Свифт переводы: тонкости платежной системы SWIFT в 2022 году

Что такое swift и как он возник?

Аббревиатура SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. В переводе это значит «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций», основной целью которого является передача информации и совершение платежей в международном формате.

Предпосылки к созданию системы SWIFT были замечены еще в начале 50-х годов 20 века, когда, спустя несколько лет после Второй Мировой войны, государства начали заниматься активной торговлей на международном уровне. Как результат, это повлекло за собой резкое увеличение банковских функций и операций.

Ранее общение между банками совершалось посредством почты и телеграфа, однако новые условия диктовали новые правила – такие способы передачи информации стали неэффективными из-за стремительного увеличения объема банковских операций. Более того, очень часто стали возникать недоразумения и ошибки во время проведения межбанковских операций, связанные с системами функционирования различных банков и отсутствием необходимой стандартизации.

Разработка такой системы началась в начале шестидесятых годов. Представители шестидесяти крупнейших европейских и американских банков несколько раз собирались для обсуждения волнующей всех проблемы – создания единой системы стандартизации в банковской сфере.

Непосредственная работа над данной системой, способной круглосуточно обеспечивать обмен финансовой информацией с высокой защитой и под контролем, началась в начале 1968 года. Уже в 1972 создатели подготовили официальный проект и сделали необходимые расчеты по рентабельности этой системы.

В мае 1973 года при участии 239 банков, расположенных в 15 странах мира, была создана и учреждена платежная система под названием SWIFT. Её разработчики трудились более четырех лет для практического осуществления этого учреждения, и 9 мая 1977 года международная сеть, отвечающая за передачу данных, была официально запущена.

На сегодняшний день в составе SWIFT находятся более 7 тысяч финансовых организаций и банков, которые находятся в 190 странах. Несмотря на достаточно большое расстояние друг от друга (иногда возникает необходимость передачи информации из США в Австралию), они могут беспрепятственно обмениваться сообщениями и круглосуточно взаимодействовать.

Что будет, если россию полностью отключат от swift

В России действует альтернатива SWIFT — система передачи финансовых сообщений, или СПФС. В нее входит в десятки раз меньше участников, чем в SWIFT, и все они пока — банки из России и ближнего зарубежья. Вряд ли к ней сейчас станут подключаться крупные банки ЕС и США.

Российская экономика, в свою очередь, окажется без привычного объема импортных товаров и вряд ли сможет в короткие сроки его заместить. В такой ситуации возможен не только многократный рост цен на отдельные категории товаров, но и дефицит — что критично, например, в сфере технологий и медикаментов.

Какова вероятность полного отключения России от SWIFT. Учитывая, что это ударит по обеим сторонам, ответ зависит от готовности сторон «повышать ставки в игре».

Западные лидеры еще с 2022 года отмечают негативное влияние санкций на европейскую экономику, но все же пошли на ужесточение санкций в феврале 2022 года. Также можно отметить, что агрессивная политическая риторика и санкции могут использоваться лидерами Запада не только с целью сдерживать «угрозу», но и чтобы обеспечить себе внутреннюю поддержку электората.

Изоляция от общемировой финансовой системы такого значимого участника, как Россия, всегда расценивалась крайней мерой с негативными последствиями для всех сторон. Понятно, что участники геополитического конфликта будут искать способы смягчить для себя ущерб и многое зависит от того, насколько они справятся с этим.

Чем отключение от системы SWIFT грозит простым людям. Все санкции, связанные как со SWIFT, так и с платежными системами «Виза» и «Мастеркард» приводят к сложностям с зарубежными переводами и с использованием банковских карт за границей.

В случае отключения банков от SWIFT Петя какое-то время не сможет перевести Маше деньги и наоборот. Даже при наличии собственной системы сообщений у России и ее партнеров потребуется время и технологии, чтобы подключить к системе достаточное количество финансовых организаций.

Невозможность расчетов в привычном формате может повлечь замедление деловой активности, сокращение производства, снижение предложения товаров, рост безработицы и снижение уровня благосостояния граждан. Все последствия в конечном итоге ложатся на плечи населения.

Учитывая значение России в мировой экономике и масштаб происходящего, ситуация, вероятно, скажется на жителях всей планеты. Например, в марте 2022 года во многих странах уже выросли цены на топливо.

