сумме операции до 1 000 рублей;
  • 4 рубля — при сумме перевода от 1 000 до 6 000 рублей;
  • 6 рублей — если размер платежа составит от 6 000 до 600 000 рублей.

Что касается максимальной суммы перевода, то она ограничена на законодательном уровне. Перечисление средств по системе быстрых платежей осуществляется только в национальной валюте, при этом единовременно можно перевести не более 600 000 рублей. Суточные и месячные лимиты банки-участники СБП устанавливают самостоятельно.

Вместо итога

В ближайшее время мы будем наблюдать за становлением национальной системы быстрых платежей, с неизбежным переформатированием существующих механизмов проведения переводов и снижением межбанковских барьеров.

Наряду с продолжением роста проникновения цифровых технологий и доступности мобильных услуг, такая система станет благодатной почвой для появления инновационных продуктов и сервисов.

Давайте поможем Центробанку придумать красивое название.

Пишите ваши варианты в комментариях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

➤