Альтернативные системы в россии

В России есть сервисы, позволяющие передавать финансовые сообщения между организациями, — СПФС и «Транзит 2.0». Также созданы системы переводов от физических лиц организациям — СБП и «Мир».

Систему передачи финансовых сообщений — СПФС — запустили в 2022 году как альтернативу SWIFT.

К ней подключено пока не так много иностранных организаций — например, из китайских банков есть только Bank of China, но можно считать, что фундамент создан. В китайской системе CIPS российские банки присутствуют в чуть большем количестве.

Также в России действует система Московской биржи «Транзит 2.0», которую тоже планируется развивать. Это коллективная платформа, связывающая банки и корпорации. Она позволяет проводить автоматический обмен финансовыми сообщениями и документацией и тоже может быть перспективной.

СБП нужна для переводов между физлицами, между своими счетами в разных банках. Также ее действие активно расширяют для расчетов физлиц в магазинах и для переводов от бизнеса физлицам.

Про «Мир» в принципе и так понятно: если раньше карты, работающие в этой платежной системе, были нужны только для получения выплат от госучреждений, то с уходом зарубежных систем такие карты станут более распространены.

Также банки активно переходят на китайскую систему платежей «Юнион-пэй». Набирают популярность кобейджинговые карты, то есть совмещающие в себе сразу две платежные системы: «Юнион-пэй» и «Мир». Такой картой можно пользоваться в достаточно широком географическом ареале, включая европейские, азиатские и африканские страны.

В марте 2022 карты «Мир» — «Юнион-пэй» выпускают Россельхозбанк, Газпромбанк, «Промсвязьбанк». Другие банки тоже активно работают над возможностью выпуска кобейджинговых карт.

Государственное регулирование переводов swift на территории российской федерации

Порядок проведения транзакций с иностранными контрагентами описывается в ФЗ-173, регулирующем валютные операции, и указании Центробанка РФ 1868-У, предписывающем физическим лицам предоставлять подтверждающие документы при проведении транзакций в иностранных денежных единицах.

Российское законодательство позволяет нерезидентам РФ (иностранным гражданам и компаниям) без ограничений проводить операции с иностранной валютой. Если с помощью системы SWIFT граждане или российские компании совершают платежи в иностранной валюте, контрагентам следует соблюдать ряд правил:

1. Платежи российских частных лиц и организаций в пользу нерезидентов РФ проходят без ограничений. На практике подобные операции привлекают внимание Росфинмониторинга, поэтому при регулярных переводах в пользу иностранных организаций или граждан у отправителя могут быть запрошены пояснения.
2. Операции купли-продажи в валюте между резидентами РФ запрещены. Исключение составляют переводы между близкими родственниками, обмен валюты в установленных законом объёмах, оплата покупок в магазинах беспошлинной торговли. На практике компании, заключающие договоры в иностранной валюте (например, долларах США) проводят переводы по курсу ЦБ РФ на день платежа.
3. Частное лицо может перевести в пользу другого гражданина не больше пяти тысяч долларов США в день. Согласно статье 9 ФЗ-173, в течение одного банковского дня частный клиент может отправить пять тысяч долларов США или эквивалент этой суммы (по курсу ЦБ РФ) в любой валюте, не предоставляя каких-либо документов. На практике частые переводы через SWIFT на крупные суммы вызывают подозрение в легализации доходов (ФЗ-115), поэтому у клиента могут запросить документы, подтверждающие источник получения средств.
4. Организация может перевести в пользу нерезидента до 200 тысяч рублей в день. Банки-агенты валютного контроля, занимающиеся открытием транзитных счетов для проведения переводов SWIFT, могут потребовать подтверждающие документы, если сумма транзакции превышает эквивалент 200 тысяч рублей по курсу ЦБ РФ.

Большинство операций, проводимых в системе SWIFT на территории Российской Федерации, относится к оплате контрактов, заключённых с иностранными контрагентами. К таким операциям относятся сделки с ценными бумагами, выпущенными в иностранной валюте (например, еврооблигации), а также любые расчёты с нерезидентами РФ. Российский процесс валютного контроля состоит из нескольких этапов:

1. Организации, заключающие импортные и кредитные сделки на сумму от трёх миллионов рублей либо экспортные контракты на сумму от шести миллионов рублей, обязаны зарегистрировать соглашение в банке-агенте валютного контроля. Например, функции агентов валютного контроля выполняют Сбербанк, Альфа-банк. Бухгалтер или финансовый специалист обращается в банк для открытия расчётного или транзитного валютного счёта.
2. Бухгалтер или финансовый контролёр предприятия, проводящего платёж через систему SWIFT, подготавливает документы о регистрации компании, таможенные бумаги, счета-фактуры, доверенности и другие подтверждения законности операции. Собранный пакет документов передаётся в банк-агент валютного контроля, занимающийся открытием и обслуживанием транзитных счетов.
3. Банк-агент валютного контроля проводит платёж по системе SWIFT. Сотрудники банка, проводящего операцию, проверяют предоставленные компанией документы, при необходимости запрашивают подтверждение у иностранного контрагента. Сведения о сделке вносится в государственные реестры и базы.
4. Проведение операции и закрытие сделки. После успешной проверки документов, предоставленных контрагентами, оператор банка проводит перевод через систему SWIFT, выдаёт сторонам платёжные документы и закрывает операцию.

В целом, ограничения и дополнительные требования к переводам SWIFT касаются только организаций и частных лиц, проводящих транзакции на крупные суммы. Граждане, переводящие не более пяти тысяч долларов родственникам или друзьям, проживающим в других странах, могут использовать SWIFT без ограничений.

Как работает swift

Допустим, Петя хочет перевести за границу 1000 $ через российский банк — R-банк на банковский счет Маши в венесуэльском банке — V-банк.

Отмечу, что Пете для этого не обязательно иметь счет в R-банке. Он может внести деньги в кассе банка и поручить сделать SWIFT-перевод без открытия счета.

Через SWIFT могут передаваться сообщения о переводах в разных мировых валютах. Главное, чтобы у банков, участвующих в переводе, была практическая возможность работать с этими валютами. В нашем примере перевод делается в долларах.

Схема взаимодействия между банками при денежном переводе со счета Пети выглядит так:

1. Петя поручает R-банку сделать перевод. В этот момент сумма списывается с банковского счета Пети и R-банк зачисляет ее на корреспондентский счет V-банка.
2. R-банк в тот же момент отправляет V-банку через SWIFT сообщение о том, что на их счет зачислено 1000 $, но не просто так, а для того, чтобы дальше эти деньги были зачислены на счет Маши.
3. V-банк проверяет сообщение. Из сообщения про платеж он получает все детали и, если все верно, направляет эти деньги получателю. Если сообщение составлено неправильно, например имя получателя платежа указано Ivanova Mariya вместо Ivanova Maria, сообщение вернется в банк отправителя на корректировку. Каждая повторная пересылка сообщения требует повторной уплаты комиссии.
4. Так как из SWIFT-сообщения следует, что перевод предназначен для Маши, V-банк переводит 1000 $ со своего корреспондентского счета на личный счет Маши.

Что, если банк отключат от SWIFT. Если R-банк отключают от мессенджера, он не сможет передавать по нему сообщения другим банкам. Конечно, это не значит, что денежные переводы совсем нельзя будет сделать. Способы найдутся. Просто они будут медленными, неудобными и обычно подразумевают посредников. А это дополнительные комиссии, которые в итоге лягут на плечи конечных пользователей, в нашем примере — Пети и Маши.

Получается, что отсутствие налаженных отношений между банками затрудняет переводы и делает их дороже.

Кроме технических плюсов система SWIFT хороша тем, что она общепризнанна и объединяет большинство мировых участников — более 10 тысяч банков и других финансовых организаций. Поэтому уникальность SWIFT заключается в ее массовости, в том числе по количеству валют, в которых возможны переводы, а также в скорости обработки сообщений.

Если какие-то финансовые участники отключены от SWIFT, их издержки на транзакции повышаются и процесс перевода усложняется.

SWIFT, «Виза», «Мастеркард» — в чем разница? «Виза» и «Мастеркард» — это платежные системы, а не только канал связи для передачи информации. К тому же они нацелены именно на обработку платежей с использованием пластиковых карт.

«Виза» и «Мастеркард» функционируют независимо от SWIFT и так же независимо вводят санкции. Так, в марте 2022 года обе компании объявили об остановке деятельности в России.

Почему важна скорость осуществления платежей? Если опустить дополнительные комиссии при использовании посредников, остается вопрос со скоростью обработки транзакций. Это важно и для физических лиц, но для бизнеса — особенно.

Например, если компания закупает иностранный товар, у нее обычно есть договоренность с поставщиком о частичной оплате. И пока товар в пути, компания может направить свободные средства на другие нужды или инвестировать.

В условиях же, когда гарантий быстрого перевода нет, возникают проблемные ситуации. Так, поставщики могут запросить 100% предоплаты за товар. Для бизнеса это значит:

• если возникнут перебои с логистикой и поставка задержится, компания окажется в уязвимом положении: деньги заплачены, а товар еще не поступил;
• условие полной предоплаты может повлиять на финансовое состояние компании, ей будет сложнее исполнять другие обязательства, например рассчитываться с кредиторами.

Кроме того, если платеж за товар опаздывает, в том числе из-за того, что был подключен посредник, тогда:

• поставщик может потребовать неустойку за каждый день просрочки платежа;
• если отгрузка привязана к поступлению денег на расчетный счет поставщика, товар не будет отгружен вовремя.

И наоборот: возможность работать в одной системе со своими контрагентами по предсказуемой и быстрой схеме стимулирует финансовую и деловую активность.

Какие документы нужны для осуществления перевода

Для того чтобы перевести деньги через систему SWIFT, вам понадобятся паспорт и идентификационный код. Для совершения SWIFT-перевода за пределы Украины в иностранной валюте отправителю нужно точно знать реквизиты получателя: наименование получателя на английском языке, данные банка получателя (наименование, SWIFT-код банка), номер счета получателя и/или IBAN- Number для стран Европейского Союза.

Для того чтобы перевод прошел успешно, необходимо внимательно проверить реквизиты получателя в платёжном поручении, которое готовит операционист, перед отправкой перевода.

Впрочем, многие учреждения предоставляют возможность за отдельную плату послать в банк-корреспондент запрос про осуществление платежа либо уточнить реквизиты получателя. Такая возможность обойдется отправителю от 250 грн. (9 долларов США) (см.таблицу ниже).

А на крайний случай банками предусмотрены запросы на аннулирование платежа. Обойдется такая услуга в ту же сумму, что и предыдущий запрос (см.таблицу ниже).

Какие страны уже отключены от swift

По состоянию на март 2022 года в рамках санкционной политики от SWIFT отключены:

1. Северная Корея — с 2022 года.
2. Иран — сначала отключили в 2022 году. В 2022 году иранские банки вернулись в систему после заключения соглашения по ядерной программе. В 2022 году санкции были введены снова.
3. Частично Россия, а именно семь российских банков: ВТБ, «Россия», «Открытие», «Новикомбанк», «Промсвязьбанк», «Совкомбанк» и «Вэб-рф».
4. Частично Беларусь, а именно три белорусских банка: Белагропромбанк, «Дабрабыт» и Банк развития Республики Беларусь.

Что касается SWIFT, то это не просто частное лицо, но и международный деловой институт с уникальным значением. Ему особенно важна — и это всегда подчеркивалось — политически нейтральная позиция.

Другими словами, будучи коммерческой организацией, SWIFT имеет право и должна самостоятельно принимать решения по своей деятельности. Тем не менее, как и любая компания, SWIFT подчиняется законодательству своей юрисдикции.

Санкции к Ирану. На примере санкций к Ирану можно увидеть, как все устроено с правовой точки зрения.

Теперь же санкции были расширены запретом на импорт сырой нефти, нефтепродуктов и газа, экспорт графита, ряда металлов, сплавов алюминия и стали. Также подразумевалось отключение Ирана от specialized financial messaging services — специализированных сервисов по обмену финансовыми сообщениями. SWIFT не упоминался в документе напрямую, но это основная система, которая подпадает под указанное определение.

Будучи компанией в юрисдикции страны из Евросоюза, в случае SWIFT — Бельгии, организация должна подчиняться ее законодательству.

Но 1 марта 2022 года в него оперативно, в порядке правок, добавили положение: не предоставлять банкам из санкционного списка «услуги по обмену финансовыми сообщениями».

Согласно этим поправкам, с 12 марта 2022 года российские банки, попавшие под санкции, не смогут использовать систему SWIFT.

Что касается Беларуси, решение по ее банкам было принято 9 марта 2022 года — согласно Регламенту Совета ЕС 2022/399.

Как отключали от SWIFT Северную Корею. В случае с Северной Кореей механизмы были другими. На протяжении многих лет Совет безопасности ООН принимал резолюции о мерах для сдерживания Северной Кореи. Еще чаще звучали политические заявления, в том числе от стран — участниц ЕС. Но нельзя сказать, что в случае с КНДР принцип независимости SWIFT как делового института был полностью соблюден.

Итоговое решение об отключении было принято самостоятельно SWIFT, и, несмотря на «техническое» обоснование такого решения, его нельзя назвать полностью прозрачным.

Последовательность событий была такая.

Сначала последовал ряд резолюций Совета безопасности ООН: резолюция 1718 от 2006 года, 1874 от 2009 года, 2094 от 2022 года и др. Они предписывали странам — участницам ООН не предоставлять финансовые услуги, если есть подозрения, что те способствуют осуществлению ядерной программы КНДР.

Но есть нюанс: резолюции ООН содержат общие предписания, а как их реализовывать — во многом зависит от правового поля самого государства. Здесь и подключается политический фактор.

Семь северокорейских банков все еще были подключены к SWIFT в начале 2022 года. На три из них были наложены многосторонние санкции комитетом ООН по санкциям, который осуществляет надзор за резолюциями Совета безопасности, связанными с Северной Кореей.

В марте 2022 года бельгийские власти объявили, что запретят SWIFT предоставлять услуги северокорейским банкам, находящимся под санкциями ООН.

Сначала SWIFT самостоятельно отключила три северокорейских банка из семи, затем еще четыре. SWIFT официально объяснила, что банки не соответствовали ее операционным критериям, но не уточнила, в чем заключалось это несоответствие.

Из этого можно сделать вывод: чем на более высоком уровне принимаются санкционные меры, например меры от Совета безопасности ООН, тем более избирательный характер носит их реализация.

Недостатки swift-переводов

Первая из неожиданностей, которые подстерегают отправителей SWIFT-переводов – это возможная дополнительная комиссия. Будет эта комиссия или нет – зависит от страны, в которую вы переводите деньги, и от политики ценообразования банка, в который вы пришли оформлять перевод.

Иногда перевод может идти через 2-3 банка – все зависит от сети корреспондентских отношений банка-отправителя. Чем больше посредников, тем выше тарифы. То, что у банка-отправителя будут какие-то дополнительные комиссии – проблема банка, клиента она касаться не должна.

Именно поэтому наиболее точные данные о стоимости SWIFT-перевода на счет в ту или иную страну вы сможете получить только при обращении в банк.

Банковский специалист, зная название страны, наличие у учреждения банков-корреспондентов в этой стране, количество посредников, задействованных в переводе, озвучит вам – будут дополнительные комиссии или нет. Впрочем, многие банки с развитой сетью корреспондентских отношений устанавливают тариф по первой схеме – который точно покроет расходы на посредников.

Второй тип расходов, к которым следует подготовиться, и которые будут иметь для вас значение, если вы пересылаете точную сумму частному лицу, например, своему родственнику – это расходы получателя SWIFT-перевода. Потенциальный размер подобных затрат хорошо виден на примере тарифов украинских банков, которые касаются получателей SWIFT-переводов из-за границы.

Преимущества и недостатки платёжной системы swift

Международная система денежных переводов SWIFT востребована юридическими лицами и гражданами, желающими постоянно переводить крупные суммы денег за рубеж. Популярность SWIFT вызвана следующими преимуществами платёжной системы:

1. Широкое распространение и ценовая доступность SWIFT в развитых странах. В отличие от систем Unistream или Western Union, перевод SWIFT можно оформить в банке, обслуживающем расчётный счёт или дебетовую карту отправителя платежа. Пользователи платёжной системы экономят на комиссиях, средняя стоимость перевода SWIFT не превышает 3% от суммы операции.
2. Возможность проводить операции на крупные суммы. Согласно российскому законодательству, физическое лицо может перевести до пяти тысяч долларов в сутки, организация — до 200 тысяч рублей за операционный день. Транзакции на небольшие суммы проводятся без подтверждающих документов.
3. Возможность переводить средства в любой валюте. В отличие от систем денежных переводов, транзакции по SWIFT могут быть проведены в малоизвестных валютах. Например, при переводе российских рублей в Таиланд система SWIFT автоматически конвертирует сумму в тайский бат.
4. Защита суммы перевода. Все операции, проводимые через систему SWIFT, контролируются банковскими регламентами, поэтому при возникновении технических проблем средства гарантированно вернутся получателю.
5. Возможность отследить ход совершения платежа. Получатель перевода SWIFT может обратиться в отделение банка, назвать реквизиты счёта и уточнить факт поступления денег в филиал. Пользователи приложения банка для смартфона могут выяснять статус платежа удалённо.
6. Возможность отменить перевод. Если клиент ошибся в реквизитах, неполученный перевод по системе SWIFT можно отменить в любой момент, заплатив дополнительную комиссию.

Основной недостаток платёжной системы SWIFT — невысокая скорость перевода платежей. В среднем операция обрабатывается в течение банковского дня, однако транзакция может занять до пяти рабочих дней. Юридические лица и граждане, регулярно отправляющие переводы на крупные суммы, должны открывать счёт в банке-агенте валютного контроля и подготавливать подтверждающие документы. Частные лица, переводящие через SWIFT средства родственникам или друзьям, могут проводить операции без ограничений.

В целом, переводы SWIFT оптимальны для отправки значительных сумм клиентам крупнейших банков мира. Процесс проверки реквизитов и отправки средств автоматизирован, личные данные отправителя и получателя зашифрованы, поэтому вероятность кражи денег мошенниками минимальна.

Структура и особенности денежного перевода swift (свифт)

На практике переводы SWIFT проводятся в бухгалтерских программах (для организаций), при помощи платёжных терминалов и приложений банка (для частных клиентов). Платёжное поручение в системе SWIFT состоит из нескольких блоков информации:

1. SWIFT-код банка, получающего денежный перевод. Уникальный номер состоит из кода организации (четыре символа), страны регистрации банка (два символа), региона расположения (два символа). Дополнительно указывается код отделения банка (три символа), в котором можно получить перевод. Например, SWIFT Сбербанка — SABRRUMM.
2. Наименование банка-получателя и реквизиты отделения. Все данные о филиале финансовой организации заполняются латинскими буквами, отправителю перевода следует заранее запросить реквизиты перед отправкой транзакции.
3. Контактные данные получателя перевода. Отправитель денежных средств указывает ФИО получателя (при транзакции в адрес частного лица) или наименование организации (при транзакции в адрес организации). Если частное лицо, получающее средства, не имеет банковского счёта, дополнительно нужно указать паспортные данные гражданина.
4. Номер банковского счёта получателя платежа. Данные о банковском счёте указываются опционально, система SWIFT может автоматически заполнить эти сведения, используя реквизиты отделения и ФИО получателя. Если получатель перевода не имеет собственного банковского счёта, следует указать номер транзитного счёта, обслуживающего транзакцию.

Переводы SWIFT можно отправить в любой национальной валюте, однако система взимает комиссию за проведение конвертации и привлечение посредника, проводящего операцию. Например, при отправке долларов из России в Таиланд банком-посредником может выступать организация, расположенная в Германии.

Клиент, желающий отправить средства по системе SWIFT, должен обратиться в офис банка-отправителя, предъявить паспорт, предоставить реквизиты получателя и документы, указывающие основания для совершения платежа. На практике через код SWIFT проводится большинство транзакций между организациями, расположенными в разных странах.

SWIFT код банка можно узнать в отделении, обслуживающем получателя, при звонке на горячую линию клиентской службы, а также уточнить сведения в договоре с банком. Большинство финансовых организаций публикует платёжные реквизиты на официальном сайте.

Каждый государственный и коммерческий банк самостоятельно устанавливает комиссию за проведение переводов SWIFT, в целом система выгодна при отправке крупных сумм. Например, в банке ВТБ комиссия за перевод составляет 1.5% от суммы транзакции, но не менее 15 платёжных единиц в валюте перевода.